常德汽车借款公司有哪些？银行内部人告诉你三个真相

上个月一个老客户急匆匆地来找我，手里拿着一大叠资料，满头大汗。他做建材生意的，上游欠了四十多万货款，下游又催着发货，资金链眼看就要断掉。问起常德汽车借款公司有哪些的时候说，在网上搜了一圈广告打得震天响什么"不看征信""当天放款""额度翻倍"听得心里痒痒想来却又有点发毛。

其实每个月我都听到好几次这样的问题。

我是银行支行的客户经理，干了八年，在这个位置上见过太多人因为选错渠道而把自己坑进去的事情。今天就把我平时不便明说的一些事拿出来聊聊吧，希望可以帮大家避一避雷。

常德汽车抵押贷款渠道的真实情况

直接回答的话就是这样。常德这个地方，能做汽车借款的无非就三类：银行（包括我们这种商业银行）、汽车金融公司、民间的小贷机构。网上搜索"常德汽车贷款公司有哪些"的时候，在前几页会出现很多中介公司的广告信息，真正的资金提供者一般会出现在后面。

很多人认为银行不提供汽车抵押贷款，其实不然。

我们银行就做，但是宣传的不多。原因很简单——汽车抵押贷款单笔金额小、手续复杂、利润薄，不如房贷来的痛快。但如果资质过关的话，那么选择哪家银行都是首选了，并且利息可以比外面低一半以上。去年有一个餐饮行业的客户贷了一百万块钱三年期年化利率六点五的贷款每月还四千多一点的压力很小

那么为什么还有人选择去民间机构呢？

因为银行要查征信、看流水、做抵押登记，所以整个过程少说需要三四天时间。民间机构怎么样？上午提交资料下午就收到钱了，有的甚至不需要把车押在那里。方便是方便的，但是代价又是什么样子呢？

常德汽车借款隐形门槛被忽视

其实很多人不知道自己适合用什么样的渠道。

有一个客户征信上有连续三个月逾期的记录，跑来问我能不能做汽车抵押。我看了眼报告之后就直接跟他说了：银行根本就没有这个门路可以走啊，你可以去外面那些机构试试看吧，但是要做好心理准备哦，利息肯定不会低到哪儿去。他后来找了一家民间借贷公司借的钱是月息1.5%，总共借款十万元，一年下来只还出了将近两万的利息。

这就是现实。

银行对于汽车抵押的审批标准比房贷要宽松一些，但是也有底线。一般近两年内没有"连三累六"逾期记录的情况下当前逾期更是想都不用想了。收入流水可以覆盖月供两倍以上，并且车龄不超过十年、行驶里程不能太高——各家银行的标准略有不同，但相差不大。

有一个细节很多人不知道，车子的评估价和实际成交价是两回事。

去年有一个小伙子，买了一辆二手帕萨特车，花了12万块钱去办理抵押贷款，以为可以贷到七八万元。结果评估师一估就知道这辆车以前出过大事故只值六万多块。小伙当场就炸了锅，说评价值是故意压低的。只能向他解释：评估价格考虑的是车辆残余价值以及变现能力，并不是买价高低的问题。

这件事到现在我都知道，那小伙子最后也没有在我们这里做下去了，不知道后来怎么样。

民间汽车借款机构的套路有多大

说白了，这个圈子鱼龙混杂得很厉害，坑很多得多。

我的一个朋友去年急着用钱，在网上找了一家常德的汽车借款公司，广告做得很好。对方说利息为八厘左右，并且听起来很划算吧？结果签合同时发现还有服务费、GPS安装费、档案管理费、上门拜访费等等费用加起来总成本换算成年化利率超过24%。

更坑的是合同中还有违约金的条款。

如果逾期超过三天的话，就要支付剩余本金的20%作为违约金。后来他的生意遇到了困难，真的超过了期限了，对方就把车拖走了，并且要求他在一周之内还清全部的钱加上利息，否则就会把车子卖掉来抵债。他来找我咨询的时候只能叹气——合同是自己签的、字也是亲手写的打官司都很难赢呢

别傻了，世界上没有白吃的午餐。

宣传"不看征信""秒批秒贷"的，要么利息高得吓人，要么就是盯上你的车去。有些不良机构就指望你还不起钱了，然后把你的车子低价收走再转手卖掉，赚的就是这个差价。

如何选择才能不翻车

我的建议很简单：先去银行，再考虑其他的。

带上身份证、行驶证、车辆登记证以及收入证明去你们当地的银行个贷中心咨询一下。四大行的门槛比较高，股份制银行和城商行为比较灵活一些。我们行经常会接到其他银行拒绝过的客户，在资质不是特别差的情况下还是可以想办法做成的。

如果银行真的不能做的话，就去正规的汽车金融公司那里。

怎么辨别真假？看车牌。正规机构都有地方金融监管部门颁发的牌照，在营业执照上会写明经营范围。进去之后看一下他们的办公环境以及工作人员的专业程度，连个招牌都不敢挂在居民楼里的直接走人。

还有个事情要说明一下：押车和不押车，利息差很大。

押车的利息一般较低，因为风险较小。不押车的话机构就要承担车子随时会消失的风险了，所以利率就会上去。如果只是短期周转一两个月就可以还清的话，那么押车反而更划算一些。不要为了省事而多花钱。

一些容易被忽略的小细节

第一，提前还款违约金。很多机构都会收取，但是银行反而少收或者不收。签订合同之前一定要搞清楚，不要到想要提前还贷的时候才发现自己被坑了。

第二，GPS费用。不押车的贷款一般都会装上GPS定位系统，有的机构收取几百元，有的则需要几千元左右，并且这也是利润的一个来源之一。可以问一下能不能自己买GPS安装，有些地方是可以允许的，这样就能省下很多钱了。

第三还款方式。等额本息、先息后本、气球贷……各种方法的资金成本不同，要根据自己的现金流来选择。做生意的朋友，前付利息的话压力就小一些了，但是最后一期需要还一笔大的钱款，在此之前要做好相应的安排。

具体的数字我记不太清楚了，但是根据我的观察，在我们行去年做的汽车抵押贷款中，平均额度在8-12万之间，平均期限为两年半左右。逾期率大概在2%左右，比信用贷低一些，高于房贷。不同城市的情况不一样，在常德这边就是这样的情况。

最后再强调一下：借钱这件事情，能少借就尽量少借，能找到银行就找银行。民间借贷是可以用的，但是一定要小心谨慎，合同中的每一句都要仔细阅读，并且不能被销售人员的语言所蒙蔽。

如果你实在拿不准的话，可以找一个懂行的朋友陪你一起去试试看，或者直接去银行咨询一下就好。