房贷和银行借款哪个划算？支行经理告诉你内幕

上周三下午，老客户王哥急匆匆地来到网点找我，在我的工位旁边坐了下来叹气。他看中了一套二手房，业主着急要用钱，价格很低，王先生心动了但是自己手上缺60万首付。问他能不能直接申请消费贷款把首付款凑够一些，等房子过户之后再办房贷还清之前的消费贷。其实这样的问题我这几年听过不下几十次了，每次都要花半天时间给客户解释清楚。房贷和银行借款哪个更划算这事儿说起来可长了，弄错了顺序轻则多花十几万利息，重则直接被拒贷，房子都买不成。

不要只盯着利率数字不放，那是掩人耳目的手段

王哥当时给我算了一笔账，现在消费贷利率低啊，有的银行可以做到3.2%，甚至更低一些，而房贷利率还在3.5%以上。他拍了下大腿说，这不是明摆着消费贷款便宜嘛？我当时就给他的想法泼冷水了。说实话这样比完全就是耍流氓的行为。房贷是按年计算的，最长可贷三十年，可以选等额本息或者等额本金的方式还款，每个月还一部分本金和利息，在几十年的时间里把压力分散开来。

消费贷款怎么样？即使利率看起来很低，它的期限一般只有1年到3年之间，最长也不会超过5年。借60万三年还清的话每个月只给将近一万七的本金加上利息直接上两万元了压力谁受得住呢王哥听完愣了一下说没算过月供这茬

房贷利率低其实有"隐藏福利"

我在银行工作了这么多年，见过太多人为了省那点利息而闹出大问题。虽然房贷的利率比一些消费贷款稍高一点，但是它是普通人这辈子可以从商业银行获得的资金中最为优惠、期限最长的一种。咱们行里有个不成文的规定就是说，房贷客户是银行的"优质资产"，这是为什么呢？因为你稳定啊，背了房贷就得好好工作，轻易不敢断供。

因此房贷的审批标准要比信用贷款要宽松一些。去年有一个做小生意的朋友，征信上有一些小额逾期记录，在申请信用贷的时候直接被拒了，后来通过了房贷渠道，我们看他流水还算稳定一点，最后还是批下来了。这件事情我在私下里跟客户说过，并没有对外公开承认过这个事情。什么是更好的选择？房贷和银行借款哪一种更划算？只从通过率这一项来看的话，那么房贷就占上风了。

消费贷来凑首付可以吗？别傻了，这是在自找麻烦

王哥的问题就是想用消费贷来凑首付。我当时直接告诉他，这件事情你想都没想过吧？现在的银行风控系统都是联网的，你资金流动的情况查得清清楚楚。前脚刚给客户做消费贷款的时候，后脚钱就转给了卖房人或者房产中介了，系统一提醒就会被判定为"首付贷"违规使用。

结果怎么样？轻则要求你一次性还清所有的贷款，重则把你拉进黑名单中去，以后想办理房贷已经不可能了。我遇到过一个客户去年在其他银行申请了一笔30万的消费贷来凑首付，但是最终因为这笔消费贷被查出，在进行住房按揭时直接拒批，并且定金也全部退还给他了。到现在我还记得他当时那种懊恼的表情，真是太亏了。

而且今年监管查得特别严，我们行里开会三令五申，消费贷资金严禁流入楼市股市。你要是问有没有办法绕开？只能说别折腾了，风险收益不成正比。

两种贷款怎样选择比较好

说了这么多，到底什么时候该选哪个？给王哥画了一个简单的框架，大家可以参考一下。

买房的话，老老实实办个房贷。别想用经营贷置换掉房贷的歪招了，去年那波转经营贷的人今年好多都在哭。经营贷款期限短于三年，如果到了续贷的时候政策变了或者评估价下降了或者续贷额度不够怎么办？

消费贷什么时候用？装修、买车、日常周转才是正道。额度小，期限短，使用完毕后立即归还这才是正确的消费贷款方式。如果想要利用消费信贷来大展拳脚的话，请提前做好心理准备。

一个常常被忽略的小地方

还有很多人不知道的事。在申请房贷前半年最好不要频繁办理信用卡或者消费贷款业务，征信上就会留有"查询记录"，查询次数多了，在审批时系统会判断你为"资金饥渴者"，风险评分也会提高很多。我这个月的一个客户因为最近半年内点过七八次网贷申请，所以被提高了15个基点的房贷利率，三十年下来要多出好几万。网上查不到该信息但是却是各大银行内部所认可的标准之一。

审批顺序搞错了就是灾难

王哥最后问我，能不能先办消费贷，在房贷批下来之后再提款？摇头表示不行。在申请贷款的时候就会检查你的负债情况，如果你有消费贷款但是没有使用过的话，有些银行也会算入你的总负债当中，并且会对还款能力进行评价。正确的顺序为：确定购房、办理按揭贷款手续后拿到首付款，然后才可以考虑其他借贷的问题。

没有一个标准的答案，要看具体情况。但是有一个底线不能触碰：不要用短期资金做长期的事情，也不要利用消费贷款来支付购房首付。房贷与银行借款哪个更划算，归根结底还是要看你的用途以及资金规划的能力，并不是因为那点利率差造成的。

王哥听完我的话之后，就老老实实地去亲戚那里凑了一些钱来把首付补齐了，房贷上周已经批下来了。他通过微信告诉我说幸好没有冲动地申请消费贷款，否则现在应该已经在四处借钱填补空缺了吧

如果你也在纠结这件事情的话，先问自己这笔钱打算用多久。每个月能还多少钱？把这两个问题想明白了之后答案就自然地浮出水面了。