低息借款用途有哪些？很多人第一反应就错了

上周老客户张姐来找我咨询，手里拿着三个银行的贷款产品介绍，利率一个比一个小点。看得她两眼放光。她问我：“老师，把这些钱借出去可以随便怎么花吗？”反正利息这么便宜，我就买个包包去旅游一下吧？我当时就给她泼了盆冷水。这件事其实并没有她说得那么简单

很多人和她一样，只关注利率高低，而忽略了最重要的问题：低息借款可以用于哪些方面谁来决定这笔钱能不能借、怎么借才是关键。就像你买了一辆法拉利，动力很强，但是不能用来耕地一样。用途不对的话，再低的利率也有可能是陷阱。

银行为什么对"钱去哪儿了"这么在意

银行不是七大姑八大姨，借钱给你的目的并不重要。银行是做买卖的，它必须控制风险。你向朋友借的钱去买一个包，但是这个包贬值了，你还得起钱；如果你向别人借款去赌博输了怎么办？因此每一份低利率贷款的背后都有银行给你圈好了一个地方叫做"合规用途"。

一旦把钱挪作他用，比如炒股或者买房，在行话中就叫"资金挪用"。被查处后会有什么结果呢？抽贷。就是银行要求你马上还清剩下的全部款项，并且不能有任何延迟。到时候哪里找得到这么多现金呢？只能去借高利贷来填补缺口了，这就是踩坑的意思。

见过太多人因为乱填用途而被拒贷，或者贷款之后又被要求提前还款。说到底银行想要的是确定性，你要给它一个合理的理由来证明这笔钱可以产生收益，或者是你能够按时还清借款。

低息借款可以用来做什么，这几种才是"正规军"

既然不能乱花钱，那么银行到底允许我们把钱花到哪里呢？经过多年的摸索总结出的"安全区"有这么几块。

第一类：房屋装修，最保险的"硬通货"

这是目前市场上最普遍的低息贷款用途之一。为什么呢？因为实物就在那里放着。银行认为你把钱花在房子上，房子升值了，抵押物更值钱了，这是一举两得的事情。

去年我给一个刚买房子的年轻人规划过一笔装修贷款。首付已经用完了六个钱包了，但是装修的钱还是不够的。申请了一笔年化3.5%、分五年还清的装修贷。这个利率比他在支付宝借呗上借款便宜了很多。

但是要注意其中存在的一个坑。很多银行发放装修贷款的时候，并不会直接把钱打到你的账户上，而是会将款项转给装修公司或者要求你提供一份合同、发票以及现场施工的照片等资料来证明自己确实需要这笔资金去进行装修活动。你想用它来买个iPhone吗？没有门儿。现在的银行很精明，不定期地抽查，并且有的银行还规定必须使用特定的装修分期卡消费。

第二类：日常生活消费，买车或者大额采购

这里的消费，并不是指去超市买两斤排骨。一般指的是买车、买大件家电以及结婚等大的开销。尤其是购车，很多汽车厂家为了促销都会与银行合作推出"零利息贷款""超低利率贷款"等活动。羊毛不薅白不薅，因为通胀在那里摆着呢，以后的钱肯定比现在的钱更没有价值了。

但是消费贷款有一个特点就是额度一般不会很高。单笔限额大约为30万元左右，具体的金额我记不太清楚了，最近监管也对这个上限进行过调整，在不同的城市可能会有所不同。如果需要的资金量不大，比如买辆车的话，这种方式就比较方便了，手续比较简单一些，并且放款也比较快。

经营周转：利率洼地中的"隐藏款"

如果你有公司的营业执照或者个体户的执照，恭喜你，拿到了进入低息贷款的大门钥匙。国家现在大力扶持小微企业，经营贷利率已经很低了。我最近两天看到过一个报价，年化是2.8%，比房贷还便宜一些。

但是经营贷的使用范围很窄，只能用于企业的生产经营活动。进货、发工资、付房租、买设备等等。要提供上下游之间的合同和发票等资料。银行会盯紧你资金去向，在发现你的钱进入了股市、楼市或者理财账户的时候就会立刻翻脸。

我知道很多人动了歪心思，想用经营贷的钱来置换高息房贷。风险很大。去年不是这样的情况，今年政策收紧之后很多银行要求企业贷款必须满一定期限才可以申请，并且会对企业的流水进行严格的审查。到时候房子抵押出去了，再把经营贷抽走的话就亏大了。

那些没有被公开的"潜规则"

说到这儿，你可能会觉得这样太麻烦了。要拿到低息的钱就得受点约束。但是有些门道只有我们行业内的人才知道。各个银行对于"用途证明材料"的认定标准差别很大。

有的银行要见发票才放款，有的银行只要合同就可以，甚至有些银行只要你提供一张消费凭证的照片就能通过。这就给我们留下了操作的空间。如果真的急需资金周转，并且用途稍微有点擦边的话，选择合适的银行就显得非常重要了。

还有一个小技巧可以利用。一般在季度末或者年底的时候，银行的信贷额度比较紧张，审核就会变得严格一些；而在年初或者是季初的时候为了完成业绩指标，他们有时候会睁一只眼闭一只眼。当然不同城市的情况不一样，我只了解本地情况，并不能随便说其他地方的事情。

我的一个做餐饮的小老板客户，那时候急需5万元给员工发工资，但是他的流水不是很好。选择了一家刚刚推出新产品的城商行，虽然利率比大银行稍微高一点，但是审批速度很快，材料要求也比较宽松，第二天钱就到账了。四大行去的话估计还在填表中吧。

怎样选择适合自己的借款用途

说了这么多，到底该怎么选呢？别傻了，还是按照你的实际需要来。

如果你要装修的话，就乖乖地做一下装修贷款吧，期限长、利率低，还款压力小。如果你想买车的时候看看有没有厂家贴息的政策，那最划算的就是那个了。如果你缺流动资金做生意的话，经营贷就是首选，因为利息就在那里摆着呢，可以节省一大笔钱。

不要为了贪图那点低利息而胡编乱造一个用途。明明是为了炒股而去装修，却说是为了做装修去炒股。一旦出现差错的话，你的征信就会受到影响了，在以后买房买车办信用卡的时候都会受到限制。为了一点儿利息就毁掉自己的信用记录值不值得？

还有个事情要提醒一下。很多人认为只要我不说，银行就不会知道钱去哪儿了。想法很天真。现在大数据风控系统很强，你把钱给谁、在哪个POS机刷的、经常去的地方等等都可以被记录下来。一旦触发预警模型，银行客服就会马上打过来电话。

所以不如选择好产品，省去不必要的麻烦。低息借款的用途有哪些，在表面上看就是填一个表格的问题，并且它实际上是在规划你的财务安全线。

下一次再有人对你说低息贷款随便花的时候，你可以告诉他：别坑爹了，银行不是慈善机构。

如果你现在打算借钱，先想好用途再选择相应的银行产品会更好。