短期借款处理平台包括哪些？这事儿很多人搞反了

上周有一位刚工作两年的小姑娘来找我咨询，一坐下来就叹气说因为乱点网贷把征信弄花了。她本来就是想分期买个手机的，但是在各种APP之间来回穿梭的时候钱并没有借到多少但是征信查询记录却多了一页。这件事让我很感慨，在急需用钱的人身上两眼一抹黑根本不知道短期借款处理平台有哪些无头苍蝇似的到处乱撞，最后被踩成了个重伤。

作为持证理财规划师，我见过很多这样的案例。人们一般认为借钱只要打开一个APP点击一下就可以完成操作了，并没有太多门道可言。短期借款平台就是一个生态系统，有大商场、专卖店还有路边摊这些小店铺都需要自己去了解清楚然后选择适合自己的地方才不会受损失。

短期借款处理平台正规军有哪些

先把那些杂七糟八的放到一边，来看看正规军怎么样。这部分平台就相当于金融界的"国企大食堂"،虽然有时候态度一般，但是至少饭菜卫生、价格透明，并且不会在里面吃到地沟油。

首先就是银行系的产品。有个做小生意的客户，去年十一月急需20万周转资金的时候去借高利贷了，被我拦了下来。让他试试某大行的"快贷"，结果手机银行一点年化利率才3.6%，上午申请下午到账。这就是银行的优势：便宜。不管是国有大行还是城商行，现在都有自己的快贷产品，利息低得让人想哭。

其次是消费金融公司。持牌经营，接受银监会的监管就是银行替补队员的样子。招联金融、中银消费、兴业消费等都有。他们的利息比银行略高一些，在10%到18%之间，但是资质要求也相对较低一点。也就是说，当银行不愿意给的时候，消金公司可能会给你一个机会。

还有一个容易被忽视的渠道就是信用卡。很多人不知道，信用卡其实也是成本比较低的一种短期借款工具之一。账单分期、现金分期虽然手续费看起来比较高，但是换算成年化利率之后比很多网贷要便宜得多。而且信用卡有免息期，玩得转的人可以白嫖银行的钱用上50天，这事儿不香吗？

互联网大厂的平台到底有没有用

说到短期借款处理平台有哪些很多人第一反应就是支付宝、微信、京东这些。方便到可以24小时营业，拿走就好。但是方便了也得考虑成本问题。

借呗、微粒贷、京东金条，这些都是比较常见的。他们的特点是额度小、放款快、利息差别较大。利率万1.5（年化约为 5.4%），也有万6的（年化为21.6%）。这个利率是怎么确定下来的？说白了就是看你在他们平台的数据表现怎么样。经常用支付宝付款，把钱存进余额宝里去，信用分数高的话利息就会低一些。

这里有一个很少人知道的秘密：这些平台的利率是可以商量的。真的不是开玩笑。我的一个朋友借呗的年化利率一直是万四，他打客服电话说想提前还款但是觉得利息太高了，问能不能降低一点，第二天一看果然降到万二点五了。这件事效果不同的人也大相径庭，不过试一试也不会花费太多钱吧？

除了头部平台之外，还有360借条、度小满等。其实这些平台的利息都比较高，年化甚至能达到18%以上。我的建议是：能不碰就别碰，如果一定要用的话，那就先去银行和消费金融公司走一遍再说。

隐藏在暗处的坑爹货色

说到这儿，就必须泼一盆冷水了。市场上有很多所谓的"借款平台"，并不是正规的机构。

第一种是714高炮，借一千给一百万，在七天之后归还本金的一千。年化利率高达上千%，简直就是吃人不吐骨头的魔爪。第二种为套路贷，签合同时很友好，但还款时各种名目收费，服务费、砍头息、保证金等费用不断加码，最终你借了1万元就要支付3万以上。第三种就是一些无牌照的小贷APP，在贷款之后就以暴力催收的方式骚扰客户，并且把客户的通讯录都泄露出去，让人感到绝望。

去年有一个客户找我做债务重组，他在网上搜"哪里可以快速借钱"之后点进去了一堆广告，借了七八家小贷公司钱后利滚利变成三十多万。那时候他整个人都懵着的，到现在我还记得当时的眼神是又绝望又后悔的样子。血泪教训实在是太多了。

怎样选择才不会掉坑

说了这么多，到底应该怎样选择呢？给你一个简单的判断逻辑。

第一看牌照。正规平台会在官网或者APP底部公布放贷资质，例如"XX银行""XX消费金融公司""XX小额贷款公司"等没有牌照的全部拉黑。

第二看利率。年化利率超过24%的，直接放弃。法律保护的最大限度为24%，大于此值的就是割你韭菜的行为了。现在许多平台玩文字游戏的时候只显示日息或者月费率，并不会展示出年化的数据。别傻了自己算一下吧，日息万五乘以365就是18.25%没有考虑复利的情况啊。

第三看合同。正规的借款合同条款清楚明白，并没有乱七八糟的费用收取。如果合同里有各种"服务费"、"咨询费"、"管理费"，并且这些费用是在放款之前就收了的话，那基本就是坑人了。

短期借款平台的选择策略

最后给出一个实操建议，按照优先级选择：

• 第一梯队：银行快贷、信用卡分期。利息最低，最可靠的是首选。
• 第二梯队：持牌消费金融公司。银行批不下来的时候选择它，利息适中且合规性较强。
• 第三梯队：互联网大厂平台。方便快捷，但是要货比三家、利率高的慎重选择。
• 黑名单：所有不知名的小贷公司、声称可以给"黑户贷款"的平台以及在放款之前收取费用的平台。

借钱的时候，越急就越要冷静。很多人翻车都是因为着急，在看到一个广告之后就点击进去，结果被坑得连底裤都没有了。

另外还有一个问题要提醒你，在申请借款的时候，不要在短时间内连续访问多个平台。每次点击都会增加一条征信查询记录，如果查得太多的话，后面的银行就会认为你"非常缺钱"而拒绝贷款。这个细节很少有人知道。

见过太多人因为不懂这些，把一手好牌打得稀烂。钱没了还可以再赚回来，但是征信被破坏了之后要花费几年的时间才能修复过来，在某些情况下踩进去就很难爬出来。

下次借钱之前，先把这篇文章拿出来看一下。