帮忙借款平台有哪些？我做生意十年踩过的坑和真渠道

2018年的冬天我一辈子都不会忘记。那时候我的建材店刚接了一个大单，甲方是一家地产公司，付款周期很长，但是我这边要先垫资进货。资金链眼看就要断裂了，员工的工资也发不出来了，我心里急得像热锅上的蚂蚁。

说实话，这是我第一次认真地去研究哪些平台可以借钱以前生意好，没想到会有这种情况出现，在真的要钱的时候才意识到网上信息杂乱无章。那时候我病急乱投医，点了好多广告之后，并没有借到钱，反而征信被查花了，手机被打爆了全是骚扰电话。

后来我学乖了，老老实实地研究了一圈，并且也跟同行们聊了不少。这几年下来，经手周转的次数少说也有几十次，踩过的坑可以填满一个游泳池。今天就和大家聊聊哪些平台是有用的、而不能碰触到的就是什么。

正规的借款平台怎样选择？先搞清楚自己需要什么

很多人一开始就会问哪个平台比较好，这个问题其实很难回答。要多少钱？可以等多久？能承受多少利息呢？

不同的需求需要使用不同的渠道。借5000块钱周转十天和借五十万装修店面完全是两回事。

小额的，几万块钱以内的。这块我首推互联网大厂的产品，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这三个是第一梯队。为什么？正规透明快捷。去年11月有一笔货款差28000元左右，供应商催得急我就直接从花呗里取出来，3分钟就到账了，利息明明白白写在上面，年化率大概为10%左右，并不算便宜但是省心。

这几个平台有一个特点，就是用得越多额度就越高、利息就越低。我的一个做餐饮的朋友微信流水大，微粒贷给他20万的额度，年化只有6%左右，比很多银行信用贷款还要低。

有人问，这四个我没有额度怎么办？别急，还有办法。

持牌消费金融公司也是正规渠道，招联金融、马上消费、中银消费等都是经过监管部门批准的。利息比大厂高一些，年化在15%-24%之间，但是门槛低一点。征信查询次数太多的时候，各大银行的产品都批不下来了，只能从中国民生银行借钱应急一下。

急用周转借款平台，银行其实比你想的要快

说到银行，人们通常会想到它慢、麻烦、需要抵押。已经过时了。

现在各家银行都有线上信用贷产品，速度并不比互联网平台慢。去年我申请了建行快贷，从提交到放款总共用了不到十分钟时间，额度是十五万，年化利率只有四点五分。利息便宜一半以上。

但是银行有个缺点，就是看流水、查纳税。正规经营并且有稳定的收入的话，那么银行就会成为你的朋友了。如果你是个人独资企业或者现金交易较多的话，由于无法被银行政策所记录到数据，所以贷款额度就很难得到批准。

这里有一个很多人都不知道的事情：银行对于"白户"其实并不友好。你从没借过钱、没有办过信用卡，所以银行也不知道怎样来评估你。我之前有个做装修的客户，一年流水几百万，但是从来没有贷款记录，在第一次申请建行快贷的时候只给了5000元额度。后来他办理了一张信用卡，并正常使用了半年之后再去申请的话，额度直接提升到了12万。

因此平时适当使用信用产品，保持良好的还款记录，在真正需要的时候银行反而会是最快速、最便宜的途径。

我已经踩过这些坑了，你绕着走吧

说到这儿，就不得不提一下那些坑人的东西了。我当年受过骗，到现在我都记得那种憋屈的感觉。

第一个大坑就是所谓的"内部渠道""强开额度"。你可以在网上查找哪些平台可以借钱肯定会看到各种各样的广告，说什么"黑白户都可以下""征信不好也可以批""内部渠道包过"。

别傻了，都是骗子。

正规金融机构都要查征信，这是监管硬性要求，哪里会有内部渠道？这些人或者收了你的包装费、手续费之后就不见了；或者给你推荐高利贷借款一万到七千左右，还款的时候要还两万。当年差点上当的人有这样一笔"资料费"：对方先让交1000元作为"资信审核费"，好在后来我多长了心眼去查那个公司，并没有找到该公司存在的情况。

第二个大坑：没有知名度的小平台。有的APP的名字我都没有听说过，广告声势浩大的宣传攻势让人心生敬畏"秒下款""无门槛".这种类型的网站很多都有问题，要么利息太高（年化超过36%甚至更高），要么就是各种隐藏费用，手续费、服务费、担保费等等加起来让人头皮发麻。

我的一个同行去年在某小平台上借了三万元，合同写得很清楚，年利率是12%。但是放款的时候扣去了三千的"服务费"，还款还是按照三万本金算的。折合下来实际年化超过40%，这不是明抢吗？

怎样分辨平台是否正规？

最简单的方法就是看放款机构。钱是别人给你的吗？如果是银行、消费金融公司、小额贷款公司的，那就是正规军了。个人账户、贸易公司、科技公司的，则需要提高警惕。

另外一种方法就是去央行征信系统查询。正规贷款都会被记录到信用报告里，借款和还款情况都可以查到。如果一个平台声称"不上征信的话"那么基本上可以断定有问题了——要么是高利贷，要么就是骗子。

不同的情况应该如何选择呢？给你的一个实际建议

说了这么多，最后还是要落到实际操作上来。根据我的经验可以分成几种情况：

情况一：要得急、金额小（5万以内）

直接使用借呗、微粒贷、京东金条等，速度最快，操作最简单。虽然利息不是最低的，但是省心啊。真的到需要用的时候了，时间就是金钱，在能够接受一定的借款费用的情况下多花点钱买个较快的速度也是值得的。

情况二：金额在中等范围内，可以使用几天到十天左右（5-20万）

去银行APP上查看是否有预授信额度。四大行、股份制银行都有类似的产品，建行快贷、工行融e借、招行闪电贷、平安新一贷等产品利率一般比互联网平台低一些。目前的做法是平时把各个银行的App都下载好，在空闲的时候看看有没有额度，真正需要使用时直接申请即可。

情况三：金额大、有资产

20万以上的信用贷款就比较难批了。这时候要考虑到抵押贷，房子、车子、保单都可以用来做担保。利息低、额度大、期限长，但是手续繁琐一些，需要到线下办理。我去年用保单贷了30万元，年化利率只有5%左右，三年期的贷款每月只还利息不还款本，在到期的时候再一次性归还未偿还本金的压力就小多了。

另外还有一件事情要提醒你。不要频繁申请贷款，每次申请都会在征信上留下一条查询记录。银行看到你的查询次数太多就会觉得你是"很缺钱的人"，反而会更加不愿意给你借钱了。我曾经一段时间不懂得如何操作，在一周之内点了七八个平台的"查看额度"按钮之后去办理贷款的时候，客户经理直接问我：你最近是不是有点儿没钱？

那感觉就有点尴尬了。

最后说两句实话

做生意也好，过日子也罢，资金周转的事情谁都碰到。关键是通过正规渠道来算清楚成本、量力而行。

这些年我见过太多因为资金短缺而选择高利贷、点入各种平台的人，最后雪球越滚越大，把生意也毁了。之前差点交"包装费"的事情想起来就后怕，如果不是多查了一步的话，可能就被坑进去好几万了。

借钱这件事，能不借就不借，如果要借的话就明白钱。

下次再有人问你借款平台有哪些的时候，你就把这篇文章给他。