我翻遍了主流大平台借款，发现所谓的官方平台和靠谱软件里藏着这些门道

深夜里看着手机屏幕上的数字跳动，我明白了很多人在那一刻的财务规划就彻底破灭了。当大平台借款哪些官方渠道以及比较靠谱的借钱软件被提及的时候，“只看额度、不考虑代价”的错误观念就已经形成了。“大家习惯性地把“哪个借款平台利息低”、“正规借款平台排名如何”或者“大平台借款通过率高吗？”作为求生之路的人们在百度上输入这样的问题：哪些是优质的贷款渠道？除了关注额度之外，你还问过这些平台的隐形门槛是什么吗？有没有了解逾期后的真正结果呢？这些问题的答案要比单纯的速度要好得多。

在目前的网络借贷市场中，头部效应十分明显，“大平台”一般指互联网巨头旗下的金融产品。首先就是大家最熟悉的微粒贷它被嵌入到微信支付页面里。微粒贷采用的是白名单邀请制，因此不能主动申请，只能等待系统的邀请。其额度一般在500元至30万元之间，并且有五个月、十一个月和二十个月三种不同的期限供用户选择。用户评价中提到最多的优点就是“到账速度快”并且可以做到“操作隐蔽”，不会被通讯录好友发现。但是缺点也很明显，不是所有人都能获得入口，而且利率会根据个人情况有所不同，日利率一般在0.02%到0.05%之间。

紧接着是借呗依靠支付宝庞大的流量来实现。借呗开通的门槛比较透明，只要信用分达标并且账户活跃的话基本上就可以申请了。额度范围很大，从1000元到30万都有可能借款，最长可以借用一年半的时间。很多用户觉得借呗还款方式很灵活，可以随用随还。但是，“借呗”放款机构一般是消费金融公司或者小贷公司，频繁使用“借呗”的人会在征信报告中留下大量的“小额贷款”，这对之后申请银行房贷、车贷等不利。

除了这两家大公司之外，京东金条也是主流的选择之一。它依靠京东金融，对于经常在京东购物的用户很友好。金条最高可贷20万元，并且审批速度很快可以以秒计算。优点是给老用户的授信比较宽松，并且经常会推出提额活动。但是有些用户的评价显示，在使用金条的时候催收流程较严苛，一旦逾期除了要支付罚息之外还会马上收到提醒电话。

另外，像度小满（原百度金融）和360借条也属于该梯队。度小满的“有钱花”产品，额度最高可以达到20万元，主打大额长期借款服务，最长可分摊到24期还款，主要针对资金周转较大的用户使用。“360借条”的特点是高通过率来吸引客户，在征信稍有瑕疵的人群中，“360借条”有可能成为他们选择的一个选项。但是需要注意的是，这些独立APP的借贷产品虽然操作简单快捷，但年化利率（单利）一般在7.2%到24%，部分用户实际贷款利率接近法定上限，借款前要仔细阅读合同条款。

经过对这些平台的分析之后，我们不得不面对的是优缺点都有的现实。大平台的优势是合规性高，不会出现乱扣费或者高利贷的情况，并且接入央行征信系统，还款记录好可以积累信用。但是缺点就是它们对征信查询非常频繁，每次申请都会产生一条“贷款审批”的查询信息。短期内多次在不同的平台上进行操作之后，如果征信出现了问题的话，在银行那里再获得低利率的贷款就几乎不可能了。另外这些平台的额度不是永久有效的，系统会不定期地做一次风险评估，一旦发现有违规行为就会降额或者封号。

关于注意事项任何声称“强开额度”、“内部渠道”的都是诈骗。正规平台不会在放款之前收取手续费、工本费或者验证费。同时，在借款的时候要算出年化利率，不要被日息万分之几所蒙蔽，把它换算成年利率之后你就能够清楚地知道自己的成本了。比如日息0.05%，折合为一年的利息率是18.25%左右，这个比银行消费贷款产品的年利率高很多。

最后，针对大家在使用过程中可能会遇到的问题，我整理了以下问答：

问：大平台借款会否影响房贷申请？
答：会受到影响。银行在审批房贷的时候，会对负债率以及征信查询次数进行审核。如果你有未还清的大额借款，在申请贷款时就会被认定为负担过重；如果半年之内频繁地出现征信记录的查问情况的话，那么银行就认为你的资金链出现了问题，并且不会批准你借钱的要求了。建议在申请房贷前六个月把所有的网贷都结清并且不要再点开借款按钮。

问：如果误期一天的话会怎么样？
大平台一般会有1-3天的宽限期（具体以合同为准）。如果在宽限期内还清的话，一般不会被上传到征信系统中产生罚息。超过还款期限后逾期记录大概率会被报送至央行征信中心，在您的信用报告上会存留5年时间，并会对您未来的金融业务造成长期的影响。

问：借款额度突然降低的原因是什么？
答：系统降额一般是由风控模型决定的。常见原因有长期不用额度、其他平台有过逾期行为、个人负债率突然上升、或者账户里存在违规操作（套现嫌疑）。良好的使用习惯以及信用记录可以使得额度得到恢复。