保证借款包括哪些？银行经理酒后吐真言，这三种情况最常见

上周五晚上，我和几个同行在老地方撸串喝酒喝了一点黄汤之后就开始聊天了。一个做风控的同事说：“现在纯信用贷款坏账率有点吓人，行里正在调整策略，以后要往担保方向发展。”旁边信贷客户经理一听就头疼不已地说客户的理解力太差保证借款包含的内容是怎样的天天有人拿着房产证来问能不能做保证借款，解释得口干舌燥。我当时就想是不是可以好好跟他们交流一下呢？毕竟很多人对最基本的概念都弄混了。

保证借款和抵押借款根本就不是一回事

说实话，在银行工作了这么多年，我发现十个客户当中有八个会把这两个概念混淆。去年有一个做餐饮的小老板急需周转资金30万元，请我帮忙担保借款他要借钱。问他是否有抵押品？他说：" 我有一辆汽车 。"

这就很尴尬了。

车抵贷叫抵押借款，不叫保证借款。保证借款主要是依靠人而不是物来保障的。简单来说就是找一个可靠的担保方或者机构为你背书，如果你还不上钱的话这个"担保方"就得替你还债。押房子和车子完全是两回事，现在很多人都没弄明白这里面的道理。

那具体保证借款包含的内容是怎样的形式怎么样？按照我们行里分类的标准，主要分为三大类：一般保证、连带责任保证以及目前比较常见的担保公司介入。各种玩法不同，风险点也相差很大。

一般保证和连带责任保证，一字之差天壤之别

这块内容其实挺枯燥的，但是如果不弄懂的话，在签字的时候就会出问题。见过太多人连合同都没仔细看就签了，最后把自己搭进去。

一般保证是什么意思呢？就是借款人真的还不上钱了，法院也强制执行过了之后还是没钱的话，这时候保证人才出来替你兜底。说到底对保证人还算友好一点，在这个过程中给保证人留了个先找借款人的缓冲期。

但是连带责任保证就不同了。银行可以直接向担保人索要债务，而不需要经过法院判决或者执行的过程。这事很坑爹，很多人不明不白地签下了连带责任保证合同，朋友跑了之后自己莫名其妙背上一身债。

前年我接触过一个案子，印象特别深刻。有个做建材生意的老陈给表弟做了保证人借了50万。他以为只要签个字走个程序就行了，没想到弟弟赌博输光后逃跑了。由于是连带责任担保方式，所以我们直接把老陈的工资卡冻结了。到现在我还能记得起老陈来行里拍桌子的样子，说银行欺负人。但是合同上写得清清楚楚的啊，这又怪得了谁呢？

担保公司介入：专业的事交给专业人士？

这几年担保公司特别火，尤其是小微企业主、个体户。征信有点瑕疵或者没有抵押物的人会去找担保公司做保证借款。银行也愿意这么做，因为风险已经转移出去了嘛。

但是里面的情况，外面的人是不知道的。

担保公司不是慈善机构，它是要赚钱的。除了收取担保费（一般为贷款金额的1%-3%）之外，有些还会要求你签订反担保协议，并把你的房产、汽车或者其他资产抵押给担保公司。也就是说，在找保函的时候还是需要进行物权抵押的吧？这事儿是不是有点说不通了呢？

但是说起来，如果真的需要资金的话，并且没有其他的途径可以求助的时候，担保公司的保证借款也是一种选择。要算清楚总的费用，不能只考虑银行利率低这个因素，还要加上担保费、评估费等各种杂七杂八的费用，年化成本大概会在15%左右。

保证人资格：不是谁都可以签的

这部分内容网上很少有人能够讲透，今天我就来聊聊。

很多人认为找亲戚朋友签个字就行了，这很容易吗？银行对于保证人的审核标准有时候比借款人的还严格。我们行内部有个不成文的规定：保证人净资产要覆盖贷款金额的1.5倍以上，并且负债率不能太高。

去年有一个客户想要他的舅舅做保证人，但是舅舅已经退休了，每个月只有4000元的养老金，并且名下只有一套小房子。客户认为没有问题的时候我就给票否决了一下。为什么呢？因为养老保险不可以强制扣划，而房产可以拍卖，但是舅舅仅有的那套住房如果要执行的话就比较麻烦了。风控眼里这样的保证人就是无效担保。

还有一类人很受人们欢迎，就是公务员、事业单位员工和国企正式职工。这样的人工作比较稳定，收入可以查到的，并且跑得了和尚也跑不了庙。所以如果你身边有这样的朋友愿意为你担保的话，那真是关系铁了去了。

但是反过来想，也要替朋友考虑一下。保证人并不是签个字这么简单的事情，一旦你违约了，你的朋友的征信、资产甚至正常的生活都会受到影响。见过太多因为做保证人最后朋友反目成仇的情况。这件事不能随便说出去。

一些容易被忽略的小细节

说几个具体的实操问题，都是血泪教训换来的经验。

保证期间的问题。很多人签合同的时候根本不去看这一条，以为签字就算了。实际上保证期是可以约定的，有的是两年，有的到主债务履行期限届满后六个月为止。不同的银行有不同的规定，在我记忆中具体的数字已经不太清楚了：没有约定的话，默认是从主债务履行期限届满之日起算6个月期间内不承担保证责任；如果存在有效的协议，则按该协议执行相应的担保条款。过了这个时间，就不用承担责任了。

还有一个坑就是"借新还旧"。什么意思呢？就是借款人还不上钱了，再签一份借款合同把之前的顶掉。如果保证人不知道或者没有重新签字的话，原来的保证责任就有可能免除。我们行之前有一个案子就卡在这里面，后来法务部折腾了好几个月才解决好。

另外还有一件事情要提到。现在很多网贷平台都有"担保借款"的方式，声称有担保公司做兜底，利率低、放款快。别傻了，那些与之合作的担保公司的背后都是关联方，左手倒右手的行为很常见。出了问题怎么办？找谁说理呢？我只了解正规银行的情况，野路子平台水太深，不敢乱讲，但是建议大家多留个心眼。

什么时候可以申请保证借款？

说了这么多坑，那么保证借款到底值不值得办呢？辩证看。

如果你是刚刚创业的小老板，没有房产和汽车，但是生意很有前途的话，找一个可靠的担保公司或者有实力的朋友做保证人来申请贷款就是撬动银行资金的一个途径。信用贷额度小、利率高，抵押贷又没有什么可以抵押的东西，那么保证借款就成为一种折中的办法了。

但是如果你本身资质还可以，有房、有车的话，直接走抵押贷或者优质客户信用贷款不香吗？为什么一定要找保证人呢？欠别人一个人情的人明白的都懂。

征信存在缺陷的情况也有一类。两年前有过几次逾期，金额不大，在银行准入线上卡住了。这时候找一个资质好的保证人的话就有可能把单子做成。我们行去年有一个类似的案例，客户的信用报告上曾经出现过一次逾期记录，原因是出差时忘记归还信用卡欠款，那笔钱只有几百元。后来找了他单位的领导作为担保人，并最终获得批准。

所以说，保证借款并不是不能用，而是要放在正确的地 方上、以正确的方法去使用。搞明白保证借款包含的内容是怎样的弄清自己的状况之后再决定是否要走这条路。

最后说一句大实话：不管是借款人还是保证人，在签字之前要把合同看三遍，不明白的地方要问清楚，不要不好意思。银行经理不会因为你询问的问题多就对你感到不耐烦，反而会因为你不把事情弄明白之后出现问题而更头疼。出了事了就没有地方可以哭去了。