被坑三万利息后才搞懂：24期借款都有哪个平台真正靠谱

2019年的时候，我真是急得不行。

家里老人要住院做手术，手头缺五万元钱，在一个不知名的贷款APP上贷了款。当时页面显示月供压力小我就草率地点了确认按钮，并没有考虑实际的利息问题。等还了一年之后才发现不对劲——原本是五万块进去三万多出来，本金居然还有四万八欠着呢。那段时间我整夜都睡不好觉，脑子里想的是一个问题：24期借款可以使用哪些平台可以使用吗？而是一种披着羊皮的高利贷。

后来我硬着头皮把那笔坑人的贷款还清了，前后一共多花了快两万元的"学费"。这件事让我憋了一口气，花费大半年时间研究各种贷款产品条款、利率计算方式，并且找了很多在银行以及消金公司工作的人咨询。现在回过头来看当初踩到的坑其实就是信息差造成的。

想要24期分期借款的平台？看清两条路

很多人一想到借钱，脑子里第一个念头就是打开手机应用商店搜一下。别傻了，在上面搜索出来的大多数都是中介推广，点进去之后就会有一大堆的征信查询操作，最后钱没借到，但是自己的信用报告已经被调色盘似的弄得七上八下了。

真正可以做24期分期的平台，其实只有两种：一种是银行系消费金融产品，另一种是有牌照的持牌消费金融机构。这两类机构受监管最严苛，利率上限控制得很紧，并不会出现我当初所遇到的那种"还了半年全是利息"的情况。

我的一个朋友在股份制银行做审批工作，私下里跟我说过一条数据：他们行的消费贷坏账中有一半以上是来自非持牌平台借款人的。为什么？因为这些平台上贷款利率很高，借款人根本无法承受。因此第一大原则就是必须有牌照。

银行系产品：利息低但是门槛很高

如果你征信好、有公积金或者社保的话，那么银行系的消费贷就是首选中的首选。招商银行的“e招贷”、建设银行的“快贷”，还有宁波银行的“直接贷”。这些产品的年化利率一般在4%到8%，分24期后总的利息大概只有那些杂牌平台的一半甚至更低。

去年我帮表弟操作过一次。他在国企工作，公积金基数八千多，当时装修房子缺钱。让他直接申请建行的快贷，批了8万额度，年化利率只有5.6%，分24期，每个月还款3500左右，压力不大。

但是银行的毛病就是"傲娇"。

他们对于工作单位、公积金基数等硬性要求非常严格。如果你是自由职业者，或者社保有断缴的情况的话基本上都会被拒绝掉。而且有一个细节很多人不知道：银行对"多头借贷"比较敏感。如果手机里装了超过三个小贷APP的话，即使没有借钱也会影响到一些银行的风控评分。在申请之前我就让表弟把手机里的各种乱七八糟的借贷软件都删掉了，并且顺利地拿到了贷款。

持牌消金：门槛低一些，但是利率很高

如果银行这条路走不通的话，持牌的消费金融公司就是第二选择。招联金融、马上消费金融、中银消费金融等都是正规军。他们可以承受的时间长度比较灵活，24期为标配，有的甚至能达到36期。

这里需要说明一下可以分24期借款的正规平台长尾词很多人在搜索的时候只看额度，不关注利率区间。消金公司给的年化利息浮动很大，比如标注的是"7.2%-24%"。你以为你能拿到7.2%的那个最低价吗？那是留给优质客户的。普通人申请的话大概率是顶格利率也就是24%，但是不能确定到底会是多少

24%高吗？比银行要高一些，但是和那些不知名平台的36%，甚至60%相比起来就显得"合法范围内高价"了。招联金融的好期贷利息计算方式还算清楚，并且每一期还多少本金、多少利息都列得很明白，不像有些平台把服务费和服务费用混在一起算账不清。

其实消金公司也有坑。去年有个读者问我，在某消金平台上借款，合同里藏着一个"灵活还款服务包"，每个月多收几十块钱。他完全不知道这是做什么用的，并且取消起来很麻烦。这就是典型的隐形收费。

那些年踩过的坑：怎样避免"文字游戏"

研究透了之后我发现很多平台在宣传"24期"的时候，特别喜欢玩文字游戏。因此很多人会搜索到有关于24期借款都有哪些平台的信息，并且最终掉进陷阱的原因就是如此。

最常用的套路就是日息宣传法。写成借一万元，每天利息只要两块钱的样子。听起来好像很便宜吧？但是算一下日利率万分之二的话，年化率就达到7.3%，还没有考虑复利的影响。如果是等额本息还款方式的话，实际支付的贷款成本比这个还要高得多。更坑的是有些平台宣传的时候用的是"费率"而不是"利率"。我当初踩到的那个坑就是典型的费率陷阱。借五万元，月费率为1.5%，分24期。我以为是年化百分之十八点几，实际上按照IRR（内部收益率）计算出来的话，年化的利息率接近于三十二个百分点！

为什么？

因为费率是以全额本金为基数计算的，而你每个月都在还本息，所以本金在减少的同时手续费却没有变化。我当时怎么也想不明白这个问题，后来还是一个做会计的朋友给我画了一张表才明白自己是怎么被"吸血"了。

所以我现在有一个习惯，不管平台怎么吹，我只看IRR年化利率。合同中必须出现这个数字，这是监管规定的。没有的话怎么办？那就不要去借了。

有关审批时间的一个冷知识

另外还有一件事情，网上基本找不到。我观察了很长时间后发现，在每个月的下旬尤其是25号之后，消金公司放款额度会比月初宽松一些，并且审核速度也快些。但是银行的授信一般是在一个月初发放完毕之后才开始逐渐收紧。如果你资质不是很好的话，想要试一下消金公司的服务，可以选择月底那几天去申请，通过率可能会高一点。当然这只是个人经验之谈，不同的机构政策随时都在变动之中，并不能保证一定可以成功获得批准。

说到这儿，有人就会问：互联网大厂的借款产品有哪些？比如某呗、某条、某粒贷吗？

这些其实也是持牌机构在运营，或者是银行助贷。他们的优点就是方便快捷，点一下就可以马上到账了。缺点在于额度一般都比较低，并且分期期数也不一定可以达到24期。某呗大部分人的分期选项只有3个月、6个月、12个月，想要分到24个月的话就得看系统来决定是否能够实现，不是你想选就能选择的。至于某粒贷，则是微众银行的产品，属于银行系，利息还算公道，但是那个白名单机制很让人摸不着头脑，很多人根本看不到入口。

我现在的原则很简单，能用银行就用银行，不行的话找持牌消金，那些没有听过的名字的野鸡平台，再给再多额度我也不会去碰。征信现在比钱还值钱。一旦在乱七八糟的地方留下记录之后想办房贷、车贷的时候就会非常无助了。

前阵子我的一个做建材生意的朋友老周，也是资金周转困难来找我帮忙。他之前在好几个网贷平台上点过很多次，征信查询记录有几十条。看了之后就摇头了，让他先养三个月征信再说，不要再乱点了。三个多月以后用本地一家城商行把他的房产当作第二抵押贷款来解决资金问题。如果当初没有随意选择小贷公司去办理借款的话，直接到银行申请借贷的话，那么利息就可以节省一半以上了

借钱这件事，从来就没有轻松过。标着"低息""长分期"的广告后面一定有陷阱。弄清24期借款可以使用哪些平台第一步已经完成，更重要的是学会算账、看合同以及控制住自己的手。

不要等到账单收不回来的时候才去了解利息怎么计算。