不知道哪个网贷借款好？干了十年中介，说点得罪人的大实话
上周三晚上十点左右，我正要关店门回家的时候，店里进来一个小伙子坐下就哭了起来。
说他因为不知道哪个网贷借款好在手机上胡乱点一下，结果钱没借到，征信却被查花了，现在急需五万元给家里老人做手术，跑了好几家都被拒绝了。
看他这样，我真的很为他着急，但是又无能为力。
说实话，干这行时间长了之后就见得多了。
很多人认为借钱不过是点几下屏幕的事情，其实里面学问大着呢，可以写一本书。
网贷平台怎样选择才不会被坑
市场上平台有几百个，广告打得一个比一个响，“秒批”、“免息”、“不查征信”，看起来都挺好的。
但是说实话，如果你相信广告而借钱的话，十个里面有九个都会出问题。
去年有个客户老李，做装修生意的，也不知道哪个网贷好一点，看了广告上说某平台"日息万二"，结果借出来一算加上各种服务费、担保费等费用之后，年化利率接近36%了。
这还不算完。
还了三个月之后才发现自己签的是融资租赁合同而不是借款合同，车子差点就被拖走了。
坑不坑你说。
所以选平台的第一条就是看牌照。
持牌消费金融公司、银行系产品，这些至少有监管在看管着呢，并不会胡来。没有听过的小平台利息高得离谱不说还出了纠纷找不到人说理去怎么办？
借款平台怎么样才可靠，不要只看广告词
我经常跟客户说一句话：广告是给傻子看的，条款才是给聪明人准备的。
网上查不到的数据，但是可以告诉大家——据我多年来的观察发现，大概有六成以上的借款人根本没有仔细看过借款合同就签了字。
等不到钱被催收了，才发现合同中有很多"坑爹"的条款。
前年的时候，有个做餐饮的王姐找我借钱，在某平台上借了八万块钱，分36期还款，每个月要还三千多块，觉得压力还可以。
我拿过合同一看，好家伙，等本等息还款方式的实际利率比她说的高出一倍多。
她当时就拍大腿，说早知道就不贪那个"免手续费"的便宜了。
因此，要判断一个借款平台是否靠谱，并不是看它有没有送礼品、免手续费，而是要看它的年化利率（IRR）、还款方式以及提前还贷是否有违约金。
这三样搞不清楚的话，千万不要动手。
申请之前需要知道的一些事情
干了这么多年中介，我总结出一个规律：越是着急用钱的人就越容易做出错误的决定。
错哪了？
错在到处尝试。
见过最离谱的一个客户，一晚上就在二十多个平台上提交了申请，并认为"广撒网总会中一个"。
结果呢？
征信报告上几十条查询记录，哪个机构看过都会摇头，最后还是通过我帮他走线下渠道才把钱凑齐。
行业内有这样一个秘密，很多人不知道——正规平台对于征信查询次数都有隐形限制，在近三个月内超过6次基本就很难批了。
因此我的建议是：先弄清楚自己大概能通过哪家公司的审批，然后精确申请，并且不要盲目乱碰。
不要被"低门槛"所迷惑
有些平台宣传可以"黑户也能贷""逾期也可以批"，这样的话我建议你直接绕道。
正规金融机构是不会不看征信的，那些声称"无条件放款"的是高利贷还是骗你个人信息。
如果那么容易批的话，银行为什么不去做这笔生意？
傻吗？
去年有个小伙子，征信很差，在某平台上借了五千块钱，最后拿到三千五块之后就跑了。
这就是典型的"714高炮"，利滚利三个月就变成八万多，最后家里卖房才把窟窿填上。
到现在我还能记起他父亲在店里下跪求救的情景，心里真不是滋味。
不同人群的借款方式
说了这么多坑，也该说点正经的了。
如果你是公务员、事业单位或者国企员工，恭喜你了，你的公积金就是最好的通行证，银行系的快贷产品基本都能通过，利息还低很多年化4%-8%很正常。
普通私企员工怎么样？
社保、打卡工资满一年以上的，消费金融公司产品的通过率较高，利息在10%-18%之间。
如果自由职业或者收入不稳定的话，说实话选择就少很多了，并且利息不会太便宜，年化20%以上是常态。
不同的城市情况不一样，我只了解本地的情况，并不能乱说其他地方。
另外要提醒的是，不要认为额度越大越好。
借的钱总有一天要还的，很多人就是因为批下来额度太大了控制不住自己的消费最后还不上了。
见过太多人，本来就是想借两万周转一下，结果批了十万全部花光了，现在还在还债。
中介的一些话
说到这儿，也许有人会认为我在做自我宣传。
可以，我不否认。
但是我认为靠谱的中媒可以帮你省去很多麻烦，至少能告诉你哪些坑不能踩、适合你的产品有哪些以及如何提高材料通过率。
当然收钱办事是天经地义的事情，说"不成功就不收费"的反而要小心一些了，羊毛出在羊身上。
具体收多少，这要根据情况而定，复杂程度不一样，价格自然也就不一样了，并不能一概而论。
去年政策刚刚调整过，现在有很多以前可以操作的事情都不能做了，所以也就别指望中介能帮你"搞定一切"了，我们只是帮您少走弯路，并非神仙。
说了这么多，其实就一句话：借钱这件事儿，宁可慢一些也不选错路。
如果拿不准的话，就找一个懂行的人问问比较好。
征信这种事情，坏了想修复回来很难。