不用app借款有哪些？银行内部人告诉你三条靠谱路子
上个月老客户老陈火急火燎地跑到网点来找我，进门就把手机放在桌上说最近生意周转缺钱，点了几个网贷广告额度倒是给了一点利息高得吓人还担心不安全。他问我：兄弟你银行有没有不用动用智能手机就可以办理贷款的？我只是想安安稳稳借到一笔钱，并不想被那些五花八门的应用程序一层层剥开。
这事儿很常见。现在很多人还是习惯于传统的做法，觉得看得见摸得着才踏实。说实话，在银行工作七八年了的我，对于这种心态也完全能够理解。今天我就用第一人称的方式跟大家好好聊聊不用app借款有什么好处哪些适合普通人走的路子，又有哪些看起来美好其实很坑人的陷阱。
线下银行柜台贷款：最笨但是最有保障的方法
答案为先。不用app借款最靠谱的方法就是到线下银行柜台办理贷款业务，这是我每天要做的工作之一。简单来说，就是拿着身份证、户口本、收入证明、资产证明等材料直接去银行网点找客户经理面签即可。去年十一月有一个做建材生意的客户，在征信上出现过两次逾期记录，金额都不多，一次是几百块信用卡账单未还清，另一次是因为车贷迟缴了三天造成的。他申请了好几家银行线上快贷服务，都被拒绝了。后来找到我，让他提供两次逾期都是非恶意的情况证明，并补充半年内的银行流水以及两套房产证之后走的是线下审批流程，拿到了年化4.5%的经营贷款额度为六十万人民币。如果他就这样盯着APP点的话，这笔钱根本就不可能拿到手。
线下审批和线上最大的不同在于"人"的作用。线上的就是系统跑模型，过不去的就是过不去，并没有商量的空间。对于客户经理来说，在线下他可以看你的整体情况、沟通交流并且补充材料以及解释问题。比如说查询次数多一些但是有合理理由的话，我们可以写一个说明报告给审批人员看看。灵活性是APP所不具备的。
但是线下贷款也有门槛。要有一份正经的工作或者生意，有稳定的还款来源，并且最好有些资产傍身。没有就没有了吗？想白嫖吗？别傻了银行不是慈善机构。另外线下办理时间长一些的一周左右、慢一点的一个月之内，在急用钱的时候很难等得到的。真的见过因为着急借钱而借高利贷的人，最后血亏。
信用卡现金分期：被很多人忽视的一个隐藏选项
第二个要说的方法，很多人可能没有意识到。你手里的信用卡其实就是一个不用APP借款的入场券。我指的是信用卡现金分期以及预借现金功能，并不需要单独下载任何借贷App就可以直接用信用卡来操作。当然有人会反驳说：信用卡分期不也是要到手机银行app里点一下吗？不一定可以这样推测。可以直接拨打银行客服电话转人工，也可以在ATM机上取现（预借现金），有些银行网点柜台还可以办理现金分期业务。
适合什么样的人呢？有信用卡、额度还可以、短期周转的。去年有一个小姑娘，工作两年了，信用卡额度五万块想买个二手车差三万元钱。她不想用网贷担心影响征信，请问有什么办法可以解决。让她直接拨打信用卡背面的服务热线申请现金分期付款，金额为30,000元分12期还款，手续费折算后年化率为7%左右。虽然比房贷高一些，但是要比那些没有名头的网络借贷要好很多，并且不会增加额外的征信记录，只会显示信用卡使用情况。
但是有一个坑需要说明白。信用卡预借现金（ATM直接取）的手续费以及利息都很高，而且从取出那天开始就计算复利，并没有免息期。现金分期比较划算，不过也要看银行有没有活动。各个银行之间的费率差别很大，有的打折后年化利率低于5%，也有的可以达到15%以上。在申请之前一定要弄清楚折算后的年化利率是多少，不能只听"每期手续费为X元"这样的说法了，那是无稽之谈。
消费金融公司的线下门店：折中选择但要小心注意
说完银行之后，再来讲一下中间地带——持牌消费金融公司的线下门店。该类机构处在银行与网贷之间，在线提供服务的同时拥有实体店铺，并可以进行面对面签署合同以及办理贷款手续；相比商业银行而言利率稍高一些但又低于网络借贷平台，且审核相对比较宽松。除了APP以外还有哪些借款渠道呢？门槛低的一条就是。
我的客户王姐是一名小餐饮老板，去年扩大店面时向银行申请贷款失败了，后来生意不好导致征信受到影响。上一年度想要周转资金的时候被银行拒贷了，在网络借贷平台上也因为利息过高而没有选择使用。给她指了一条路，带着营业执照、流水去本地一家持牌消费金融公司的网点面签即可。最后批的是十万额度，年化利率在12%左右，分36期还款。虽然比银行贵一点，但是人家是真的可以贷款的，并且有正规牌照，合同条款也很清楚明白，不像有些网贷平台藏着掖着不告诉你。
但是这条路子很深。市场上打着"消费金融"旗号的很多都是挂羊头卖狗肉的中介甚至是骗子。要确定的是有没有国家金融监督管理总局颁发的牌照。正规持牌的消费金融机构全国只有三四十家，名单可以在网上查到。街边小广告上写的"xx金融""xx贷"之类的十有八九是不靠谱的。另外消费金融公司的利率一般在10%-24%之间，比银行高很多，能走银行就尽量吧。
民间借贷、典当行：万不得已的时候才去接触
最后再补充一个很多人都会想到但是需要我泼冷水的选项，就是民间借贷和典当行。这是不用app借款有哪些答案里绕不开的一类，但是我不得不说句大实话：除非走投无路，否则别碰。
民间借贷的风险很大。有很多因为从民间借款而失败的案例出现过。前年有个做装修的小哥，工程款被拖欠了很长时间，急着给工人发工资，就向朋友借了二十万，约定月息二分。结果怎么样？合同中藏匿了很多费用条款，在拿到的时候实际只有17万元，并且三个月后利息不断滚高至三十多万元。最后房子都抵押出去了，到现在还没有缓过劲来。
典当行比较正规一些，但是利率比较高。而且典当行是以物为本的，并且你要有值钱的东西去抵押。手表、黄金、房产都可以做抵押。利息方面的话，月息一般在2%到4%，换算成年化就是24%-48%，比银行高很多。优点是速度快，有钱就可以放款，不管征信记录怎么样也不查流水。但是缺点也很明显：东西赎不回来就没了，并且费用真的很高。
民间借贷和典当行，只适合一种情况：短期过桥，确定很快有一笔钱进来可以还上。房子卖了一个星期之后过户取款，但是本周急需用钱。在这种情况下高息就是买了个时间差了。但如果不知道什么时候才能还款的话就不要碰了，一碰就会变成无底洞。
银行内部的人给你提供的一些实际操作的建议
说了这么多选项之后，给点实际的行动建议。如果你真的需要借钱的话又不想使用那些乱七八糟的应用程序，请按照下面的方法进行：
第一步，先盘点一下自己的条件。有房、有车并且还有公积金的可以直接到银行网点找客户经理办理线下抵押贷或者公积金贷款，利率最低。只有信用卡的话额度够不够？打个电话申请现金分期服务。征信上有点小瑕疵但是问题不大可以去持牌消费金融公司的门店咨询。没有……先想办法提高一下条件吧，硬借也没用处
第二步，准备材料。不管去哪里办都需要身份证、银行卡以及收入证明（或者流水）。有资产的话带好房产证和行驶本。个体户携带营业执照前来即可。提供的资料越多，沟通的空间就越大。
第三步，货比三家。各个银行、各种机构的政策差别很大。我见过同一个客户，在A银行被拒绝了，在B银行却批到了年化5%的贷款。多咨询一下也没有什么坏处。但是不要短时间内多次申请征信查询次数多了谁也不敢给你办。
还有个事情要提醒一下。去年还不是这样的，今年很多银行都收紧了线下审批权限，部分城商行、农商用行政策比较宽松。各个城市情况不一样，我对本地的情况了解比较多一些，在其他地方不敢随便乱说。但是大方向是：国有大型银行门槛高利率低，股份制银行居中，城市商业银行和农村商业银行灵活度较高。你自己考虑一下吧。
说到底，不用app借款还有哪些选择并不重要，重要的是哪条路适合你。不要被"秒批""免审"的广告所迷惑了，在天上不可能掉馅饼。踏踏实实地准备材料、老老实地下正规渠道虽然麻烦一点，但是安全一些。钱这个东西要保证它的安全性是第一位的。