被坑惨后聊聊：爱消费借款怎么样，到底靠不靠谱？

2019年的时候，我真的是被债务逼得喘不过气来，在那个时期里拆东墙补西墙的日子想起来还让人感觉后怕。那时候急着用钱在网上找各种途径借钱，看到有人问爱消费借款怎么样我也跟着去试了一下。结果怎么样？钱没借到多少，反而差点把征信弄花掉了。说实话，在网贷坑里摸爬滚打多年的老赖（自嘲一下已经上岸了），我觉得有必要把这个事情拆解开来详细地给大家说一说。

为什么说爱消费借款申请容易踩雷？

很多人跟我当初一样，看到"消费"两个字就认为是正规的大平台，心里就有了几分信任。但是这里面有一个坑，很多所谓的借款平台名字很高大上，其实都是中介或者额度虚高的套路。

我当时填写了大量信息，手机验证码发了很多次之后才弹出一个额度，感觉很有诱惑力。但是提现的时候系统提示说我"综合评分不够好"。这不是扯淡嘛？刚才不是已经给过额度了吗？后来我研究明白了才知道很多平台给出的是预授信额度也就是用个假数字来引诱你注册当你把资料填完之后人家的目的就达到了然后钱呢？一点希望都没有了。

"虚假额度"的套路在业内非常普遍。根据我的观察，至少有三成以上的借款APP都采用了这种方式来收割我们这些急需用钱的小白用户。

爱消费借款的利息高不高？算笔账吓一跳

借钱最关心的就是能不能下款，其次就是利息。我也查过爱消费借款怎么样有关利息的问题，在网上众说纷纭。有的说是正常的，也有人觉得很高。我感觉这得看是匹配到哪一家资方了。

去年有个朋友急着用钱，在某消费借款平台借了2万元。合同上写的是年化利率为12%，看起来还可以吧？但是他后来给我看还款计划的时候，我发现不对劲了。除了利息之外每个月还有"担保费"、"服务费"等项支出，合计起来实际的年化利率已经超过了24%。这件事到现在我还没有忘记，他当时气得拍着大腿说早知道还不如去刷信用卡。

很多平台玩的文字游戏就是这么回事。利息看起来合规了，但是杂费一加，综合成本就翻倍增长了。如果不仔细算IRR的话根本发现不了。

申请流程中隐藏的陷阱

申请贷款的人都知道，整个过程很复杂。但是要提醒大家的是，在一些环节上一定要谨慎行事。

授权通讯录这件事可以避开吗？

很多借款平台，如果不给通讯录授权的话就无法继续进行下一步。我当时不知道自己并没有做错事，并且也没有什么不道德的行为发生，在这种情况下我就点了同意了。结果逾期那一天我的手机被刷屏的同时，就连与我相隔甚远的亲戚也被打电话催收过了。虽然现在对"爆通讯录"的方式已经很严格地控制住了，但是在一些小平台上依然有这种情况存在。

如果你真的需要的话，可以准备一个备用号码来提交资料。不要傻乎乎地把主力手机交出去了，到时候后悔也来不及。

还有个事情要跟大家说一下。有的平台在申请的时候，默认勾选一些"会员权益"，一个月几十元钱，说是可以提高通过率。不要相信这个。这其实就是变相收费的方式，交了钱之后应该拒还是拒绝没有用处。

到底要不要去碰这样的借款呢？

说了这么多，回到最初的问题上。现在我的态度就是：能不碰就不碰。如果一定要借的话就要搞清楚情况再借钱。

怎么样才能知道它是否靠谱？不要只看广告打得多响。查看应用商店的评分，尤其是差评，一般真实用户反馈会比较多一些。再看看是否有金融牌照，在很多平台上只是充当中介角色，放款的是不知名的贷款公司，这样的风险最大。出了问题之后想找一个可以理清是非的地方都没有了。

我记得有一段时间网上关于爱消费借款怎么样讨论得很热烈，有人吐槽审核慢了点，也有人骂催收太狠。当然也有好的地方，并不否认可能有顺利借到钱的人，但是这事儿就和开盲盒一样，运气成分很大。对于急需用钱的人来说，时间成本承受不起，在等审批的过程中如果耽误几天的话黄花菜都凉了。

具体数字我已经记不清楚了，但是记得以前看过一个数据，在非银机构借款的综合坏账率其实并不低，因此他们只能通过提高利息来弥补风险。羊毛出在羊身上，最后受苦的是我们自己借款人。

还有一个很少有人知道的细节：月底申请借款，通过率一般比月初高。此时业务员为了完成业绩指标，审核上会稍微松一点口子。但是这只是我个人的经验之谈，并且不同的平台政策也不同，所以我不能打包票。

最后给兄弟姐妹们说一句实在话

我现在网贷都还清了，只留一张信用卡应急。回头再看那些所谓的"方便借款"其实都是糖衣炮弹。真的有事情的时候向亲戚朋友借点钱周转一下，哪怕欠个人情也比借钱给不知底细的平台要好得多。人情可以偿还高利贷造成的伤害总是不够多的

在看一个借款产品的时候，先把合同条款一条条弄清楚了之后再细看一下逾期、违约金和担保费这些地方。别嫌麻烦，在这几个字上你下个月的饭钱就决定了。