车贷共同借款人怎么样？做之前先看清这笔账划不划算

前两天老客户小周急匆匆地给我打电话，说在4S店看中了一辆奥迪A4L，销售建议他找一个共同借款人，并且说这样审批快、额度高。有一点儿心动但是又不太确定要不要做这个决定问我这事儿有没有把握。这几年来我听到过不下几十次这样的问题了，在买车的时候因为流水不够或者征信上有些小瑕疵的年轻人也会被推销这种方案。那么车贷共同借款人情况如何是不是找人担保就可以万事大吉了？

其实这事儿并没有那么简单。

不要被"共同借款"的名义所蒙蔽，这就是一起跳入火坑

先给小周浇盆冷水。很多人认为共同借款人就是个"担保人"或者"见证人"，觉得只是帮朋友凑数签了字就可以了。错！大错特错！银行信贷系统中，共借与主借款人的责任是一样的，并无高低之分。

说白了，这笔钱也是你欠的。

如果主借款人哪天跑路了或者没钱还了，银行是不会先找买车的人的，而是会直接去找共同借款人。就如两个人被一条绳子绑在一起跳崖一样，在那里谁也别想当看客。小周的情况是他的女朋友要做为主贷人，他为共同借款人而存在。问他："你们什么时候要结婚？"他说还没有决定的时候的风险太大了那

以后如果分手了，车归女方开，贷款由男方还。

车贷共同借款人存在哪些风险？几点很多人没有仔细考虑

做理财规划师这么多年，见过太多因为不好意思拒绝而背上债务的冤大头。车贷共同借款人存在哪些风险？我总结了几个容易被忽略的风险点。

第一，你的征信也会背负起这笔债务。就好比你本来背着一个空书包走路的时候突然有人往里面塞了一块大石头一样。虽然车不是你自己开的，在银行看来你是欠了几十万的钱。

会有什么结果呢？

如果你以后打算买房或者申请经营贷款的话，银行在计算你的负债收入比的时候就会把这笔车贷的月供算进去。去年有一个客户叫大刘的大刘给前同事当了共同借款人后来去申请房贷时被拒了理由是负债率过高那会儿他急得直拍大腿最后还是向家里借钱一次性结清了车贷才勉强拿到房贷。

这事让人闹心吗？

隐形风险：信息不对称最可怕

还有一个坑爹的地方就是很多共同借款人并不清楚主借款人的实际财务状况。小周的情况就比较典型了，他只知道女朋友月收入八千元，并不知道她还有几张信用卡在透支着。如果两个人一起申请的话，银行审核的时候就会查到两人的征信情况，在发现其中一个人的征信记录像调色盘一样杂乱无章时，这笔贷款很可能就被拒掉了。

最糟的是，如果主借款人逾期还款的话，你的征信报告就会有污点。"人在家中坐，锅从天上来"的现象在金融界已经司空见惯了。我见过的最为离谱的一个例子就是两个兄弟一起买了一辆汽车，弟弟作为共同借款人为此承担着全部的责任，在一次交通事故中车辆被撞毁后赔偿了巨额损失，并且无法偿还车贷导致征信被列入黑名单，就连坐高铁都被限制住了。

什么样的情况可以找共同借款人？

说了这么多坏话，是不是车贷共同借款人情况如何答案就是不可以嘛？并不是所有的都是这样。在某些情况下，这招是有效的。

比如夫妻共同购买一辆车。在这种情况下，不管谁做主贷人、谁做共同借款人，财产都是共有的，债务也是共有的，跑得了和尚跑不了庙，这样的绑定是合理的。例如父母给刚工作的子女买车时作为共同借款人为孩子提供稳定的流水来弥补孩子的收入证明不足，在逻辑上是可以接受的。

但是业内有个小秘密。

很多银行的汽车金融渠道中，"直系亲属"作为共同借款人被批准的概率要比"朋友"或者"男女朋友"的关系要高得多。具体的数字我已经记不清楚了，大约是直接亲人的通过率可以高出两到三成左右。因为银行风控模型也清楚这一点，在朋友关系不稳定的情况下，今天还很亲密的朋友明天就可能拉黑互删。

千万不要给这三种人做共同借款人

如果你在考虑是否要替别人签字的时候，听我的建议，下面这三类人无论如何都不能答应。

• 征信报告上有连三累六逾期记录的人，信用意识很差，大概率会把你也拖下水。

• 工作经常变动、收入不稳定的人，不知道下个月能不能有余钱还贷。

• 平时借钱不还、喜欢占小便宜的人品有问题，这样的人在还款上不能指望他会很靠谱。

别傻了，拒绝这样的事情虽然尴尬，但是总比以后上法庭打官司好啊？

如果一定要签的话，这几条保命法则要记好

家里实在有困难的话，只能通过共同借款的方式来买车了，那我也给你一些实用的建议。毕竟日子还得过下去呀！车也要买嘛

签合同之前要弄清楚还款账户是谁的。最好是用主借款人的卡扣款，这样就可以掌握主动权了。如果银行那边可以沟通的话，申请"主贷人逾期后才追究共同借款人责任"这一条款，并不是所有的银行都会答应，但是询问一下也没有坏处。不同的商业银行有不同的政策，在一些银行里比较宽松一点，在汽车金融公司就较严格些。

另外，把你们私下里签的协议也保存好。

虽然这份协议对银行无效，但是它在你们之间是有效的。写清车是谁的、债务也是谁的责任，在出现逾期的时候怎么解决。这听起来挺伤感情的，但真到翻脸的地步了，那就是你唯一的救命稻草了。

这件事有没有价值？

小周最后听从了我的建议，并没有成为共同借款人。虽然他女朋友有一点不高兴，但是后来想了一下觉得如果真的因为这笔贷款影响了小周以后买房的话那才叫得不偿失。他们最终选择了一款比较便宜的车型，女方自己单独申请了贷款，尽管车子不太显眼，但好在关系纯粹，并且没有债务纠纷。

车贷共同借款人情况如何说到底，这是一把双刃剑，既可以帮你过审，又可以把你拖进泥潭。除了夫妻或者父母子女这样打断骨头连着筋的关系外，其他的千万不要轻易去尝试。

你问我，为了给朋友帮忙值不值得冒险？

钱没了可以再赚，征信黑了要养五年，朋友丢了还可以交新朋友，但是背上的债务那种无力感会一直跟着你很久。