短借款长借款还有哪些？银行经理透露几个不外传的选法

上个月有一个做服装批发的老客户坐在我的对面，愁眉苦脸地问我：短借款长借款还有哪些路子可以走吗？刚租下仓库的他，手里存的钱全部压在了秋装库存上，原本想申请三年期经营贷款，但是审批额度只有申请的一半多一点，根本不够用。这件事让我很有感触，在人们对于借款期限的认识还停留在"时间长就稳妥"的时候，并没有意识到其中的道理有多么深远。

其实我在银行做了八年客户经理，见过很多因为期限错配而把自己玩死的案例。选错了借款时间长短比借高利贷还可怕。

短借款和长借款是如何划分的

先不要着急看下面的清单，很多人甚至连这个基本的概念都没有弄明白。短借款一般是指一年之内到期的资金贷款，长借款则指的是三年、五年甚至更长时间的项目贷款或者抵押贷款。“很简单吧？”但是有一个坑：很多银行都会把“一年期”做成“一年一归本”的三年授信，在名义上给你三年时间里每年都要还本金一次。

去年不是这样的解释方式，今年政策刚调整过，监管对于"短贷长用"的检查很严。什么意思？就是拿一年期的钱去买设备、装修这些长期资产的话，在被贷款后管理查到的时候直接抽贷没有商量余地。

那时候我有个客户，做餐饮的，在一年期信用贷款五十万元的基础上装修了新店面，结果工期拖了四个月左右才开始营业。新开店怎么会有现金流呢？最后只能借用过桥资金周转一下，光是借的钱就要花掉三万多元了。

除了常见的经营贷、消费贷之外，短借款长借还有哪些选择

这个问题我问了不下二十次，每次的回答都要掰开揉碎地说。我们不用那些空洞的概念来整事情，直接上干货吧。

短借款方面。除了大家熟知的信用卡分期、消费贷、经营周转贷款之外，还有一些比较常见的选择：

• 发票贷：按照企业开票金额来核定额度，周期短、放款快，适合有稳定回款的小微企业主
• 订单贷：拿到大额采购合同之后用它去申请贷款，等到货物交割完成时就归还了借款，在这个过程中一般需要三个月到半年的时间
• 税贷：以纳税记录为依据核定，无抵押、可循环使用，在当前情况下利率大约在3.5%至4.5%，但是具体贷款条件可能会因为地区差异而有所不同

再说长借款。除了房贷、抵押经营贷之外，还有更多的选择：

• 设备融资租赁：买设备的时候用设备本身作担保，分三年到五年的时间跨度内还款比较轻松
• 厂房按揭：和住宅按揭一样，期限最长可以达到十年，利率比一般的经营贷款要低
• 项目贷款：针对具体的项目投资，例如扩建厂房、开设新店等，期限与项目的回本周期相匹配

具体利率各个城市不一样，我只了解本地的情况，并不能对其他地方的利率做出保证。但是长借款和短借款之间的差额并不是固定的，在某些情况下会低于短借的成本，因为银行赚取的是长期利息收益以及较低的风险控制能力所带来的好处。

短借款长用，多少人掉进了这个坑

大部分人的资金链断裂都是因为期限错配造成的。短借款便宜、好批、放款快，于是有人就动了歪心思：先用短期的把钱借出去，等赚到了再转成长期的。听上去很美，其实操作起来全是雷。

到现在我依然记得前年一个做建材的客户，征信上只有两次逾期记录，金额都不大，都是几百元信用卡欠款忘记还款。他当时想申请三年期抵押贷款，但由于我们支行当月额度紧张的原因，客户经理给他推荐了一年的理财产品，并承诺"到期续贷很方便"。

结果怎么样？第二年续贷的时候政策变了，他所在行业的贷款被限制了，所以不能继续申请。五十万本金压在头上，最后只能卖掉一套房子才填上。这件事情让我心里很不是滋味的，在合规方面没有问题，但是总觉得对不起客户。

银行内部不会告诉你审批的标准

行业内幕在这里曝光。一般认为借款审批主要依据征信和收入情况，实际上银行内部还有更为细致的评分机制。以我们行为例，如果借款期限超过三年的话，则会重点审核两个方面：资金用途是否合理、还款来源是否稳定。

什么是合理性？你借钱装修店面三年没有问题；你借钱备货，三年都没有批——因为库存周转周期一般只有几个月的时间长度，为什么还要借这么长呢？这里面有漏洞。银行不是傻子。

还有一个被大多数人所忽视的细节就是申请的时间点。每个季度末、半年度终了的时候，银行的资金就会比较紧张一些，相应的审核标准也会稍微严格一点。月中或者季初提出申请的话，通过率可以提高10%左右。这个数据是我自己观察统计出来的，并没有官方说法，但是八九不离十。

到底要怎么选择，给你一个真实的建议

别傻了，没有放之四海而皆准的答案。但是可以给你一个决策框架，按照这个去套就可以了。

借款用途的回款周期决定了你选择多长的期限。做生意备货周转的话，三个月到半年比较合适；装修店面、买设备的话，三至五年比较稳妥；买房、建厂房这样大的投资可以拉多久就拉多久。

有人会问：短期应急可以吗？行，但是有风险。你要保证的是两点，在未来的一两年之内你的资质不要恶化；银行的政策也不会突然收紧。这两件事情你能够做到哪一件呢？

见过很多拍着胸脯说"明年一定可以还上"的客户，最后怎么样了？要么借新补旧越滚越大，要么卖房卖车填窟窿。不要有侥幸心理，金融这种事情就是专门治不服的人的。

一些容易被忽略的小细节

到此为止，短借款长借款还有哪些问题要重视吗？补充一些其他的。

提前还款违约金。很多长期借款合同中都写明了这样的条款，三年期的贷款，在第一年就想全额偿还的话，就需要支付剩余本金的一百多倍以上的罚息。签订合同时要仔细检查清楚，否则到时候拍大腿也无济于事。

还款方式的选择。等额本息、等额本金、先息后本三种方法算出来的总利息相差很多。期限越长，差异就越大。以五十万三年期为例，先息后本的总利息可能会比等额本息少两到三万元左右，但是最后一笔贷款的压力就会很大。

利率调整周期。长期借款的利息一般是浮动的，每年调一次。今年利率低，并不意味着明年也会如此。如果预计未来利率会上涨的话，可以买一些固定利率的产品——虽然目前市场上这样的产品比较少，但是偶尔还是能遇到的。

另外还有一件事情要提醒一下：各个银行对于"期限"的定义并不完全相同。有的银行说是三年期，实际上是三年内可以使用一次；也有些银行则是真正的三年不用归本。这两个差别很大啊，在问的时候一定要搞清楚。

写到这里，想起上周那个做服装批发的老客户了，最后我给他配了一个方案：三十万一年期税贷周转、二十万三年期抵押贷款付仓库租金。长短搭配在一起，压力就分散开了，资金链也稳定下来了。他临走的时候说了一句：“早知道有这些选择的话，当初就不至于走那么多弯路了吧。”

哪里有什么早知道。