安全低息借款平台有哪些？银行内部人敢说的几句大实话

我在银行做了八年信贷工作，坐柜台的时候是2015年，在那之后我转岗成为客户经理，并且一直干到了现在。每天要处理的贷款申请少则十几单、多则几十单，见过太多因为不懂行的人明明可以拿到低利率贷款最后却被高利贷坑得血本无归的情况。前两天有一个客户坐在我旁边哭着说，在网上借了所谓的"低息贷"，结果拿到了八万元钱之后还要还十五万块钱。说实话很心酸。很多人都问过我安全低息借款平台有哪些有些话在单位里不方便说，今天我就以个人的身份把其中的门道给大家掰扯一下。

不要被"低息贷款"所蒙蔽，正规的低利率借贷机构应该如何选择

先说个扎心的事实：市场上90%打着"低息""免息"旗号的平台，都有坑。日利率为万分之二或者三千的时候，并不算高吧？年化7%-10%，资质差一些可以做到24-36‰。还有的是各种手续费、服务费和担保费等。

到底哪些是可靠的呢？

第一梯队一直是国有大行、股份制银行的消费贷产品。工行融e借、建行快贷、招行闪电贷这些属于正规低息贷款。目前年化利率可以做到3.05%左右，参加活动的时候最低甚至能降到2.95%以下。去年我接手的一个客户是公务员，征信良好，建设银行给他批了15万元额度，年利率为3.45%，这才是真正的低利率。

第二梯队为城商行、农商行的线上产品。这块很多人不知道，其实地方性银行为了争夺客户，在利率方面有时候甚至低于大型商业银行。我们当地的城商行为去年开展了一次活动，消费贷款年化率为2.98%，比四大行还要优惠一些。各地政策不同，请自己打听一下当地的情况吧。

第三梯队为互联网大平台的借贷产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等。利息比银行高一些，但是方便程度不错，资质好的用户年化可以做到10%以内。急用钱的时候能救急，但不能当成长期的资金来源。

银行内部的审批红线，了解这些可以少走弯路

很多人认为银行贷款审批很神秘，其实就几条硬杠杠。在行里看申请的时候直接查征信查询次数就可以了。近三个月内被查询超过六次的，则会被系统自动拒绝，并且不可以进行任何协商。网上乱点贷款广告的人很多，在一次点击之后再查看一下自己的信用报告，这样就会造成信用报告中的记录越来越多，而且无法再去办理相关的手续了。

第二眼就看负债率。月还款额不能超过月收入的50%，这是红线。有些客户的收入证明开得很高，但是我看了一下银行流水，根本对不上号，一看就是假的。

第三眼看逾期记录。近两年出现三次以上或者累计六次以上的逾期，基本上就没用了。有个做小生意的客户征信上有两次逾期行为，金额都不大几百块钱左右，是由于忘记还款造成的。这种情况可以吗？说到底就是看支行有没有担责的意思了，我们行现在监管很严格，大概率会拒绝吧。

还有一个很多人不知道的事情是：银行消费贷款有用途限制。钱不能用来买房子、炒股或者做理财，一旦被查出来资金流向不合法的话，银行就会要求你提前还款。去年我们行清退了一批违规使用信贷的客户，哭都找不到地方去。

申请贷款的最佳时机

其实很多人不知道什么时候申请贷款最划算。每年一季度，银行都会冲开门红，额度充足、利率较低、审批比较宽松。年底的时候额度紧张，审核也比较严格。客户在11月被拒绝了，在第二年的2月份同样的条件下又被批准通过了。时间点很重要。

这些年我见过的坑爹的事情

讲几个给我留下深刻印象的案例。

有个做装修的小老板去年资金周转不灵，在网上找了一个"低息贷款平台"。宣传年化利率为6%，但是放款的时候告诉他要交"服务费""担保费""咨询费"，七七八八扣了15%。不但实际收到的钱比预期少很多，并且还款方式还是按照原来约定的金额来付。这哥们后来算了一下，实际上的年化率超过五十点一呢！这是典型的高利贷行为。到现在我还能想起他坐在我办公室拍大腿的时候的样子。

还有一个客户，在某平台上借了五万元，分36期还款。月供不多的情况下还了两年后本金没有减少反而增加了利息部分的原因是什么？为啥呢？等本息的还款方式资金利用率很低，几乎可以忽略不计。谁该负责这件事呢？是他自己没看清楚合同的缘故。

最坑的是"AB贷"骗局。因为征信不好，正规渠道贷款有困难的人就上当了。怎么操作？找一个信用好的人做A方，实际使用资金的人为B方，贷款下来之后由B方去用钱。结果怎么样呢？钱是乙方拿走的，债务却是甲方承担的。B跑路后怎么办？倒霉的是A。这样的案子我见过很多次了，报警也没起作用，合同是你自己签的。

到底哪些安全低息借款平台是怎样的，我来告诉你

说了这么多，到底安全低息借款平台有哪些？给出一个明确的答案：

• 首选银行系产品：四大行、股份制银行的消费贷，年化3%-8%
• 次选互联网平台：借呗、微粒贷、京东金条，年化8%-18%
• 持牌消费金融公司：招联金融、马上消费等，年化利率在10%-24%之间
• 其他的乱七八糟的平台？别碰，真的，不要去碰

资质不好，银行不给贷款怎么办？说白了就是说明风险太大，这时再去借高利贷就等于自投罗网。想办法提高自己的资质或者向亲戚朋友借钱周转不要去接触非法的借贷平台。

申请贷款之前必须要弄清楚的几件事情

贷款不是填个申请就能搞定的。要提前做好准备。

先去征信报告上拉取一份，看看有没有逾期、查询次数多不多。现在手机就可以查到，央行征信中心官网可以免费查看两次一年之内。不要等到申请被拒之后才发觉问题所在。

银行流水要稳定。有的人现金收入多，觉得流水没有用处。错，银行只看流水不认其他东西。建议把现金收入定期存到银行里去，并且维持半年以上的稳定的流水记录，在申请的时候才有说服力。

负债可以还清的时候就去偿还。信用卡额度用得过多也会对审批造成影响。最好把信用卡的使用率控制在70%以下，贷款之前先把能还款的部分先归还原金。

还有一个细节就是申请贷款的时候，工作单位、住址和联系方式要与征信报告上的一致。系统会进行比对，不一致的会被标记为风险客户。我遇到过因为换了工作没有更新征信而审批时被卡的情况。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：我们行去年消费贷审批通过率在35%左右。也就是说三个人申请其中两个人被拒绝掉。一半以上的原因都是征信问题造成的。

最后掏心窝子地说几句

贷款这件事，能不贷就不贷，一旦申请了就要按时还款。逾期的影响比想象中大得多，坐高铁、住酒店、孩子上学都会受到影响。见过因为几万元的拖欠而使生活陷入困境的人很多。

真的要贷款的话，就去正规的地方。银行、互联网大平台以及持牌消金这些地方至少不会坑你。打电话推销的、网上弹窗广告的、说"不看征信秒放款"的是不要接触。

另外，不要把贷款当作收入来源。借钱是要还的，并且要付利息。有人借了消费贷来理财，在想赚取差价的时候出了问题。怎么样？理财亏钱了，但是不能还款了。这样操作很不道德

另外还有一个问题需要提醒一下：现在有些中介公司收取费用帮助别人办理贷款，并声称有关系、有人脉。正规银行的贷款审批都是由系统来完成，人工干预的空间很小。中介能做的最多就是帮你整理材料、选一个合适的理财产品收你几个点的服务费值不值得你自己去考虑吧

好了，就到这里吧。再查一下征信报告看看有没有问题早解决好一些没有的话心里也踏实些。