记者暗访三个月：不合法的借款软件有哪些藏在手机里

去年八月，我接到一条线索，河北廊坊有个叫小周的年轻人，因为借了三千块钱最后家里赔进去八万多。这事儿听起来很离谱，但是当我见到他的父亲老周的时候才体会到什么叫绝望。老实巴交的装修工人老周手里拿着一沓转账单子，手抖得厉害说："记者同志，请问这些把人逼死的软件有没有什么人在管？"那天晚上我辗转反侧难以入眠，于是决定抽出时间把这些杂七杂八的东西理清楚。这三个月来下载了47个借款APP、加了23个人中介微信，把自己伪装成急需用钱的人去扒拉整个行业的底裤。今天这篇就不谈空话了，就说说那些披着羊皮的狼——不合法的借款软件有哪些以及它们是如何把人往死里坑的。

没有牌照的"野鸡平台"

最坑人的就是那些根本没听过的小公司。我在应用商店里输入"借款"两个字，可以找到上百个结果，名字各不相同，有"极速贷""闪电借""秒到账"等说法很吓人。说实话里面至少有一半是没有放贷资格的。我查了几个平台的情况，有一个叫"易得花"（化名）的小公司，在宣传页上写着天花乱坠的内容，利息低到万分之二，并且无抵押、即时审批。结果怎么样？它的运营主体是一家网络科技小公司，注册资本只有五十万人民币，实缴为零元钱，没有一个小贷牌照的样子。

平台的操作方法是怎样的？我试着申请了1000元的借款。流程简单得让人惊讶，只需要上传身份证、刷脸认证以及填写联系人信息就可以马上获得资金支持。但是仔细看合同的时候就傻眼了。到账金额为700元，另外300元被标示为"服务费""担保费""评估费"等项目繁多的东西让你晕头转向。借款期限七天，还款额一千块钱。算一算利息吧？折合年化利率超过1500%。这不是借钱了，是吸血啊。不合法的借款软件有哪些特征怎么样？最典型的要数"砍头息"，钱还没拿到手就被咬了一口。

披着"正规"外衣的超利贷马甲

还有一种比较隐蔽的，它并不完全缺乏资质，而是通过挂靠、租用牌照的方式获得。去年还没有这种情况发生，今年出现"租赁车牌"现象比较多。有些有牌照的小贷公司业务做得不好了就把牌照出租给做超利贷的团伙一年收好几百万通道费。我采访过一个做过这个行业的运营主管，他给我透露了一个秘密：我们后台有很多马甲包，在应用商店下架之后马上换名字重新上架，用户根本分不清。

这事有点不靠谱。你以为是正规军队，其实是个土匪窝子。怎样判断？别傻了，在应用商店看评分是没有用的，好评都是刷出来的。要看它的借款合同中放款人是谁。如果合同里提到的贷款方不是持牌消费金融公司、银行等正规金融机构，而是未经过批准的小额担保机构或者科技企业的话，那么基本就存在问题了。我见过最离谱的一个例子，在借款合同上甲方竟然是一个卖服装的人士，这样的官司打到法院都不认账。

社交软件里的"714高炮"

应用商店查得严了，他们就换个地方。现在很多非法借款软件根本不上架到商城里边，在QQ群、微信群以及短视频广告中推广下载安装包，并且会通过二维码来获取用户信息。这就是传说中的"714高炮"，期限为七天或者十四天，利息很高。我潜入了一个叫做“应急周转群”的qq群里头，里面每天都有人发个帖子说：“黑户也可以下啊！秒审、秒拒哦！”只要有身份证就行。”

群里有个叫阿强的人，借了2000块钱，实际拿到1400元，7天后要还2000。还不上怎么办？群里的"客服"给他推荐了一个其他的平台，并且让他去"以贷养贷"。三个月过去之后，阿强就欠下了四万多人民币。这还没有结束催收的方式更让人崩溃了。爆通讯录、P图侮辱、打电话给单位这些老套的手段他们也用上了。阿强说当时他甚至有过自杀的想法。这样的软件没有正规的投诉渠道存在所谓的公司其实是一群人去境外租了个服务器然后开个APP就开始收割。

怎样才能避开这些致命的陷阱？

说了这么多，到底怎么防？我教你们一些实用的方法。第一，在下载APP之前先到"国家企业信用信息公示系统"查询一下该公司的运营主体有没有放贷资质或者直接搜索公司名+投诉看看是否有不良记录第二点凡是借款前要求你支付工本费、解冻费、验证费等费用的都是诈骗行为要立即拉黑。第三看合同利率正规平台年化利率不能超过24%，大于36%的一律不碰第四不要点击不明链接，不要扫描陌生二维码号称"内部渠道""强制开通额度"的就是陷阱

为什么这些软件还可以好好地生存下去呢？

我问过监管的朋友，他叹了口气说："太分散了，打掉一个冒出十个，服务器在境外，取证难、抓人也很难。"其实很多非法借款软件的运营主体都在开曼群岛、东南亚等地，甚至就在国内某个偏僻写字楼里随时准备跑路。由于害怕丢脸或者担心泄露通讯录而不敢报警的人们只能选择默默地偿还债务。这就给这些平台提供了生存的空间。

还有一个原因是需求很大。我采访的借款人中，有一半是因为征信不好、正规银行贷不到款而不得不走歪门邪道。有一个叫刘姐的小商户，因为前几年生意失败了，信用记录被黑掉了，急需资金周转，于是掉入高利贷陷阱里去了，现在连房子都差点抵押出去了。她说："当时我就想好了，只要能借到钱就好一点的利息也认了。"但是她没有想到的是那个所谓的最高点就是死穴。

我整理了一份非法借款软件名单部分特征如下：借款期限短（7-14天）、年化利率高过百、放款前收费、催收手段野蛮粗暴、没有正规合同或者主体不明。只要符合其中一条，就要引起重视了。

最后来说说实话

写了这么多，其实我只想跟大家说一句话：借钱这件事儿不能着急。越是急着要钱的人就越容易上当受骗。正规渠道虽然门槛高一些，但是至少不会让你有生命危险。银行消费贷款、持牌的消费金融公司利息都在法律允许之内，即使逾期也只是信用记录受到影响或者被起诉，并没有人会来骚扰你的家人朋友那些打着"无门槛、秒下款"旗号的借款软件看上去像是救命稻草，实际上却是夺命之绳。

小周后来怎么样了？我已经联系到法律援助机构，目前处于司法程序中，确认超出法定利率的部分无效。但是我知道还有许许多多的小周在深陷其中。

下次再看到"秒批""黑户可贷"的广告时，先问自己一句：凭什么让我有这份好运气？