360借条有哪些借款？银行经理酒后吐真言，这3种人最容易批

上周五晚上，我和几个做信贷的老同事在烧烤摊上撸串，喝了不少酒之后就开始讨论最近很多人都问到的一个问题：360借条有哪些借款能下款？

说实话，如果这问题是在正式场合被问到的话，我肯定要端着架子给你讲一些官方套话。但是既然我们是匿名聊天，我就把遮羞布也摘下来了，让你看个实在的。

我是某商业银行支行的一名客户经理，已经在这个岗位上工作了快十年的时间，在工作中经常要接触征信报告、流水以及抵押物。虽然我坐在银行柜台后面光鲜亮丽，但是有时候也会很无奈地看着有些客户的资质很好却被系统秒拒的情况出现，心里很难受。

其实银行的大门并不是对所有人都是敞开的。

为什么大家都在搜"360借条有哪些借款"?

事情要从上个月说起。有个做装修的小老板叫老陈，来找我申请装修贷款。老陈人很好，手艺也不错，口碑也好一些，但是有一个缺点就是不太喜欢用银行卡收钱，在店里结账的时候一般都是用微信转账或者直接给现金。

结果呢？

银行流水不理想，系统评分直接给他拉到及格线以下。看着他着急的样子，我只能无奈摊手了。后来老陈自己想办法弄到了一笔钱，并且把工人工资发给了工人。

两天前他来银行办业务的时候，悄悄地跟我说了声幸亏当时搜了一下360借条有哪些借款信息，不然他的那帮工人要踩烂了他的家门。

老陈的事情让我很感慨。很多人申请网贷，并不是想要乱花钱，而是因为银行这条路走不通了，在急需用钱的时候又急得不行。那么360借条这个平台到底有什么样的借款产品呢？今天我就从内部人的角度来给大家揭开谜底吧

不要被名字所迷惑，360借条的产品有下面几种

很多人认为360借条只是一款产品，进去借钱就可以了。其实不是这样。

该平台的资金方很杂，其实就是个"贷款超市"。你在APP上看到的借款入口背后对接了几十家持牌机构，有消费金融公司、小额贷款公司等等，甚至还有咱们银行同业资金。

360借条都有哪些借款种类呢？我给你总结一下。

第一种是无抵押、无需担保的消费贷款，这是最常见的一种。不用提供任何资产作为质押物或者进行第三方保证；只需要填写好资料之后由系统自动完成审批过程即可。该类产品额度一般为几千到几万块之间，主要用来解决短期资金周转问题。利息方面我看到过一些客户的实际合同年化利率在10%至24%，具体看你自己的征信情况而定。

第二种为大额专享。其实这个很多人都不知道，它是有门槛的。如果你在360体系内的信用分达到一定的标准，并且能提供社保、公积金缴存记录等附加材料的话，那么系统就会给你开通一个更高的额度通道。我有一个客户批下来过10万以上的额度，利息比一般的还要低一些。

还有一种比较隐蔽的是"循环贷"。

这东西是什么意思呢？就是批了一个额度，借出去之后再回来的时候，额度又恢复了就可以再次借贷。听起来很不错吧？但是有一个坑没有被注意到——频繁地借用会影向你在其他银行的授信评估。

借款种类选哪种比较好？看人下菜碟

说了这么多，你可能会问：那么我应该选择哪一种呢？

这就要看你的具体情况了。

如果你征信好、负债少、工作情况还可以的话，建议你先去银行。别嫌麻烦，银行的利息是真的香。年化4%左右的信用贷款还不好吗？为什么要去借十几二十个点的网贷呢？

但是如果你和老陈一样，银行流水不好看或者征信上已经有了一两笔贷款了，那么银行那边批不下来的话，360借条这样的平台就成为了一个备选。

我观察过很多客户，发现一个规律，在360借条上能批下来钱的人一般都有以下特点——

• 芝麻信用分大于600
• 手机号码实名制使用时间超过一年
• 通讯录中没有很多逾期借贷相关的联系人

第三个特点很多人不了解。

平台风控系统会扫描你的通讯录，如果你的通讯录里存了很多"XX贷催收""XX金融客服"这样的名字的话，那么这个系统的判断就是你身边都是借钱不还的人了。这件事情我听一个跳槽到互金公司工作的前同事说过的，并且属于行业的潜规则。

申请的时候最容易踩到的三个坑

说完360借条有哪些借款之后，我想提醒你几个坑。这些坑我见过很多人掉进去的。

第一个坑就是频繁点击测额度。

有的人太懒惰了，今天点一下"查看额度"，明天又点了一下。每次点击的时候系统都会查一次你的征信，并且会有一个"贷款审批查询记录"产生。存得多的话其他银行是怎么想的呢？

这个人肯定很缺钱，到处借钱？

我的一个客户，三个月之内点过二十多次网贷测额度，并没有实际借贷行为，在银行办理房贷的时候被直接拒绝。冤不冤？太委屈了自己。

第二个坑：没有看合同就签字。

网贷的合同动不动就是几十页，谁都不想看。但是里面有些条款很坑爹，例如提前还款违约金。有的平台你借了一万块钱三天后要还了，它会收取剩余本金3%的违约费。钱赚得也太容易了吧？

第三个坑：用贷款来还贷款。

这是最可怕的。

我见过一个年轻女孩，最初只是借了五千元买手机，后来还不上了又去别的平台借钱，拆东墙补西墙。滚雪球一样最后欠下了十几万。她来找我说可以办银行贷款整合债务，并且看了一下她的征信报告上面全是网贷记录，我当时就叹了口气，神仙也救不了这种情况。

一些不为人知的小技巧

说了这么多吓人的，也说点有用的。

如果你真的需要在360借条上借钱的话，有一些细节可以提高通过率。

申请时间很有讲究。不要在半夜的时候去提交，系统风控那时候比较敏感。工作日的上午10点到下午4点之间通过率会高一些。这不是我瞎编出来的，在我的朋友所在的风险控制部门里，夜间的策略就特别严格一些。

填写资料时，居住地址要写具体的门牌号，不能用"XX路附近"。越详细越好，系统就会觉得你很稳定。

另外，在申请之前把手机上的赌博软件、彩票软件都卸载了。风控会扫描应用列表，发现你有这些就会直接拒绝。

不要让我一个人承担。

最后说几句

写了这么多，其实只有一个意思：网贷可以应急，但是不能解决根本问题。

见过太多人把网贷当成提款机，最后把自己玩进去。360借条也好、其他平台也罢，其实都是生意。赚钱的人是有的，但是不是做慈善的。

借钱之前先问自己这笔钱要用来做什么？什么时候可以还清呢如果还不起怎么办

把这三个问题想清楚了之后再动手指。