不用借条的借款平台有哪些？12年老中介给你扒个底朝天

上周三晚上十点左右，我刚要下班的时候，就有一个小伙子堵在了公司门口。征信打印出来厚厚的一沓子，网上那些"点击一下马上到账"的广告他基本上都试过了，结果怎样呢？一分钱没拿到，但是征信已经用得像调色盘一样丰富。问他：老板，网上的这些是怎么回事没有借条的借款平台有哪些真的吗？我就想找一个不需要签订纸质合同、不要求出具借条的方式，方便一些。"

看着他那张稚嫩而焦虑的脸庞，我心里十分不好受。说实话我已经做了十二年了，在我所接触的单子中没有上万也有八千个之多，像这样被"不用借条"四个字给蒙蔽的人我也见过很多次。很多人认为不签借款协议就是有风险的行为，是不能去做的黑户行为，其实两者之间并没有任何关系。今天就将这件事情说开来说了，并且有些话可能不好听，但是总比你们将来哭着来找我好一点。

没有借条的借款平台有哪些？弄清楚什么是"真不用"

很多人认为不用借条就是私底下转账，没有电子合同。其实我建议你最好不要去碰它。正规的平台包括银行、消费金融公司以及一些大的网贷平台，在这些平台上借款的时候，并不需要你手写一张纸质借条给对方。

但是这并不表示没有借贷关系。

你一提交申请，电子合同就自动生成了。那个"我已阅读并同意"的小勾点，在法律效力上要比用手写一张纸上的"今借到xxx元"强一百倍。去年有一个做餐饮的客户在某平台上借款20万元，并且认为没有签订纸质协议就可以赖账，结果被起诉的时候，法官直接把他在APP中点击记录、人脸识别视频以及电子签章扔在他面前。现在是大数据时代了，你所有的行为都会被云端所记下。

因此，当我们讨论没有借条的借款平台有哪些此时我们其实是在讨论正规的电子签约，不需要线下跑腿、不需要找担保人签字的纯线上信用贷款。

这几类平台才是你想要的

市面上有很多号称"不用借条"的渠道，我整理了一下靠谱和不靠谱的。主要可以分为三种类型。

第一类为银行的线上消费贷款。各家银行都有自己的特色产品，例如建设银行快贷、工商银行融e借、招商银行闪电贷等。全部在线上完成操作，并且最短时间可以拿到款项，而且利率比较低，在4%-8%左右。但是门槛比较高，要成为他们代发工资客户的或者有房贷、大额存款的客户才可以申请使用

第二类为持牌消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等，都有正规的金融牌照支撑。利息比银行略高一些，年化在10%-24%之间，但是门槛比较低，只要征信不是太差的话基本上都能批到几万块钱左右。这类平台目前市场上主流的"无纸化"借款渠道就是这样的。

第三类为互联网大平台的借贷产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱。这些大家都很熟悉了，不用我再详细介绍一遍。它们的特点就是嵌入到你日常使用的APP中，在申请的时候非常方便，并且根据你的消费数据来动态地调整额度。简单的说，消费者留下的所有记录都可以看作是消费者的"借据"

没有门槛、无需借条的都是坑

说到这儿，我得爆一下行业内幕。有些客户的征信已经烂到无法使用了，银行不批、消金也不批，就只好病急乱投医，在网上寻找"黑户必下""不用审核"的平台。

一般这样的平台长什么样子？网页很花哨，客服头像都是美女的，号称"无视黑白户、当天放款"。一旦申请之后对方就会说："兄弟你的情况比较特殊，但是我们有内部渠道可以解决这个问题，并且需要先交500元作为包装费。"

或者更隐秘一点的方式，让你签署一份"技术服务协议"或者是"商品分期付款协议"。你以为自己借的钱其实是在购买他们指定的商城里溢价十倍的烂手机、烂电脑。这就是典型的套路贷了，到时候你想还款都没有入口可找，违约金一天一个样。

前年的一个老客户，因为赌博欠了很多钱，偷偷地从这些平台借了三万元。结果怎么样？手上只有2万1元，其他的都被以"服务费""保证金"的名义扣掉了。三个月之后就变成了八万块钱的样子。我当时帮他的事情就是报警、找律师、跟对方谈判花了半年时间才结清。到现在我还能记得他当时后悔的模样，早知这样当初何必如此呢？

没有借条也可以借钱的平台，应该如何选择？

说了这么多，到底应该怎样选择呢？给一个简单的判断标准。

看车牌号。不管它叫什么名字，去天眼查、企查搜一下，在它的股东背景里有没有银行、消费金融公司、小额贷款公司的牌照。有证照的要受到银保监会的监管，并不敢随便行事；没有证件的人就不要碰了。

二看利率。正规平台的年化利率都会标明，有的藏得比较深一些，但是总能找到。凡是年化率超过24%的都要三思而后行；超过36%的就是直接拉黑了。日息万分之五的日利息是18.25%，所以不能小看。

三看合同。申请之前一定要查看一下借款协议的内容。如果合同中包含"服务费"、"咨询费"、"管理费"等条款，并且费用较高的话，就需要注意了。正规的平台利息就是利息，并不会出现其他形式收费的情况。

另外还有一件事情要提一下。不同的城市可以申请的平台是不一样的，有些产品只在某些地区开放，在你们申请的时候要注意查看提示信息。我只知道长三角那边的情况，其他地方可能政策上有出入，不敢乱说。

申请的时候可以使用一些小技巧

既然已经是老中介了，那么自然要给读者留下一些干货。申请线上贷款是有讲究的。

时间点很重要。每个月月底、季末的时候，银行和消金公司都有业绩压力，在这个时候申请的话，通过率会稍微高一点。具体数字我已经记不太清楚了，大概能高出5%到10%，反正感觉是有的。

填写资料也有办法。单位电话一定要填座机，并且要能够接通的。居住地址写具体一些，xx路xx号xx小区xx室就可以了，不要笼统地说了事。联系人可以是父母也可以是朋友，但是用父母来代替的朋友比较能打消审核人员的顾虑——为什么？这是内部的人认为如果填写的是父母的话就意味着社会关系稳定、跑路的可能性小。”

另外一点就是不要短时间内多次申请。每次点击"查看额度"的时候，征信上就会多一条"贷款审批"的查询记录。一个月查个十几次的话，神仙也不敢给你批了。最夸张的一个客户一天点了二十多个平台，把征信报告拉出来后发现查询记录密密麻麻得像蜘蛛网一样。这不是找死吗？

最后说两句掏心窝子的话

很多人问起我，老板你做了这么多年了，最想对借款人说的一句话是什么呢。借钱这件事儿上从来没有省事这两个字的。那些号称最容易的事情其实是最危险的。

正规的没有借条的借款平台有哪些其实就是你们耳熟能详的那几家：银行系、消金系、互联网大厂系。另外还有人称谓不明，没有听说过的以及要加微信联系的人一律视为骗子处理。

你们觉得我说的话很不好听，但是比起被欺骗得倾家荡产还是要好一些。见过从几万到几十万的转变，都是因为一开始贪图"方便"、"无门槛"而掉入了陷阱。如果真的急需用钱的话，先把征信搞好，资质也弄硬一点，在那时候银行会排队给你送钱，何必去走那些歪门邪道呢？

不要总想走捷径，金融这行从来都没有捷径可言。