叮咚钱包和借款宝哪个好？采访完30个人我有了答案

上个月我在深圳采访的时候，有个叫阿豪的小伙子找到我，见面的第一句话就是问：叮咚钱包和借款宝哪个好？？他当时急得满头大汗，网上说法五花八门，有的说叮咚下款快，有的说借款宝利息低，他自己看得云里雾里，差点就随便点了一个。

说实话，这两年来我听到了不下几十次这样的问题。

阿豪的情况比较典型，做外卖配送工作，月收入不稳定，在征信上有一点小瑕疵。他当时需要8000元修车，否则就会失去工作机会。拦住他说不要急着申请了，先坐下来把这两个平台的底子摸清楚吧。很多人在这个环节最容易出错，看到广告就往里冲，结果额度没有拿到，征信也被查花了。

叮咚钱包和借款宝的利息相差多少？算一算吓死人

阿豪当时给我看了他手机上截图，叮咚钱包显示的年化利率为18%，借款宝那边显示的是15.6%。单从这个数字来看的话，似乎借款宝更划算一些吧？

别傻了，事情没有这么简单。

让他不要只看页面上展示的数字，要去看借款协议中关于"综合年化成本"的内容。阿豪在使用借款宝的时候，在进行到一半的时候弹出了一条会员服务费选项，默认勾选了它。这个东西一个月99元，如果粗心大意点了确认的话，实际上收到的钱就会少一些，平均成本直接涨到了24%以上。这还是表面上的情况，有些平台会在服务费用上做文章。

我采访了在广州做贷款中介的老陈，他跟我透露：去年还不是这样，今年很多平台把利息压低显示，并且将利润转移至"担保费"、"服务费"中。借款宝这边的担保费用比较透明一些，但是叮咚钱包有时候会在放款机构那里卡一道，实际到账金额可能会比申请金额少5%-10%，称之为风险保证金。

这笔账你要是算不明白，最后肯定拍大腿。

叮咚钱包和借款宝哪个好？看审批速度不如这个

阿豪那天问我，审批速度越快越好吗？他说网上有人说是秒批叮咚钱包的借款宝要等半天。这个说法是否正确呢？

审批的速度这里就不太好说了。

我专门找两个平台内部的朋友打听了一下。叮咚钱包确实有自动审批系统，对接的是多家消费金融公司的资金，如果征信好、负债低的话，是可以做到10分钟内放款的。但是借款宝不一样，它更像一个撮合平台，在背后还有银行和信托的支持下进行审核，并且会打回访电话有时候也会要求回复信息。

怎样？快有快的好处，急用钱的时候可以救命；但是速度快也意味着门槛低、门槛低就容易出现利息高。借款宝审核较慢一些，不过资金方比较正规，在之后如果遇到还款困难的话，协商的空间比叮咚钱包大一点。去年我采访过一个案例的当事人失业后还不了账了，借款宝那边最后同意延期还款，叮咚钱包直接给第三方催收电话轰炸了一个月左右。

所以选哪一个要看你更看重哪一方面。

速度还是后续的灵活性？

叮咚钱包申请被拒了怎么办？不要胡乱点击

阿豪听完我的分析后有些犹豫。他说自己之前在叮咚钱包上点过一次，被拒了，现在还能申请借款宝吗？

又是一个坑。

很多人不知道，每次你在这些平台上点击"查看额度"的时候，即使钱还没有到账，在征信报告上也会多一条"贷款审批"的查询记录。短期内如果查得次数过多的话再去银行申请低息贷款就不可能了。

阿豪先不要动手机，查一下简版征信。一看就是个精明人，一个月之内就点了七八次网贷平台，并且征信也花了不少钱。在这种情况下，不管是叮咚钱包还是借款宝大概率都会被拒收。

正确的做法是怎样的？先养三个月征信，不要再随便点击贷款链接了，把现有的信用卡按时还清。三个月之后再申请的话通过率会高一些。各个城市的数字不一样，但是逻辑是一致的：机构发现你最近有钱的时候才会借钱给你。

博弈的过程也就是这样。

借款宝逾期会怎么样？有个细节没有人告诉你

说到逾期，还得再讲一个采访对象的故事。

去年十一月有一个做建材的老周，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，都是几百块钱忘记了还款。他在借款宝借了三万块之后因为生意周转不灵而产生了15天的逾期情况。他当时很害怕会被列入失信名单。

结果怎么样？借款宝那边给的是一个"宽限期"的选择，只要在宽限期内还清了就不再上报到征信系统。该功能隐藏很深，在还款页面的角落里，一般人都不会注意到。老周是无意中被点到了之后才专门打过去确认客服承认有这个机制的。

叮咚钱包这方面就硬气多了，逾期一天就会上征信了。没得商量就是指的就是不能协商解决，只能按既定的规则来执行。我采访过一个叮咚钱包以前的催收员，他说内部有规定，逾期案件要在48小时内转出去，并且没有给你留任何缓冲的时间。

因此如果你担心自己偶尔会忘记还款的话，借款宝的容错率稍微高一点。但是不要抱太大希望了，宽限期这种东西政策经常变动，在今年有明年的时候可能就没有了，具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的。

到底选哪一种好呢？开诚布公地说出来

阿豪最后选了哪个？

我帮他分析之后，他就决定暂时不申请这两个平台。为什么？由于他的征信情况很不好，所以即使申请也是白费，还会多一条查询记录。给他推荐了本地城商行的线下产品，虽然要跑一趟网点，但是利息只要年化8%，比两个平台便宜一半以上。

如果你的征信情况还可以，急需用钱的话，该怎样选择呢？

短期周转、金额不大并且可以很快还清的，选择叮咚钱包比较合适，速度确实挺快；大额分期时间较长的话就选借款宝比较好一些，综合成本控制得当，并且如果以后出现问题也可以协商解决。

另外，不管选哪个都要先看借款协议，“提前还款”有没有违约金。有的平台你借一年的钱想三个月还清就要收剩下的几个月的利息，这钱亏得不冤枉。

阿豪后来修车的钱是向朋友借的，并没有去网贷。他说幸亏那天遇见了我，不然现在应该已经在拆东墙补西墙了吧。

这行当里坑很多，我到现在还记得第一次采访被坑的人的眼神中流露出的绝望。

不要只关注"好在哪里"，先考虑一下这笔钱是否一定要借？