真的有0利率借款银行有哪些？我调查了两个月，真相有点扎心

说实话，接到这个选题的时候我心里就有些疑惑。

做金融调查这么多年，见过太多"挂羊头卖狗肉"的事情了，但是读者老张上周打来的电话还是让我破防了。老实巴交的小生意人老张，在城西开了一家五金店，去年为了周转，相信网上广告上的贷款信息去办理所谓的零利率贷款，结果呢？手续费支付了五千块钱之后就剩下四千五百元钱，按照一年期的计算方式算下来年化率差不多在十八点几左右。他在电话中对我大吼："你们记者说没有免息是吧"我到处找也没有找到0利率的借款银行有哪些全是骗子！"

这件事让我很内疚。

因此我花了两个月的时间，跑遍了十几家银行，并采访了二十多位从业者，就想把这件事情弄清楚。今天的文章不玩概念游戏，我把听到的、看到的以及踩过的坑原原本本分享给大家。

银行不是慈善机构，为什么会有"0利率"？

银行开门营业的根本目的就是为了赚钱。如果你认为银行会有好心借钱给你，那你就想得太多了。但是市场上确实存在"0利率"的产品，这是为什么呢？

说白了，这些产品大多数都是"贴息贷款"。

什么是贴息？利息由别人代为支付。要么是政府为了扶持特定群体（如大学生创业、农户种植）而出台的政策，财政将资金拨给银行；要么是为了促销（比如买车、买手机），商家把贷款的成本加到了商品的价格中去。我采访过一位支行行长，他说："真正的0利率，在我们行里基本上都是为完成政治任务或者配合大客户做促销活动用的，并不是平时会遇到的事情"

因此，当问到的时候0利率的借款银行有哪些那么你更应该问的是：谁愿意替我承担这笔利息？

市面上常见的"免息"套路到底行不行？

既然大家都最关心去哪里办，我就把调研到的真实情况告诉大家。广告做得再好也不能完全相信，实际操作的时候还是得留个心眼。

信用卡分期：最容易踩到的坑

信用卡是很多人最先想到的。很多银行在推销信用卡分期的时候都会说"免息"。但是我要泼你一盆冷水，没有利息并不等于免费。

上个月我采访了小李，他在朝阳区做IT工作，去年买了一台电脑，并且办理了某股份制银行的12期免息分期。听上去还不错吧？但是计算下来的话每期都要支付0.6%的手续费。这东西坑人在哪里呢？年化利率为 0.6*12=7.2%吗你认为这是正确的么错的是每个月都会还本金，而手续费却是按照全款来收取的。算得上实际的年化收益率是接近百分之十四点三。

这是免息的意思吗？我看这叫高利贷还是差一点。

但是也有例外。为了推新车贷，有些银行会真正地提供0手续费、0利息的服务，但通常需要购买指定的保险或者车价优惠幅度减少一些。羊毛出在羊身上，在哪里都不适用。

政策性贴息贷款：存在，但是门槛很高

这部分是我这次调研最大的发现。如果你问0利率的借款银行有哪些真正可以称为"0利率"的，大多存在于政策性贷款中。

大学生创业贷款也属于此类。我知道，在杭州、成都等城市，政府为了鼓励创业而推出了无息贷款政策。但是条件很严格：要有好的创业项目，并且要经过人社局的审核，还要有担保人或者抵押物。去年有一个刚毕业的小姑娘说她跑了三个月才拿到七八个章最后批下来了10万块钱的免息贷款。这件事听起来很简单，做起来脚踏实地就好。

还有农户贷款。山东部分地区存在针对种植养殖大户的贴息贷款，国家给补贴利息。但是我去看了之后发现名额很少，村里人都在抢着要呢。而且不同城市之间可能会有差异，在我们这边的规定是去年调整过的，之前没有这么宽松的情况。

银行内部没有公开的"潜规则"

说到这儿，我不得不讲一些网上查不到的信息。

我在调研中发现一个很有趣的现象：同一家银行的不同支行给出的利率可以相差很大。信贷经理私下里跟我的喝酒时说："我们行有自主定价权，客户资质好我可以打个折或者申请贴息名额。但是每个月都有一定的额度限制，通常会留给关系户或者是大公司用。"

这表明了什么？

就是说你只知道0利率的借款银行有哪些没有用，你还得知道什么时候去、找谁办。根据我的观察，在每年的一季度（也就是现在这个时候）是银行冲开门红的时候，各种优惠力度最大。到了年底的时候额度就比较紧张了，别说免息的话，正常贷款都很难批准。

还有一个细节，很多人都不知道。有些银行的"消费贷"产品中，如果你是公务员、事业单位员工或者在世界500强公司工作的话，那么你就会拥有一个"白名单"的身份。这些人有的时候可以得到免息券，在一些特定活动的时候就可以拿到。去年双十一期间，某国有大行给白名单客户发放了30天的无息券，但是并没有做任何宣传。

你说这公平吗？其实我对这件事情并没有什么好意见。

想要办理免息贷款的话，就不要踩到这几个坑

写了这么多，最后给你几条实用的建议。不要傻乎乎地看到"免息"这两个字就往上冲，到时候被人卖了还帮人数钱。

第一，问一下是否有手续费。只要收手续费的话免息就是扯淡了。直接向客户经理询问："我将手续费折算进去之后的年化利率是多少？"对方支支吾吾说不清楚就转身离开吧，不要犹豫。

第二，看是不是前置利息。有些贷款很坑人，说好免息放款的时候直接把所有的费用扣掉。借了10万只到手8万但是要还10万这玩意儿算下来利率高得吓死人。

第三，问一下提前还款有没有违约金。最离谱的案例就是有一位客户办理了免息贷款之后，没有按时还款而被收取了5%的违约金。本意是想省利息的钱，没想到反而是白白地给出去了一笔。

第四，不要迷信大银行。其实城商行、农商行为了抢客户也会有一些优惠政策，并且有时候比大型银行更灵活一些。在本次调研中发现，在某些地区对于本地户籍的农户和小微企业主而言，贴息力度非常之大。具体的数字我记不太清楚了，大概有一半以上的客户可以得到低于3%的利率，有的甚至能做到0利率。

第五，问一问有没有"政府贴息贷款"。去银行的时候不要只说要申请贷款，可以问问客户经理："你们行有和人社局、农业局合作的贴息贷款产品吗？" 这样一来对方就知道你是内行人了，就不会随便骗你了。

天上不会掉馅饼。

真的0利率的贷款存在吗？有。但是要么你是特定政策扶持的对象，要么你要付出时间成本来申请，或者——你就是被包装过的"高息贷"给忽悠了。老张后来在了我的建议下，去街道办和农商行跑了两个月的时间才拿到了一笔五万元农户贴息的贷款，利息由政府全部承担。打电话道谢的时候他说："这钱拿得不容易啊，总算没白忙活吧？

这行当就这样，想便宜就只能自己有身份、或者自己有足够的耐心、或者是信息不对称。

没有别的了吗？那就老实接受市场的利率吧，总比被坑好。