缺两万块钱去哪借？盘点靠谱渠道和那些没人告诉你的坑

上周一个老客户急急忙忙来找我，说亲戚住院要做手术了，医保报销要等一段时间才能拿到钱，手里缺一万八千块钱周转金。他问我：2万以内借款有哪些渠道可以当天到账吗？平时理财挺顺利的，遇到急事的时候也会慌张。给他出了一些主意之后第二天就处理好了事情。两万块钱这个数额比较尴尬，找亲戚借不好意思开口，向银行借钱又觉得麻烦，很多人都在这一卡点上栽了跟头。

不要被"秒批"给蒙蔽了，小额借款到底有哪些途径

其实市面上能借两万块钱的地方很多，但是能够让你轻松还清的并不多。先别着急去填申请表了，我把市场上常见的渠道整理一下给你看看。就像你想吃顿饭一样，在路边摊、快餐店或者高档餐厅都可以吃饱肚子，但卫生条件、价格以及口味却大相径庭。首先要分清楚自己是想要"吃饱"还是"吃得健康"，或者是想为了快速解决问题而受苦呢？

很多人第一反应就是网贷平台，手机上点一下钱就到手了。便利店里的快餐方便是方便了，但是营养成分却不好说啊。见过太多年轻人为了买个新手机或者出去旅游而随便用网贷支付的情况发生后利息越滚越大。去年我给一个刚工作的女孩做债务整理的时候发现她当初借8000块钱买电脑，后来就变成了以贷养贷最后变成3万多元了。到现在还没有想通为什么每次还钱之后债务却越来越多？

银行系的"隐藏菜单"，很多人根本不知道

说到银行，你可能以为只有房贷、车贷这些大业务。其实现在各大银行都有自己的消费贷款产品，工商银行的融e借、招商银行的闪电贷、建设银行的快贷都是其中代表。这些东西就是银行给你的"信用额度后门",利息低得让人想哭。我的一个设计师朋友上个月装修差2万块钱，在招行APP里点了一下闪电贷，年化利率只有3.6%，一年总共要付几百块的钱。和外面那些号称日息万分之五的网贷相比起来简直免费赠送。

但是银行为什么不大力宣传呢？说白了，银行也害怕坏账的发生，所以更愿意把钱借给那些本来就不太缺钱的人。如果你的工作比较稳定，并且有公积金的话，在工资卡上办理一次业务之后额度就会慢慢变大。越是要借钱的时候就越不容易得到。虽然听起来很扯淡，但是这就是现实嘛。因此平时多跟银行打交道比较好一点，比如搞个工资代发、买点理财产品之类的，关键时刻人家才会认你这个朋友。

信用卡取现、分期使用得好就是好工具，用得不好就变成了陷阱

信用卡其实还有一个功能没有被重视起来，那就是预借现金。手里如果有额度3万以上的信用卡的话直接去ATM取现或者用APP里的"现金分期"两万元分分钟搞定。我的一个做小生意的朋友每年双十一进货都会缺一到二万元的周转资金，他从不向别人借钱，而是选择使用信用卡进行现金分期付款，在12期之后再付手续费，按照这样的方式计算下来年化利率大概在8%左右。虽然比银行消费贷款贵一点，但是方便很多，并且额度是现成的。

但是有一个坑要提醒大家：千万不要用信用卡套现。很多人都这么做，找中介刷POS机把钱取出来，手续费看起来不高，但是银行风控系统可不是吃素的。一旦被识别出问题就会降额、封卡甚至上征信黑名单，以后想办房贷车贷基本就不可能了。去年有个客户就是因为这个原因，贷款利率比别人高0.5%，30年下来多花十几万真是亏大了。

花呗借呗微粒贷，方便是真的方便了点，但是利息算过没有

支付宝的借呗、微信的微粒贷，这两个应该算是大家最熟悉的了。我觉得大部分人的手机里至少有一个可以使用。这两样东西就像是你手机里的"备用钱包"一样，取用方便，并且按天计息。很多人认为万分之五的日息很便宜，我给你算一下账吧。日利率为万分之五，借一万元一天的利息就是五十元钱了，是不是不多啊？但是换算成年化收益率的话就变成了18.25%，这比银行消费贷款贵出整整五倍呢！你有两万块钱借一年，只用来做这笔借款产生的利息就可以吃掉很多次的大餐了。

当然，这两者也不是不能用。应急的时候，比如说就差几天发工资了，借几千块钱周转一下完全没问题。但是如果你要借用一年半载的话还是到银行申请消费贷比较好一些吧。关于借呗和微粒贷的利息问题，并不是所有人都一样，信用好的人日息为万分之二左右，而信用不好或者征信不良的人日息可能达到万分之六甚至更高。支付宝、腾讯都没有公开过这个具体怎么算的问题，据我观察，跟你的消费习惯以及还款记录有关。

不能碰的坑

说到这儿，我要严肃地提醒你几个坑。第一个是"714高炮"的小贷公司，借款期限为七天或者十四天左右，号称没有门槛可以秒下款。吃人的狼把骨头都吃了。借了3000元当场拿到2100元，在第七天上交3000元的时候算一下利息有多可怕？年化利率可达上千百分比！我去年接触过一个案例，小伙子向朋友借钱5千块，三个月翻倍到8万，最后家里卖猪才把窟窿填上。一旦沾上了就和口香糖粘在了鞋底一样甩也甩不掉

第二个坑就是各种"贷前收费"。不管对方说得多么天花乱坠，只要让你先交钱——工本费、保证金、验资费、解冻费等等全都是一样的。正规机构放款之前是不会收你的任何费用的，他们赚取的是利息而不是手续费。我有个远房亲戚去年想贷款五万元做生意的时候，对方要求他先支付两千块钱"包装费"，说是可以帮助伪造流水单据。结果钱交了之后人就拉黑跑了，并且到现在都没有找回来。别傻乎乎地去付那些不必要的费用给正规机构吧。

"不上征信"的谎言

还有个事情要跟大家说一下。很多小贷中介都会对你说"我们这个不上征信，不会影响到你以后买房的"。这句话听上去很诱人，但是你要动脑筋想一想。正规金融机构都有央行征信系统接入，并且不通过网贷平台获取信息的话，那就是高利贷或者骗子了。现在好多网络借贷平台上虽然自己不连接到央行征信体系中来，但也会将数据上传给百行征信、芝麻信用等第三方数据库。银行在审批贷款时除了查看人民银行的征信之外还会参考这些资料。你认为没有上过征信就是万无一失了吗？拍大腿都没时间了。

那么不上征信的借款，他们又会用什么方式来催收呢？正规银行最多也就是打打电话、发律师函了，而这些野鸡平台就未必了。爆通讯录、上门骚扰、P图威胁等网上曝光的事情还少吗？所以说不要贪图一时方便把自己推到火坑里去。

到底要选择哪一个，给你一个实际的建议

说了这么多，2万以内借款有哪些靠谱的选择，我给你整理出一个优先级。第一梯队是银行的消费贷产品，利息最低、最正规，有公积金或者代发工资的人可以考虑选择它。第二梯队包括信用卡现金分期和取现服务，虽然利率略高一些，但是比较方便快捷，在短期内使用起来很有帮助。第三梯队为借呗、微粒贷等互联网信贷产品，其年化利率高于银行贷款，但低于非法借贷平台的利率，适合应急之用。

至于向亲戚朋友借钱，这件事情就仁者见仁了。我个人的看法是能够不借就不去借。钱这个问题上，出借很容易收回很难，多少个亲朋好友因为借款而反目成仇？两万块钱的话其实用银行或者正规渠道是可以解决的，并不需要人情债。当然如果实在没有办法的话开口借钱要比向高利贷求助要好一些。

最后提醒一下，借钱之前要先想好怎么还。见过太多人只想着眼前的需要，并不考虑还款能力。两万块钱多不多呢？多少有点少吧！如果你每个月只能存一千左右的话，那么借了钱之后的日子就会过得很紧巴。别为了买个包、换部手机而背上还不清的债。理财规划师的身份使我习惯于多说几句：量入为出永远是硬道理。

如果需要借钱的话，可以到银行APP上查看是否有预授信额度，在没有的情况下再考虑使用借呗、微粒贷等渠道。外面的野路子别去碰。