360易帮手借款怎么样？做了八年中介，今天说点得罪人的

昨天晚上12点的时候，有个老客户发微信问我是否在。

一上来就发了一个截图，说是在朋友圈看到有人推荐这个产品，利息很低，问我要不要考虑一下360易帮手借款怎么样可以碰一下吗？看完截图之后心里就咯噔一声。现在越是看上去光鲜亮丽的东西，底下坑越多。干这行八年了，经手的单子没有一万也有八千个，见过太多人因为一时大意而自食其果。其实这件事并不容易解决。

这东西到底有没有用？

其实很多人都会问这个问题，心里已经有了一些想法。但是要先浇一盆冷水。

市场上叫"易帮手"或者类似名字的产品很多，其实有很多并不是360官方的，只是挂个牌子而已。有些小贷公司或者是中介为了蹭大平台流量，故意把名称起得和大平台产品很像。你以为自己是借了360的钱，但是实际上签合同时资方可能是某个不知名的贷款机构或者信托计划。

去年有一个做餐饮的小老板叫刘，来找我办理经营贷。

聊着聊着他就说起了之前在网上点过"易帮手"之类的链接，想着借五万块钱周转。结果怎么样？钱到账了，但是合同上藏着一笔"服务费"，实际上拿到的钱只有四万三，还款时需要按照五万元本金加上利息来还。还不算完的是那个链接里包含着通讯录的授权权限，在之后他因为店里生意不好而延迟了三天归还，催收电话直接打到了他的丈母娘家里。

找谁说理去？

所以看到"360"两个字就认为它是正规军，里面的情况复杂得很。有些是360数科旗下的正规产品，有的纯粹是由第三方中介在获取客户信息，两者差别很大。

360易帮手借款申请需要注意什么？

如果运气好的话，碰上正规渠道的话是不是就安全了？

别傻了。

正规渠道也有正规渠道的坑。见过太多因为不了解里面的情况而把自己的征信给弄坏的人了。

授权环节的猫腻

申请的时候页面上会弹出很多授权协议，大多数人不会去看就会同意。这里面有一个东西叫作"征信查询授权书"，你点一下的话对方就有权利去查你的信用报告了。每次做贷款审批都会在个人征信里增加一条记录，在那里你会看到一个标签叫做“贷款审批”。

有什么影响？

大了。银行在审批贷款的时候，看到你最近有一堆查询记录，会认为你是特别缺钱，在到处找钱的人。这样的客户，一般情况下银行是不会接受的或者提高利率来拒绝他们。我上个月接手的一个项目中，客户的年化成本本可以达到3.85%，但由于申请前一周手头紧绷点了几家网贷平台测额度，最终拿到的是5.2%的贷款利息。

三十万贷款，三年下来多好几千？冤不冤呢？

还算好的情况。更糟的是，有些平台你只要点进去看额度就会被查征信。你以为自己没有借过钱，其实你的信用报告已经"损坏"了。这事我遇到不止一次，在客户一脸懵逼地问我："我没有借钱啊，怎么征信上全是查询记录？"

那时候我只能叹气，对他说这就是贪小便宜的代价。

利息真的这么低吗？

广告上写的是日息万分之二，借一千每天只要两毛钱，看起很有吸引力。

但是你算过真实的年化利率吗？

万分之二的日息，换算成年化利率为7.3%左右。听上去还可以吧？问题在于很多平台宣传的最低贷款利率其实实际能拿到的要高得多。而且有的平台会收取"担保费""服务费""会员费"等费用，把这些加起来的话，你的资金成本就会上升到年化24%-36%，甚至更高。

前阵子有个刚毕业的小姑娘来找我，说她在某平台上借了两万元钱，分十二期还款，每个月还两千多。她觉得挺划算的，请帮我算一下年化利率是多少？用计算器计算出的实际年化利率为27.96%左右。

她的脸当时就变白了。

说实话，这种事情我见过很多次了。平台不会直接告诉你利率是多少，只会告诉你要还多少钱每期。大多数人数学不好，糊里糊涂就签了。

具体的数字我记不太清楚了，但是从我的观察来看，在市场上所谓的"易帮手"类产品中，真实年化利率低于15%的很少。资质一般的情况下能给你放款就不错了利息呢？由别人来决定。

什么样的人适合使用呢？

说了这么多，是不是这个东西就完全不能碰了？

也不是。

存在即合理，它有它的适用范围。

如果你急需短期周转，比如三天之内就能回款的话，而银行贷款短期内无法获批的话，那么网贷可以作为临时解决方案。或者你的资质太差了，根本进不了银行的大门，但是通过这个渠道至少能给你弄到钱。

但是前提是你得算清账。

我的一个做工程的朋友去年年底被甲方拖欠了工程款，工人工资发不出来。当时他也是急得团团转，银行流程要走一个月左右的时间，并不能及时处理好。后来我建议他先用网贷顶上工资发放给员工，等到拿到工程款后马上还款清完欠的网贷钱。这样就没有问题，因为周期短、利息总额可以控制住。

害怕那种明明不需要借钱，或者根本借不到钱的人还非要去借款消费的行为。买手机、包都要向别人借钱的话，这不就是自杀吗？

工具本身没有好坏之分，要看你怎么用。但是问题是，并不是所有人都知道在玩火。

一些实操建议

如果你真的想申请的话，听我一句劝：

• 资方是谁先来。申请之前，可以在APP上查找一下，在App找不到的话可以问问客服资金提供的是哪家机构银行或者持牌消费金融公司比较靠谱一些
• 算出真实的利率。除了每个月还多少钱之外，再用一个贷款计算器把实际拿到的钱以及还款总额填进去计算一下IRR（内部收益率）。
• 不要频繁申请。一个月之内网贷不能超过三次，否则征信基本就废了，半年内别想从银行拿到低息贷款。
• 看是否需要预付款。正规贷款放款之前是不会收取任何费用的，凡是让你先交"保证金"、"验证费"的，请直接拉黑报警。

这行当水很深，我对这边的行情比较了解，其他地方可能还有别的手段。反正记住一句话：天上不会掉馅饼，掉下来的只有陷阱。

半夜给我的微信里发的那个老客户，后来听我讲了没有那个链接。上周他从银行申请了一笔30万的信用贷款，年利率为4.5%，比"易帮手"要划算很多。

多花点时间去研究一下，不要脑子一热就把自己的未来给抵押了。