保单借款用哪个平台最好？干了十年中介说点得罪人的

上个月有个老客户急急忙忙地来找我，手里拿着三份保单说是要周转二十万给孩子做留学押金。他自己在手机上转了一圈之后额度出来了五万八，他当场就蒙了。这哥们问我说保单借款用哪个平台比较好？有没有利息低、到账快的渠道可以找一下呢？看了他的保单后，直接跟他说：你的方向错了。如果一开始就走对了路子的话，这二十万今天就可以到手了，而且利率还比他提到的一些乱七八糟的地方要便宜一半左右。干了这么多年之后才知道这种"病急求医"的最多也就是借到钱的人很少，在征信上也是一片黑暗。

不要被"平台"这两个字所蒙蔽，选择保单贷款渠道才是正经事

很多人上来就问哪个平台好，这个问题本身就有问题。保单借款有两种途径：一是向保险公司申请贷款，称为保单现金价值贷款；二是用保单作为担保，在银行或者正规的消费金融公司进行借贷操作，则被称作保单质押信用贷。市面上打着"保单贷"旗号的应用程序大都属于中介包装的产品，并没有改变背后的资金方还是那几家的情况。不如先把这两条道的区别弄明白，然后再去APP商店瞎逛吧。

保险公司直贷是最稳妥的选择。你买的寿险、年金险，只要是带有现金价值的保险产品，保险公司就应当给你提供借款服务。这是监管部门的规定，并不能推脱责任。利息怎么样？一般在5%-6%之间浮动，并且是按照天数来计算的，用几天算一天。我有一个做外贸的朋友，在旺季的时候进货差十几万左右，每年都要借两三回，但是这家人就认准了保险公司直贷的方式，用完之后马上归还，第二年还可以继续借款，根本不用担心会被骗到。

但是这里有一个坑需要说明一下。去年还不是这样，今年好多大公司内部政策都变了。以前保单贷款可以贷到现金价值的80%，现在有些公司的条款已经降到70%了，有的甚至在合同中埋下了雷，在贷款期间出险理赔款要扣除掉贷款本息。这件事情很多人都不知道，等到出了事才拍大腿后悔。

保单借款哪个平台的利息比较低？算一算你就明白了

说到利息低的话，保险公司自己渠道应该是最好的了。第三方平台、小贷APP在宣传的时候会说"日息万二万三"，听起来很美，但实际年化利率要达到10%以上。更坑的是很多平台还要收服务费、手续费、担保费等七七八八的费用加一块之后你实际上得到的钱就少了一些但是利息却按照全额来算。这种事情我见过太多次了，简直是祸害人间。

前年有个大姐拿着平安的保单到某平台借了五万，结果到账四万五千，那五千说是"风险保证金"。后来她来找我做债务优化的时候我就看了一下合同——五百块钱根本没有退回，全部被平台吞掉了。这不是借钱，这是明抢。所以问起使用哪一家保险公司的保单来申请借款最好时，我会先反问我：你的保单属于哪家保险公司？能走正规途径的就不要去尝试那些看起来很花哨的服务了。

那么所有的第三方都不可信吗？倒也不完全是这样。有些银行的保单信用贷，年化利息可以压到4%～8%，比保险公司的还要低一些。但是要看资质，并不是有保单就可以批了。要查一查你的保险公司有没有缴纳几年、每年交多少保费以及是否断过费的情况。一般来说，一次性缴满一年以上并且连续缴费三年的银行才愿意看你眼色。门槛高，但价格便宜。

两种情况，两条路

第一种情况：你的征信有点问题，负债也比较高，但是保单现金价值还不错。这时候不要去想银行了，老实点找保险公司直接申请贷款吧。保险公司在借给你钱的时候，并不会去看你的信用报告或者查看你过去的债务记录，因为这些都属于你自己所有的东西，在这个时候只是暂时的借用而已。没有门槛，只要保单有效并且有现金价值的话，最快当天就可以到账。去年帮一个做餐饮的朋友办理过一次，他的征信上有逾期的情况，银行根本就没给他开门儿的机会，最后走的是保险公司贷款的方式拿到了三十万元钱款，解决了燃眉之急。

第二种情况：征信无不良记录，保单缴费年限长、金额大，希望获得更大的额度。此时可以尝试使用银行的保单信用贷款服务。平安银行、招商、中信等几家都有类似的产品，年缴保费20-40倍左右。具体数字我已经记不太清楚了，各个城市的政策不一样，但是大的方向没有问题。有一个需要注意的地方是：在申请房贷的时候，如果您的保险合同处于"有效状态"之中的话，并且您曾经办理过保单贷款并且未还清款项，在银行方面对于该笔额度就会打一定的折扣。

网上查不到的内幕：申请时间要注意选择

这事儿说出来可能会得罪同行，但是反正我快要退休了，也没什么关系。保单借款的最佳申请时间是在保险费缴纳日前后的七天之内。为什么呢？这时保险公司系统正在更新你的"有效保额""现金价值"数据，在风控审核的时候会稍微宽松一些。特别是年底的时候，各个保险公司都在冲刺业绩，审批速度是平时的两倍左右，并且有的公司还会临时提高贷款比例。我的一个客户就是专门卡在那个时间点上办理业务屡试不爽。当然不同城市的情况可能不一样，我只了解华东地区的情况，在其他地方就无法保证了。

还有个问题需要说明一下。市场上有些中介说可以帮你"优化保单"，称这是什么"保单增值服务"，其实就是让你把原来的保险退掉再买新的，中间赚的是佣金差价。千万不要相信。保单取消之后重新购买的话，等待期就要从头开始计算了，在这个期间如果出现意外情况的话就没有任何地方可以去哭了。这些人就是看准了老百姓不懂条款而大打出手的。

回到正题上来。如果想要办理保单借款的话，先看自己的保险合同，在现金价值表那一部分找一找现在的金额能贷多少。然后打电话给保险公司官方客服问两个问题：第一、目前贷款利率是多少；第二、是否可以在线上申请。大多数的大公司现在都可以在官方网站APP或者微信公众号上面直接操作，并不需要通过中介来办理。不要被那些"专属渠道"所蒙蔽，自己的钱自己做主吧

第三方平台能不能用？不是。有一种情况可以考虑：你的保单现金价值很低，保险公司那边的额度不够使用，但是你的征信比较好。这时候正规持牌消费金融公司可以用保险作为辅助证明材料申请到信用贷款。利息比银行高一些但低于网贷。看清楚合同上是否有隐形费用、是否有多收提前还款违约金的情况。没有捷径可走，只能一家家地去比较一下。

写到这里忽然想起了一件事情。之前有个客户问过我，网上有人说"保单贷款不用还钱"是真的吗？我当时就笑了。这些歪理邪说都有什么？不还款的话，利息就会越积越多，最后超过现金价值的时候，保险合同就会失效了。保单一注销之后保障就没有了，交的钱也白花了。这就是血亏的意思吧。“不要相信这样的鬼话。”

最后说一个大实话。保单借款这件事，并没有哪家平台可以称之为最好，每个保险公司都有自己的条款和规则。根据你的具体情况来定最优解也就不同了。但是有一个底线：能走正规渠道的话就不要绕弯路。那些宣传得天花乱坠的第三方平台里，有九个是想把服务费榨干的。只剩下一个，可能会看上更多的东西。

如果实在拿不准的话，先把保单翻出来看看现金价值是多少，然后打官方客服问一下利率。这两步走完之后你就心里有数了。