不查借款平台怎么样？内行人告诉你背后的猫腻和真相

前两天有一个老客户急急忙忙地来找我，开口就说那些号称"不查征信"的口子能不能碰。我当时就给他浇了一盆冷水。做理财规划师这么多年了，见过太多因为信了“不要查看借款平台怎么样”这样的鬼话而把自己坑得血本无归的例子。很多人认为找到了救命稻草其实那是压垮骆驼的最后一根稻草。

为什么有人偏爱"不查征信"这个选项

说到底还是正规渠道走不通。银行门槛高，审批严格，在有一点瑕疵的地方就被拒之门外了。有个做小餐饮的客户去年因为疫情影响了几期信用卡还款，征信受影响。今年打算贷款五万元装修店面，找了三家银行都被拒绝了。那时候他急得团团转，差点就点开了手机上弹出来的"无门槛秒放款"广告。

其实我也是这样想的。但是问题在于，这些声称不会检查的平台到底能不能信得过呢？

别傻了。天下没有免费的午餐，金融行业也不例外。资金是有成本的，风控就是命脉。正规机构敢把钱借给连信用记录都没有的人吗？除非他们根本就没打算让你正常还债。

揭秘：那些"不查"的平台到底在打什么算盘

这里要爆点行业的秘密了。去年我为一个客户做了债务重组，把客户的网贷欠款整理了一下。有个平台很离谱，号称"无视黑白户秒下款"。经过仔细地研究他们的合同之后发现，表面年化利率是12%，但是加上各种各样的服务费、咨询费以及担保费等其他费用后，实际综合成本可以达到60%以上！

这还没完。所谓的"不查征信"其实就是在另一种方式下进行的检查，通过大数据公司获取你的通讯录、消费记录、出行数据等信息。你手机上安装了哪些APP、经常跟谁联系、网购习惯是怎样的，他们都知道得一清二楚。比信用报告更详细的信息也更加危险。

正规机构为什么不查你的征信呢？只有两种情况：一种是高利贷，利息之高可以弥补坏账的风险；另一种就是想拿走你的个人信息来赚钱。这两种情形中你更愿意选择哪一个？

正规借款是否有不需要查征信的呢

也不是完全没有。但是跟你想的"不查"不一样。

有些消费金融公司的特定产品，并不需要看央行征信，但是会查百行征信或者前海征信这样的民营征信机构。算是打了个擦边球吧。还有一些小额贷款公司额度较小，在两三千元左右，审核比较宽松。利息方面一般在24%到36%，成本比较高。

另外还有一种情况叫作抵押贷款。你有房有车，人家看的是你的资产，征信差一点也能够谈得来。去年我帮一个征信上有逾期记录的客户用他名下的汽车做担保办理了年化利率为10.8%的借款业务，虽然比银行高一些，但是相比网贷来说还是要划算很多。不过这已经超出"不查"的程度了，实际上就是以资产换信任的方式进行交易。

手机贷款不查征信真的安全吗

这个问题我每年都会被问到八百遍。很多人认为手机上操作的贷款看不见摸不着，好像没有那么正规，审核应该也比较松懈。但是现在很多手机贷款平台的风控比银行还要严格得多。接入了各种各样的数据源，在你申请的时候，你的所有信息已经被扒得只剩下一个底裤也没有了。

而且手机贷款有一个坑：申请记录会存在。在某个平台上点了"测额度"，即使最后没有借钱也有可能被查询到。短期内查得次数多了再去申请正规贷款的时候，审批人员一看这人到处找钱了风险很大。这就是典型的偷鸡不成蚀把米的情况。

被逼急了怎么办：几点比较实在的建议

见过太多因为征信问题而乱投医的人，越陷越深。与其纠结不查借款平台可以吗不如想想办法从根本上解决问题。

第一，先弄清楚自己的征信情况怎样。很多人认为自己已经"黑屏"了，其实只是有一次或者两次的逾期，并没有达到无法挽回的地步。到央行征信中心下载一份详细版报告来查看问题出在哪儿。有时候还清欠款、等两年之后信用就可以恢复过来。

第二，去银行跟他们商量一下。别以为银行铁面无私，其实很多银行都有"容时容差"政策，在逾期几天之内不会上报的。而且如果你有正当的理由，比如说生病或者失业的话，提供相关的证明材料的话，银行是可以酌情处理的。去年我帮一个客户和某股份制银行沟通的时候提交了住院证明书，并且把一次逾期记录给消除了。不同银行政策不一样，能不能成我不知道也不敢打包票但是试一试也没坏处。

第三，实在不行的话就找担保人或者用资产抵押。利率达到高点的时候就是高点了，比掉进高利贷的坑好很多了。

有关"内部渠道"的真相

网上经常出现广告，称有"银行内部渠道""包过""不查征信"。其实这是骗子的行为100%都是骗局。我在金融圈混了十几年，并没有听说过正规的银行员工敢这样做。虽然内线存在，但是指的是针对优质客户开通绿色通道的情况，并不是给征信黑户开后门的意思

去年有一个客户差点被骗。对方说可以帮他办一张50万额度的信用卡，不用查征信，只需要先交3000块钱"包装费"。听完之后我就直接把他拉黑了。正规申请的时候有没有收过钱？但是有人相信，并且有很多人信奉着。根据我的观察每年因为这种诈骗造成的损失的钱数至少有几亿吧

金融行业靠的是信用。如果信誉不好，就要付出更高的代价或者想办法来修复它了。想走捷径的话最后得到的惩罚就更大了。

最后掏心窝子地说一下

做理财规划师这么多年，我越来越觉得，人们缺少的不是钱，而是对金融规则的认识。征信这种事情平时看不上眼，在真正需要的时候才明白它的重要性。不如四处打听不查借款平台可以吗那么从现在开始好好保持自己的信用记录吧。

按时还款，不要乱点网贷，控制好负债率。这些话听起来很老套，但是真正做到了的话你会发现借钱的时候路比现在宽很多。

另外还有一件事情没有提到。那些标榜自己"不查征信"的平台其实并不靠谱。按时还款的话，对信用积累一点好处都没有。但是如果你逾期了，他们就有办法找你——爆通讯录、上门催收、起诉。买卖怎么算都是你的损失。

下一次有人给你推销"不查征信秒放款"的时候，你就可以问他了：你们赚的是什么？他想明白了这一点之后你就知道是否可以相信。