大额借款哪个好用？支行经理悄悄告诉你审批系统的-潜规则-

我在银行工作了八年，其中三年坐柜台，五年做客户经理，在这期间处理过的贷款金额可以买很多栋楼。

其实每次看到有人在网上问大额借款哪里好用，我就叹气了。不是问题本身有问题，而是网上的回答太幼稚、简单粗暴，或者是广告软文，又或者是一些没有实战经验的人在瞎指挥。今天我来匿名说一说我所知的情况，在行内是不能公开的言论，在这里我想给大家分享一些真实的东西。

先说明一下，我所分享的内容是基于我个人的经验，并且主要是针对我们银行的情况而言的，在不同的地区、不同类型的银行政策可能存在差异，请大家心中有数。

不要被利率所迷惑，审批通过率才是硬道理

去年10月的一个客户给我留下了很深的印象。做装修生意的老张手里有三个工地，急需80万周转。他上网比较了好久之后还是选择利率最低的产品，并且折腾了一个多星期才申请到一家线上快贷机构的贷款。

结果呢？

都被拒绝了。

他拿着手机来找我时，征信查询记录已经被点花——两周之内被查了八次。说实话现在就算神仙也救不了。我们系统中有一个不成文的规定就是，在近一个月内如果查询次数达到四次以上的话，那么就会触发预警机制，并且人工审批的时候也要三思而后行。

最后老张只能选择抵押贷款，虽然利率比他之前了解到的信用贷款高一点，但是钱已经到手了。这件事情到现在我还有印象，他是典型的"贪小便宜吃大亏"的人。

所以不要只盯着利率上的那点差别，年化4.5%和5.2%，借50万一年相差多少钱？3500元。但是因为为了获得更低的贷款利率而申请失败了，则给事情造成的影响就不是几万元的问题了。

大额信用借款哪家好？看清这些门道

很多人还是想问，哪种产品更容易通过审批？这样分层说比较好。

再说信用类的大额借款。近几年来该类产品很受追捧，无须抵押手续简单，在手机上轻轻一点就可以完成操作了。但是额度能达到大额的程度凤毛麟角。

我们行内部的评分系统我看过一些参数。公积金缴纳基数为硬性指标，连续缴满两年且基数在一万以上的，系统给出来的预授信额度一般会在30-50万之间浮动。但是这个额度不是最终审批金额，还要看你的负债比如何。

信用卡已用额度的10%会算作月负债。什么意思呢？你刷了10万块钱，系统就会默认每个月要还一万块给你，不管你是不是分期付款。这个规则坑了不少人。

因此如果想要申请大额信用贷款的话，提前三个月把信用卡的使用率降到总额度30%以内，通过的概率就会提高很多。我试了很多次都没有用过。

大额的真实情况

再来说一个扎心的事实：大额借款、纯信用的，基本上只存在于两种情况之中。要么是公务员、事业单位、国企员工等"白名单"客户，在我们系统里授信额度直接提高；要么长期在该行有大额流水存款的人就可以算作"养"出来的客户了。

普通私企员工想要纯信用借到五十万以上？没有门。这不是歧视，而是风控模型所规定的硬性限制条件。不要被广告天花乱坠的话蒙蔽了双眼，“最高一百万元”、“秒批、秒放”，其中的“最高”是指极少数人能享受到的机会，并不能适用于你我。

抵押贷的水，比你想得要深得多

到这里，聪明的人应该就明白了，想要借大额的话，逃不开抵押。

房子抵押贷款，目前市场上产品很多，利率也很高。有些城商行可以做到三点几了，看着很诱人吧？但是这里面的坑我可以说上一天。

先说个真的。前年有个做餐饮的客户，生意做得挺大，想贷款200万扩大规模。为了图便宜他选择了利率最低的一家银行申请经营贷。结果怎样？公司来评估的时候发现他的营业执照只开了半年多一点的时间，在营业的地方是租用别人的厂房，并且流水虽然很大但是很凌乱。

最后批下来多少？80万。利率低，但是额度直接减半了，他当时就傻眼了。

为什么会这样？由于各个银行的评估逻辑差别很大。有的银行看重房产的价值，房子值钱就敢贷款；有的银行只看经营的真实性，流水、合同、上下游缺一不可。这个内部标准，在产品介绍中是看不到的，只有我们这个行业的人才知道

因此我给客户的一条建议就是：不要只看利率，还要考虑综合条件的匹配度。你的情况适合哪家银行就选择哪一家吧，即使利息高一点也没关系，只要能批下来才是最重要的。

说到这个，不同的银行对于房产的态度也各不相同。有的银行喜欢核心区的住宅，评估价格就高一些；而有些银行则对郊区别墅比较谨慎，给出的价格可能只有七成左右。这些都是行里的"潜规则"，外面根本查不到。

申请时机的玄学，有人相信有人不信

还有一个事情，说出来可能有人觉得玄乎，但是我是真的相信。

每年季度末、年末，银行的放款压力就比较大。在这个时候申请贷款的话，审批的标准就会比较宽松一些。我们行就是这样，在季末的时候分行会给支行下达任务指标，完不成要扣绩效。这个时候边缘线上的案子领导签字的手就不会那么紧了。

但是这个时间窗口很短，而且每年的情况都不一样，我也不敢打包票说一定有效。从概率上讲，季度末申请比平时稍微容易一些。

还有一个时间点需要注意的就是每个月的下旬。很多银行额度都是按月控制的，下旬的时候限额比较紧张，会压单或者延迟放款。如果你急需要用钱的话，在上半月把事情办完比较好。

不应该说的话，也就是内部的标准

既然已经说到这里了，再透露一些小秘密。

我们审批系统中有一个叫“客户贡献度”的词。简单来说，就是你在我行可以创造多少利润存款多、理财买的多，在我这里工资代发的就加分权重也不低，有时候能够抵消征信上的一些小缺陷。

因此，如果想要在某家银行申请大额贷款的话，提前半年把资金集中起来，买一些理财产品，并且走一下流水。别小看这些动作，在关键时刻可以救命。

另外，关于"贷款用途"的问题。很多人申请的时候随便填写一下，装修、旅游、消费等都可以填上，并且觉得银行也不会去核实这些信息。大错特错。

目前监管越来越严格，大额贷款一般都需要用途证明。你这是装修的意思吗？还要有装修合同、装修公司资质证书以及施工过程的照片才行。你说自己是经营的吧？购销合同、发票、上下游资质一样都不能少。提前准备和临时抱佛脚完全是两回事。

最后掏心窝子的话

写得差不多了，该说的、不该说的话都已经说了。大额借款哪家好用呢？我的回答只有一个字：稳。

正规银行、有责任心的客户经理，把你的实际情况讲清楚，让对方帮你找到合适的金融产品。不要想钻空子了，也不要贪图那一点点小利去冒风险损坏自己的征信记录再去弥补损失。

另外还有一件事要提醒一下：现在有些中介声称和银行有关系，可以包过，并且收你几个点的服务费。怎么说呢？我承认确实存在这种情况，但是大部分都是骗钱的。他们能做的你自己跑两趟银行就可以做到。为什么要花冤枉的钱呢？

大额借款是依靠自己的资质和准备，而不是"关系""门路"。这个道理越早知道越好。