短期临时借款平台有哪些？我采访了37个借款人后说点真话

去年冬天，在城中村的一间出租屋子里遇见了小周。蹲在地上抽着烟，手里拿着一叠催款单子，钱不多，三万多块钱左右，但是已经还不上了。这件事听起来很荒唐，他本来只是差五千块周转资金，在某平台上借了一笔短期应急贷款，结果利滚利变成了三万。采访结束的时候他对我说："记者同志，请问市场上有没有这种现象？短期临时借款平台有哪些真的可以救命而且不会坑人吗？我当时没有回答出来，后来我花了三个月时间采访了37位借款人、12位从业者以及3名风控主管之后才敢给出答案。

不要被"短期"这两个字给骗了，这些平台其实不一样

很多人认为短期借款都差不多，就是借几天还钱而已。讲真坑了不少人，这个想法。在被采访过的案例中大约六成踩坑都是由于不清楚平台的性质导致的。市面上这些平台大致可以分为三类，每一类的操作方式都不相同。

第一类是银行系的"快贷"产品，例如建行快贷、招行闪电贷。这类产品的年化利率一般在4%到8%，正规得不能再正规了。但是门槛比较高，并不是每个人都可以批下来。一位做了八年的客户经理告诉我，在他们的内部有一个不成文的标准：社保连续缴纳满两年的通过率可以达到70%以上；不满两年的话，基本上就是陪跑。

第二类是消费金融公司，比如马上消费、招联金融等持牌机构。利率比银行高一些，年化在10%-24%之间比较常见，在申请的时候相对宽松一点。我采访过一个马上消费公司的风控人员，他说他们有一个白名单机制：如果你的京东或者淘宝上的消费记录比较好，系统就会自动提高额度、降低利息，这个功能是在申请页面上看不到的。

第三类就是小周踩坑的那种——无牌照的小贷平台、现金贷APP。利率怎样？表面上是年化24%，实际上加上了服务费、担保费等各种名目的费用，真实的年化可以达到200%以上。这种平台就直接说：别碰。

正规短期借款平台推荐：我敢说的就这些

说到这儿，肯定有人会问：那么到底哪些平台可以使用呢？我只说我已经在采访中确认过，并且借款人反馈也很好。我不收广告费也不怕得罪人。

银行系中，建行快贷、工行融e借、招行闪电贷反馈效果比较好。审批时间一般为几分钟到几小时之间，并且利率很透明，没有隐藏的费用。有一个做小生意的人说，在建设银行申请了5万元贷款，可以随用随还，用了20天左右的时间，利息一共40多元钱。这才是正规短期借贷方式

消费金融公司中，招联金融、中银消费、兴业消费这些持牌机构的口碑比较好。虽然利率比银行高一些，但是至少是明码标价，并不会出现借了之后才发现还要交这费那费的情况。去年有一位受访者向招联借款三万元，分六个周期偿还，在合同上写得很清楚，没有发生任何意外情况。

还有一类容易被忽视的——信用卡现金分期。如果有信用卡的话，直接用信用卡取现或者现金分期的成本一般会比外面找平台低一些。一位信用卡中心工作人员接受采访时透露，在他们内部做过的测算中，信用卡现金分期的实际成本要比市场上90%以上的"低息贷款"便宜很多。

短期小额借款平台怎么选择？三个细节来帮你避免踩坑

说完"有哪些"之后再说说"怎么选"。这部分是我采访中总结出来的，网上查不到的。

第一个细节就是看放款机构的名称。APP的名字和贷款方名字一般不一致，要看借款合同上标明的是谁给的钱。银行或者持牌消费金融公司比较靠谱；某某小贷公司、某某信息服务公司的风险就大一些赶紧跑有个受访者借的时候APP叫"某某金服"，合同上放款方是个从来没有听说过的公司，后来才知道年化利率超过100%。

第二个细节：有没有"前置费用"。正规平台放款之前不会收取任何费用。有人告诉你先交保证金、先交服务费或者买保险才能贷款，百分之百都是坑人。我采访过一个受害者，给了2000元的"押金"之后就被拉黑了。

第三个方面就是还款方式。正规平台一般采用等额本息或者先息后本的方式，还款计划在借款之前就可以了解到。如果对方说"到期一次性还本付息"的话就要当心了。这种方式实际上的利率很高，因为本金一直没有减少，在计算利息的时候是按照全部金额来算的。

举个真实的例子。去年十月，老陈这位受访者找到了我，在某平台上借了1万元钱，合同上写的是"服务费2000元、到期还本付息"。他觉得利息不过几百块而已，没想到最后要归还本金一万五千元还有两三千的手续费以及一千多的年利率。算下来年化利率超过60%。当时他就懵了，他说早知道这么高的话找朋友借钱不就行了？

这些坑我见过，不要再往里跳了

做调查记者这几年，我见过很多坑。举几个例子给你们提个醒吧。

坑一："秒批秒放"的诱惑。很多平台宣称最快3分钟就可以完成贷款申请，但是却没有告诉消费者，在追求速度的过程中需要付出什么代价。采访过一个风控主管的人说得很直接：审批速度快的企业利率就高，因为风险定价大。那些能够快速通过审核的产品一般都是用高额利息来补贴较高风险的做法。

坑二：不查征信的承诺。正规机构是不会看征信报告的。如果有人告诉你"黑户也可以贷款""征信不好也没关系的话"，那要么是骗子，要么就是高利贷者了。有个受访者征信已经被花光了，在看到这样的广告之后就被骗去借到了高额利息的钱款，并且把家人也牵连其中了。

坑三："续期"陷阱。这是小周踩的坑。借了5000块钱，到期不还了，平台说可以"续期"，只要交500元手续费就可以继续使用借款服务。他去买了。下个月还是还不上的话还会再延长一次期限。就这样连续半年支付了近一万块作为费用，但是本金却一分也没有归还出来。说白了这就是变相的高利贷。

我一直记得小周跟我说过的一句话："早知道是这样，我宁愿找朋友开口也不碰这个东西。"

最后说点实在的

短期借款可以不使用。如果需要的话，首先向银行申请，其次可以选择持牌的消费金融公司进行贷款，并且要避开没有牌照的平台。在提交之前把合同从头到尾地仔细阅读一下，特别是利率、费用以及还款方式这几项内容。不懂得话就找懂的人问问不要着急签字。

还有个问题要说明白：我采访过的那些顺利借款的人，有一个共同点就是，在借钱之前就知道自己怎么还款。收入来源明确、还款计划清楚。而出现过问题的，则是借的时候没有想好怎样还钱，打算等以后再说。

短期临时借款平台有什么值得推荐的，我的回答永远是：能找银行就去找银行，不能的话再考虑找亲友或者消费金融公司。那些从来没有接触过的网站？别傻了，它们不是来帮助你的，而是要吃掉你。