别再被运营商贷坑了：不要手机运营商借款app有哪些，银行人偷偷告诉你

昨天下午三点左右，我在整理本周的信贷档案的时候接到了手机震动的声音。老陈是他的客户之一，在微信里发了三条语音信息给我，打开后全是叹气声。老陈做建材生意七八年了，去年资金链比较紧张，听朋友介绍点了一下移动运营商旗下的那个借款app，秒下款很爽快，但是这个星期来找我办房贷的时候，系统直接拒绝了他的申请。他问我为什么被拒的情况他是怎么看的呢？我心里已经清楚不过嘴上只能说是综合评分不够好。一年中差不多有十几次这样的情况发生，在很多借款人没有意识到的情况下，有些钱是不能触碰的。今天我就把话说透了不要手机运营商借款app有哪些以及为什么可以不去碰就不要去碰。

为什么我要劝你远离运营商系贷款

再说一个很多外行人不知道的事情。运营商旗下的借款产品，并不是由他们自己放款，而是通过与小贷公司、消金公司的合作来实现的。看到名字中有"移动""联通""电信"这些字眼的人认为大厂比较靠谱，其实呢？你的数据早已经共享出去了。去年有一个客户，在某运营商app上点了借款之后的一周之内，他的征信报告就被查了好几次，都是不同的消费金融公司。业内称为多头借贷的标签一旦被银行风控系统识别到就会立即出局。实际上你认为自己使用的是运营商的服务，其实你是给几十家小贷公司提供人情关系了。

而且运营商产品利率，其实不算低。看过很多客户的借款合同书上写的日息万分之四你觉得不高吗？折算成年化收益率的话就是15%左右。即使在合规的范围内，有些助贷平台也会捆绑保险费和服务费等费用进去，那么一年化的利息就会达到24%以上了。我们银行目前首套房贷款利率是多少呢？3点几之间差多少不告诉你自己算一算这笔账。

除了手机运营商的借款app之外，还有哪些比较靠谱的选择？

那问题来了，不用这些的话用什么？辩证地看这个问题，但是我的建议是直接选择银行系的产品。很多人认为银行门槛高了点，其实现在各家银行都急着想做线上消费贷呢。招商银行的闪电贷、建设银行的快贷、宁波银行的直贷等产品年化利率目前卷得很高，好的客户可以做到3.5%以下。关键是啥？这些产品的征信名称叫"贷款申请记录""小额贷款公司",而不是"小贷公司的信用报告".以后你买房子或者买车的时候，如果有了这个记录，在银行看来你就算是一个比较可靠的消费者了，正规的金融机构也敢向你提供信贷服务。

具体地不要手机运营商借款app有哪些可以选嘛？大伙儿看一下我见过审批速度快、利率还可以的：

• 招行闪电贷：白名单客户经常有利率优惠券，年化可以做到3%左右，并且提前还款没有违约金。
• 建行快贷：公积金缴纳比例高的人，可以申请到20-30万的额度，并且可以随时借取、还清借款。特别灵活。
• 宁波银行直接贷：该产品对白领很友好，只要代发工资达标就可以申请到。
• 工行融e借：宇宙行的产品，利率稳定，并不会搞那些乱七八糟的搭售。

当然，我不是说这些产品没有缺点。银行也有自己的问题，比如审核严格、电话核实、有时候系统会出故障进行维护等。但是至少有一点：他们不会把你的信息随意泄露出去。

那些不易被察觉的隐性坑

说到这儿，我想起了两个月前的一个案例，到现在我还记得很清楚。有个做餐饮的小老板急需用钱周转，在某运营商的APP上借了5万元。结果还款的时候发现每个月除了本金利息之外还有一笔"增值服务费"。他打电话问客服说在借款时勾选过什么会员权益合同里有这么一行小字你没看错，就是这个套路。后来来找我咨询的人，我看了一下合同只能告诉他这笔钱要自己承担因为合同上确实签了字

这就是运营商系借款APP的大坑，捆绑销售、隐形收费。他们抓住了你急着用钱的心理，在没有仔细阅读条款的情况下就把一大堆杂七杂八的东西塞给你。借一万块钱，到手的钱只有九千多一点，那一千块是什么扣的服务费呢？这叫砍头息，从法律上来说是不允许的，但是他们换个名字叫做会员费或者权益包，你很难维权了。

银行职员的心里话

再透露一个内部标准，网上绝对搜不到。我们审批贷款的时候有一条不成文的规定就是看借款机构的性质。如果你在征信报告中看到放款的是"某某小额贷款公司""某某消费金融公司"等带有科技、网络字样的公司的话，默认你的资金状况比较紧张。优质客户一般会走银行渠道。反过来，如果借款记录都是从银行获得的资金，即使金额较大一些也更容易被认定为优质的客户。理解了吗？借钱也要分清来源的高低贵贱，在这件事上虽然听起来很无厘头，但是这就是现实。

还有个事情要提醒一下。很多人认为只要按时还款，征信就没有问题了。别这么傻吧。借款次数太多也是扣分项之一。运营商系app有一个特点就是喜欢设置"授信额度"按钮，在点进去查看可以借多少钱的同时也会查一次你的信用报告。见过好奇心重的客户，没事就去点击看额度，一个月里就被查询了好几次。征信花比逾期更难处理。银行看到这样的征信的时候，第一反应是：这个人肯定缺钱啊，到处都去找钱吧

怎样判断一个借款app是否可靠

说了这么多，给大家提供一个简单的判断标准。打开一款借款App，在放款方上多留个心眼儿就可以啦。在借还款协议或者费率说明中写明某某银行、某某消费金融公司（持牌的），还算正规一些。如果是科技公司、信息服务公司的话，或者是压根不提放贷机构直接用"合作单位"来描述的话，你就得注意一下了。十有八九是助贷平台的信息会转手卖给多个中间人。

再来看一下利率的展示。正规的产品都会标明年化收益率，而且是用IRR来表示的。如果一个产品只告诉你"日息万分之几"、"借一万每天只要多少钱"而没有找到年化利率的话，那么基本上可以判断出这个产品的利率并不低了。这是监管的要求必须显示出来的但是不敢展示出来的心里有鬼的人可能占大多数

最后来谈谈提前还款的规定。有些平台，如果用户选择提前还款的话，则需要支付违约金，并且还要缴纳剩余月份的利息费用。我遇到过的投诉很多，在借款的时候没有人看管好自己钱的问题，在还贷的时候才发现被坑了。靠谱的产品一般情况下是不会收取提前还款违约费或者只有很低的成本；如果是可选的服务，那么这个服务就会以相对较低的价格出现；如果没有强制性的规定，则会尽量自由的选择权利。”

写到这里，我想起了老陈那天问我最后一个问题："我的房贷还有救吗？"我当时说的：先把运营商贷款结清，在等三个月后让征信更新一下再来试试。但是说实话我心里没底。因为之前的多次借贷记录在信用报告中已经留下了痕迹，因此至少两年之内他都是银行认为高风险客户之一。

钱的问题，从来都不是小问题。不要因为一时的方便而给自己挖坑。