不知道在哪个平台借款？银行经理告诉你怎么选才不吃亏
上周三下午，一个穿外卖员制服的小伙子坐在我对面，急得满头大汗。
小张今年26岁，想要借给父亲5万元钱做手术。
手机上下载了七八个APP，每个都点进去看了，但是没有一个敢申请。
他盯着屏幕问我：经理，我不知道哪个平台借款比较安全，在网上看到的广告太多我怕上当受骗。"
今年已经不是第一次有人问我了。
我是一名银行支行的客户经理，从事这项工作已经七年了，在柜台后面见过很多像小张这样急得团团转的客户。
手里拿着手机，屏幕上全是花花绿绿的借款广告，但是不知道要点哪一个。
点错了的话，轻则多出几万块利息，重则掉入套路贷的陷阱里爬不出来。
为什么很多人借钱的时候容易掉进陷阱
说白了就是大多数人在借钱的时候脑袋都是糊涂的。
急着要用钱，看到"秒到账""免审核"就往上冲，并且根本来不及想背后的门道。
去年有个做装修的老李客户，急着给工人发工资，在一个不知名的平台上借了八万元。
结果呢？
到手只有六万四，其中一万六被算作服务费了。
等到还款的时候还要用8万本金去还，他找我借钱时才知道自己被骗了。
老李拍着大腿说早知道来银行问问，也不至于多花这冤枉钱。
借款平台这条行当很深，外行人分不清哪些是正规军、哪些是收割机。
怎样选择好的借款平台呢
一般给客户建议，选择平台就按照这个顺序来吧，不要瞎折腾。
第一梯队为四大行的消费贷产品，利率低、安全性高，缺点是审核严格一些。
第二梯队为股份制银行、城商行，比如招商银行、中信银行、宁波银行等，产品灵活多变，并且放款速度也较快。
第三梯队为蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等头部互联网平台，正规的是正规的，但是利率不一，有的年化4%，有的年化18%左右，要看个人资质。
那些没有听说过的小平台呢？
别碰。
真别碰。
见过太多客户为了图省事而点击了广告链接，最后利滚利还不上钱，征信也被用尽了，在银行办理业务的时候后悔不已。
正规借款平台的重要标准
很多人问过我，怎样判断一个平台是否可靠？
教给大家一个最简单的方法。
年化利率不是日息、月息，而是年的平均利息。
有些平台广告上写着日息万二，听着挺便宜的吧？
算成年化为7.3%，这还没有计算各种手续费、服务费和担保费，七七八八加起来大概有15%。
那么银行的消费贷款目前怎么样？
年化3.5%-6%之间，优质客户可以达到2.8-3%，即平均到每年0.94%-1.27%，这个数字会根据不同的银行和客户的实际情况有所不同。
差距自己算一下就知道了。
正规平台一定查征信，一定会。
那些标榜"不看征信""黑户也可以贷款"的，百分之百是陷阱，跑都来不及。
银行内部审批的一些潜规则
本来不应该透露的内容，但是既然已经到了这里了，就稍微透露一下内部的情况吧。
银行审批贷款除了看征信报告外，还会看一个东西叫做"多头借贷"。
是什么意思呢？
系统会查你最近申请了哪家机构的贷款，如果申请记录很多的话说明你的资金比较紧张、风险也比较大。
我们行内部有不成文的规定，近三个月申请记录超过六次基本就凉了。
因此那些不知道在哪个平台借钱的人，千万不要点这个APP、那个平台试一试。
每次点击"查看额度"都会在征信报告中增加一条查询记录。
点得太多的话，本来可以批的贷款也批不下来了。
不同人群适用的借款渠道
借钱这件事，并没有放之四海而皆准的答案，要看你是谁。
有公积金、社保，工作稳定的上班族首选银行的公积金消费贷，利率最低。
自己开公司的，有营业执照的可以看银行经营贷，现在政策好利率低。
自由职业者或者收入不稳定的人，银行不太容易批准贷款申请，借呗、微粒贷等互联网产品更适合。
但是不管怎样，我建议先去银行网点咨询一下。
别觉得麻烦，省下来的利息可以吃好几顿大餐了。
另外还有一件事情需要提醒一下。
各个银行在不同的城市政策不一，我所说的利率标准是我们的实际情况，你们那里可能会有所不同。
还是要到当地的网点问客户经理，不能网上看了信息就当真理。
申请贷款的最佳时间是当下的时候
估计有99%的人不知道。
银行每季度末都有放款任务，特别是3月、6月、9月、12月的最后一周。
那时候客户经理愁着指标，审批的标准会稍微宽松一些，放款的速度也快了。
年初一月份最严，因为全年指标刚出来的时候大家都不着急。
当然这不是绝对的，不同的银行可能会有所不同，但是大体的方向差不多。
有经验的客户会挑选时间办理，通过率比较高。
借款之前必须要弄清楚的几件事情
最后再提几个容易被忽视的地方。
第一，提前还款是否收取违约金？
有些平台借的时候还好好的，提前还款要收取剩余本金3%的违约金，这笔钱花得冤枉。
第二还款方式为等额本息还是先付利息后还本金？
在相同的利率条件下，先息后本的实际资金成本会更高一些，在计算的时候比较复杂一点，但是不用太在意。
第三，逾期罚息怎么算？
希望大家都用不上，但是万一呢？
有的平台罚息为正常利率的1.5倍，有的是2倍左右。
小张后来在我们行办理了消费贷，年化利率为4.2%，5万元分36期还款，每个月的还款压力不大。
他爸的手术很顺利，现在每个月跑单还钱，日子慢慢变好起来了。
借钱这件事，选择好的平台比什么都重要。
不要嫌银行麻烦，多问一句就少走弯路。