开了五年餐饮店，聊聊饿了么百信借款怎么样，能救急但别乱用

去年冬天生意最难熬的时候，差两万块钱货款我就差点把店给关了。那时候供货商催着结账，店里流水刚好够交房租，手里没钱到极点，朋友建议我看看饿了么上的借款入口。说实话当时的第一反应就是：这东西靠谱吗？饿了么百信借款怎么样能不能急用一下？带着试一试的心态点进去，结果真的借到了钱，过程有些坑但也有一些惊喜，今天就把这次的经历摊开来跟大家分享一下。

为什么做生意的人总要问饿了么百信借款怎么样

我做餐饮五年的，大大小小的贷款用过很多。银行手续复杂，找朋友借钱欠人情，网贷平台又怕碰到高利贷。去年11月是年底备货的时候，供货商突然说要现结才能发货，金额不大，在一万八左右。我当时账上只有几千块钱，信用卡额度也刷得差不多了，急得团团转。

后来听一个开奶茶店的朋友说，在饿了么上借过钱，放款很快。我当时也觉得奇怪，饿了么不是送外卖的吗？怎么会借钱呢？进去之后发现有“借钱”的入口，并且显示的是百信银行的产品。我知道百信银行的情况，中信银行和百度联合成立的互联网银行也有正规牌照，并不属于非法机构。

其实当时就是抱着"死马当活马医"的态度去申请的。填了一些基本信息，授权了身份证、银行卡等信息，并且没有过多久额度就下来了。一开始我以为金额会很小，结果得到的是五万元的授信额度，取出了八千余元，在第二天早上钱就被打到了我的卡里。这个速度比我想象中要快得多。

百信银行借款额度是如何确定的，其中有哪些门道

用过之后我就开始琢磨它的逻辑了。很多人问饿了么百信借款怎么样其实主要的问题就是额度和利率。我身边好几个开店的朋友也用过，但是额度相差很大。我自己是五万，开奶茶店的小伙伴只有三万元，做烧烤的那个朋友只能拿到八千元。

后来我发现了一些规律。该额度和饿了么上你的消费记录有关，但是不是完全相关的。我店里经常用饿了么点外卖，一个月大约二十多单，消费金额属于中等偏上的水平。但是我那个烧烤店的朋友几乎不用饿了么，所以额度就低一些。不过这只是我的猜测，并且算法人家肯定不会公开说的。

还有一个比较有意思的事情。我申请的时候是晚上十点左右，提交完资料之后没有马上批下来，在等待了大约十分钟之后才得到了结果。我的奶茶店的朋友白天申请的额度出来速度很快。所以我认为可能和申请的时间有关联性，白天气子系统审核的速度可能会快一些？我不敢打包票，只是发现有这么一个现象存在。

利息以及费用这笔账要算清楚

说到利息，这是大家都很在意的一个问题。我借的那一万八分12期还款，年化利率显示为百分之十点八个零。这个利率怎么算呢？比银行信用贷款高一些，但是和那些动不动就24%、36%的网贷相比强多了。根据我的计算，一共要支付的一千多利息每个月还一千六百出头左右。

这里有一个坑要提一下。提前还款的问题，我问了客服百信银行是可以办理的，但是会收取一定的违约金。具体的比率我已经记不清楚了，应该是剩余本金1%到2%，反正不是免费的。因此如果你打算短期周转的话，那么提前还钱的成本也要考虑进去。

还有一个细节，放款方显示的是百信银行，但是在实际操作中可能会有其他的合作机构。我查看借款合同的时候发现其中提到的资金提供者可能是消费金融公司之类的合作伙伴。其实也就是说百信银行作为平台或者资金方之一，在具体放贷主体上并不限于一家。还款不会受到影响，并且在合同里写得比较复杂，签之前最好先看清楚一下。

申请流程中的一些隐含的信息

整个申请流程走下来，有几个地方我觉得值得拿出来讲一讲。第一就是授权环节了，系统会要求用户提供通讯录、定位等信息。我犹豫了一下但是因为急着要用钱就同意了。后来才知道这些权限其实可以部分拒绝，并且会影响额度审批。我认为这件事情很坑人，但是大多数平台都有这样的行为，没有办法改变现状。

第二个是审核电话。我申请的时候没有接到审核电话，直接就批了。但是我的烧烤店朋友接到了一个电话，并询问了一些基本信息，比如借款用途、工作单位等。所以并不是每个人都会被打电话进行核实，在系统判断你是否符合要求之后会决定要不要人工核验。

第三点就是到账时间。官方宣传为"最快当天到帐"，该说法很过分了。我的是第二天早上收到的款项，并不算在当日之内。我朋友的奶茶店是在晚上申请的，三天后才收到了钱款。因此如果你非常着急要用的话，比如说当天就要用掉这笔钱的话，那么这个时间差就一定要考虑进去，不能指望一定秒到。

什么样的情况可以使用，什么样的情况不能用

说了这么多，到底要不要用呢？给出一个比较实际的建议。如果你短期周转资金需要（比如进货、支付房租等），金额不大（在一两万以内）并且时间也不长（三个月到半年左右的话可以使用）。虽然利息不高但是也能够接受，并且放款的速度还可以，在找朋友借钱的时候会省心一些。

但是如果你是长期使用资金，比如需要借一年以上或者金额较大时，则建议到银行咨询一下。银行信用贷利率为5%-8%，比这便宜很多。别傻了，能省一点就省一点吧，何必多出利息呢？

还有一种情况绝对不能碰，那就是"以贷养贷"。我见过很多同行之间借来又还去的，在这里越滚越多，到最后窟窿太大了也填不起来了。这玩意儿和吸毒一样，一旦开始就停不下来了。我的一个做服装生意的朋友也是这样翻车的，现在欠着二十多万的钱不说，店铺也被关掉了。

征信不好了的人也不要抱有太大的希望。百信银行虽然门槛比传统银行低，但是也不是谁都批得过来的。有一次因为之前有一笔贷款逾期几天（只是忘了，并不是没钱），申请的时候就被拒掉了。之后把那笔逾期处理完了，过了两个月再申请才被通过的。所以征信这件事情很重要。

饿了么百信借款的几个常见问题

很多人问，借款会影响以后买房买车贷款吗？我特意去咨询了银行的一位同事，他说只要按时还款就不会有什么影响。但是如果你逾期的话就会被纳入征信系统，之后办理贷款就麻烦了。所以借钱要还清，不能拿信用来做游戏。

还有人问额度可以提高吗？我用两次之后，额度就从五万涨到了六万五千。我认为提升额度的关键在于多使用、按时还款。信用卡的道理也一样，用得越多信用越好，所以额度越高。但是我也见过多次消费后额度没有变化的情况，这可能和个人资质的变化有关，具体怎么算的我们也不清楚。

最后一个问题是安全吗？是否会有信息外泄的风险呢？说实话，所有的互联网产品都存在信息安全泄露的可能性，并非大厂可以例外。百信银行至少是正规的银行，比那些杂七糟八的小平台要靠谱一些。但是授权的时候能少给就尽量掉，用完之后该关闭的一定要关掉，防人之心不可无。

说到底，饿了么百信借款怎么样答案因人而异。我认为它是应急工具，用得好可以解燃眉之急，用得不好就是自讨苦吃。做生意的人现金流是生命线，在手头能有几条可靠的周转渠道没有坏处，但是不能把它们当成常规的资金来源来使用。

我那笔一万八的借款上个月已经还清了。虽然多交了一千多元利息，但是当时确实解决了问题，供货商那边的关系也没有恶化。这笔钱有没有花得值？我认为值得，因为生意场上的机会和人情比一千元更重要得多。