财用借款平台怎么样？我潜伏调查三个月，揭开这层窗户纸

上个月的一个周三下午，我在整理这个季度的采访录音的时候，手机突然震动了一下。是陌生号码发来的短信，只有一句话："说我恶意逃废债，但我并没有借钱给那个人。"

发短信的人叫小周，是一名刚毕业两年的程序员。他所遇到的事情一直牵动着我近几个月的心弦财用借款平台怎么样说实话，在小周求救之前，我对这个平台的印象就是广告打得比较厉害而已。但是从那以后我开始特意去了解它的背景了。

现在市面上的借款平台很多，广告词也越来越好看了。极速到账、门槛低这些看上去很吸引人。但是作为一位在金融圈摸爬滚打多年的调查记者而言，我所看到的是广告背后那些绕来绕去的东西。

借款利率有猫腻，财用平台到底能不能信？

小周当时是为了周转信用卡，在一个贷款超市里看到了财用借款的广告。日息万三听起来好像不高，但其实也不低啊！他没想太多就点进去看了。

结果呢？

等他下载了APP之后，填完资料额度就出来了，是15000元。然后出现的问题就是这样的情况。实际到账的金额只有12000多块钱，那剩下的3000块到哪里去了呢？平台显示的是"服务费""担保费"。

这件事情有点说不过去。

看过他们借款合同的人会感叹万分。表面上看利率是合规的，但实际上各种费用加在一起综合年化率可以达到36%左右甚至更高。小周当时急着要用钱，并没有仔细查看"IRR利率"的具体数字，在还款的时候才发现自己付给银行的钱比预期要多很多。

这就是典型的"砍头息"的一种变体。现在监管严查，没有人敢直接从本金中扣钱了，但是换个名目收服务费，在行业内已经是公开的秘密了。具体的数字我记不清了，但是在采访过的十几个借款人当中至少有三分之一的人在该平台上遇到过类似的情况。

这事儿有没有法律效力呢？这就看服务协议是怎么签的了。很多平台都是赌你不会一条条地去阅读那些密密麻麻的规定。

催收手段野不？只要想到

利息高一些，忍一忍就过去了。但是小周遇到的麻烦，并不只这样。

由于那笔"不明不白"的服务费，小周选择了逾期抗议。结果到了第三天就接到了他的通讯录被打爆的消息了。不是他手机坏了，而是爸爸妈妈、前同事的手机也都收到了催收电话。

有一个细节给我留下了很深的印象。小周的父亲有心脏病，接到催收电话那天，老人被对方说"你儿子欠钱还不坐牢"这句话吓得直接住院了。那时候小周打我电话的时候声音都在发抖。

我曾经采访过一家催收公司的一名前员工，他向我透露了一个行业的潜规则：像财用这样的中型平台很少有自己组建的催收团队，基本上都是外包。为了拿到提成，外包公司的催收人员什么话都说得出来，什么事都敢做。爆通讯录、P图侮辱、骚扰单位等手段虽然违法但经常被采用。

那么问题来了，到底有没有人来管呢？

怎么控制？催收公司今天叫A，明天换马甲为B。平台两手一摊地说这是第三方的行为，并且他们"正在核实中"。这件事就是踢皮球的意思。

个人信息安全，可以看作是筛子

还有个事情需要说明一下。小周在注册财用借款的时候，APP弹出一个授权协议要读取他的通讯录、相册甚至位置信息。当时为了快点拿到钱，他随便点了"同意"

后来他发现，自己不但被骚扰了，就连通讯录里的几百人也一起遭殃。所以催收可以联系到他的七大姑八大姨的原因就是这样的。

我的一个朋友在互联网安全公司工作，他跟我讲过很多小型借款平台的APP的数据加密做的很烂。你的身份证照片、银行卡号以及人脸识别数据等都存放在没有防护措施的服务器中裸露着。去年还不是这样，在今年随着监管收紧之后有很多平台倒闭了，这些数据去哪里了？没有人知道。

风险就大得多。

想象一下，个人信息被泄露出去后，骗子拿着你的信息去诈骗，这样的画面你觉得怎么样？这绝不是危言耸听，在我的身边就出现了两个例子，借款人信息被盗之后遭到了精准的诈骗，并且损失很大。

投诉的话先过这几关

小周后来想要投诉的时候，却发现这件事难上加难。他无法在应用商店找到投诉入口，在打客服电话时总是遇到机器人的回复。好不容易转接到人工了，但是对方要么说"正在核实"，要么就直接挂断了。

教给他一个方法：直接到聚投诉或者黑猫投诉平台发帖，并且把证据链整理好之后再向地方金融监管局举报。这招还是有点用的，大概一个星期左右的时间，终于有人联系上他谈退费的事了。

但是这个过程太折磨人了。对于大多数借款人而言，本来就缺钱，哪里有时间精力去做这些？最后大多数人只能吃哑巴亏，把钱还上就算完事。

存在信息不对称的情况，很多人并不知情。现在国家对于金融消费者权益保护的力度越来越大了，只要你有证据——例如不合理的收费截图、暴力催收录音等，就一定能告赢官司。但是问题在于，并不是所有人都知道如何保存证据。

出现以下几种情况时，可以进行举报

• 实际到账金额与借款金额不一致，并且没有合理的解释。
• 综合年化利率超过24%，接近36%红线的（加上所有的费用）。
• 催收人员会联系你的人际关系或者用侮辱性的语言。
• 在借款之前就强制要求购买保险或者理财产品。

别傻了，这些行为都是违法的，你完全有权拒绝并且投诉。

最后说两句实话

写到这里，关于财用借款平台怎么样这个问题上，我想大家心里应该已经有底了。它确实可以下款，对于征信不好、急需资金的人来说是个应急的途径。但是"救急"带来的代价就是高利贷以及被骚扰的风险。

见过太多人为了补一个窟窿而向另一个高利贷借钱，最后债务雪球越滚越大，整个人都被拖垮了。如果真的到了必须要使用这个平台的地步的话，请记住两点：第一要算好综合成本，并不能只看广告上给的数字；第二要把所有的证据都保存下来以备不时之需。

可以去银行取款，也可以向亲戚朋友借钱来周转，并不要用网贷。这话不好听，但是绝对保命。

小周的事情最后解决了，平台退回了一部分服务费，并且催收也停止了。但是被吓出心脏病的爸爸到现在还没有完全恢复过来。这笔账怎么算都是亏钱。