借了20万才发现：保障借款的方式有哪些，选错真的会血亏

2019年的时候，我的表弟想要开一个火锅店，资金缺口大约二十万。他来找我问怎么弄钱，我当时也不懂就陪着他跑了几家银行。说实话当时我和对方都是两手空空，并不知道保障借款的方式有哪些就知道傻乎乎地去申请信用贷款。结果怎么样？银行看他是个体户，没有固定资产抵押，直接拒绝了。后来他急得团团转，找了个民间借贷，利息高到让人发抖，最后店开不到半年就倒闭了，背上一身债务。到现在我还能记得清清楚楚的啊！如果当初懂得一些门道的话就不会这样惨了吧？

借钱这件事，有时候信用也不够。银行不是慈善机构，他们需要的是稳定的回收。我把自己这几年踩过的坑以及请教专家得到的窍门分享给大家，请大家多多指教。

抵押贷款：额度大，但是坑也多

最常见的就是抵押贷款。这很好理解，把房子、车子押给银行之后就可以拿到钱了。我的一个做建材生意的朋友老张去年十一月因为一笔货款收不回来而工人发不出工资急得白头发也掉了一半多。他名下有一套90平米的房子，最后用的是房产抵押经营贷。批下来180万年化利率3.85%，把以前的窟窿都填上来了，现在生意周转得很顺利。

听起来不错吧？但是这里面的坑，一般人真的很难发现。

抵押贷最大的问题就是"评估费""公证费"。一些不靠谱的中介，在这里会把钱给你狠狠宰一刀。老张找的那个中介，开口就要收1%的服务费，并且还要几千块钱的评估费用。后来老张多长了个心眼儿，直接联系了银行内部客户经理，请他帮忙打听一下有没有可能减免一部分或者免去部分手续费的情况。来往之间就差一万多被坑了

另外还有一件事要提醒你，抵押贷款的钱是不能用作购买股票或者房产的。一旦资金流向出现问题就会被银行要求提前归还未还款项。到时候去哪里弄这么多钱呢？这就算是傻眼了呗

担保贷款：找人签字并不容易

除了抵押之外，还有一种叫做担保贷款。我对此感触很深。去年我自己想装修房子的时候资金紧张，想要贷10万元。由于我的信用资质一般，在银行经理的建议下找了一个保证人。我想这有什么难做的？请发小帮我签个字就行了啊！结果朋友一听要连带责任担保就吓坏了

很多人不知道担保贷款中的"连带责任"是什么意思。其实这四个字足以吓跑九成半的人了。也就是说，如果我不还钱的话，银行可以直接找保证人要钱，并不需要先起诉我、也不需要先把我的财产执行掉。谁敢替你担？除非是你的亲爹亲妈之外，否则很少有人会愿意冒险去做这件事。

所以找人担保不是一件小事。现在能签字的人，那是把你看作生死相托的朋友了。反过来如果你要为别人做保证的话，也要考虑一下，如果那笔钱对方还不上的话你能不能替他偿债。到时候朋友没有可做的时候自己还要背上一身债务。

质押贷款：被忽略的快捷通道

说到保障借款的方式有哪些很多人忽略了质押贷款这项。抵押和押品不一样，抵押是不转移占有权的，房子还可以住；而质物则是把东西交给银行保管的。最常见的有存单质押、保单质押等。

去年我有个客户，手里有一张50万的大额存单，半年后才到期。但是他当时需要30万元周转资金，如果提前支取存款的话，利息损失将会超过一万块钱左右。怎么办？建议他用存单做质押贷款。银行按照存单面值的90%放款，虽然利率比普通贷款高一点，但是和存单造成的利息损失相比还是划算很多。而且这个速度非常快。因为你的储蓄卡在银行手里，并没有风险，审批过程很快，在早上申请的话下午就可以拿到钱了。

这种借款担保方式很适合"手中有资产，但是暂时不能使用的情况。不过并不是所有的保单都可以进行质押。消费型重疾险、医疗险现金价值不高，基本无法贷款到钱。应该选择储蓄分红类或者万能类产品比较好。

纯信用贷款：虽然看上去方便，但是其实门槛比较高

现在手机上一点就借到钱的信用贷款很多，比如借呗、微粒贷、京东白条等随便刷一下就能有几万额度。很多人认为这是无保障借款，其实错了。银行把这笔钱给你，并不是因为你有什么看得见的东西，而是因为你的信用记录好，社保公积金也在行，工资流水也很好看。

这里有个行业内幕，一般人都不告诉我的。银行审批信用贷款的时候有一个"硬查询"的说法。每次点击查看额度按钮时，在征信报告中就会增加一条查询记录。如果你一个月内点过五六家网贷平台的话，哪怕你一分钱都没有借到钱，但是银行看到这个记录之后也会觉得你是一个很缺钱的人，并且直接把你拒之门外了。

见过一个做销售的小伙子，平时收入还可以，就是因为好奇想要查看一下手机上所有的网贷额度。结果真的去银行办理房贷的时候被卡住了。因为资金链紧张、风险太大所以银行不给他贷款了他后悔得拍大腿也没用

不同的群体应该怎样选择？

说了这么多，到底哪种适合你？简单地说一下判断的标准：

• 名下有房、车，资金需求大（50万以上）：首选抵押贷款，利息最低，期限最长。
• 有定期存单或者储蓄型保险产品，短期周转：质押贷款为首选方式，速度快，并且不会影响到原有的资产收益。
• 公务员、事业单位和上市公司员工可以直接去银行办理办公积金信用贷，利息很低，年化大概在3.5%左右。
• 普通打工人，急需小钱：正规平台的信用贷款可以应急使用，千万不要去借贷高利贷、没有资质的小额借款公司。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，大概有70%的人根本不知道自己适合哪种方式，就盲目地去申请了，结果要么被拒之门外，要么利息高得离谱。

不要被"包装资质"所蒙蔽

市场上有些黑中介说可以帮你"包装资质"，提高贷款通过率。我认为这事儿十有八九是瞎扯淡。所谓的包装无非就是给你做个假流水、假工作证明而已。银行风控系统的水平怎么样？人家用的是大数据比对，你这点小把戏根本就看不出来。

一旦被银行认定为骗贷，不但贷款批不下来，而且会被列入黑名单，在以后办理信用卡、买房买车都会受到影响。去年还不是这样，今年政策收紧了，查得特别严。为了那点额度而把自己征信弄花掉是不明智的。

保障借款的方式并没有那么重要，关键是你要根据自己的实际情况选择一条最稳妥的路。不要总想走捷径，金融这个行业里，捷径往往是距离终点最近的一条弯路。

下次去银行办理业务的时候，一定要先问清楚他们有没有"存单质押"或者"保单贷款"的权限，在很多时候柜员不会主动告诉你这些信息，但是如果你询问的话，那么他们就必须去做。这点小事情在关键时刻可以帮你省下很多时间以及利息。