博美贷借款怎么样？银行经理私下告诉你三个真相

上周三下午，我在整理本季度的信贷档案时，老同学老陈打来电话说：博美贷借款怎么样？可以碰吗？

我当时就乐了，这老小子平时很抠门，买个菜都要抹零钱，这次怎么想到贷款呢？

他表弟做生意资金周转不灵，网上看到博美贷的广告说利息低、放款快，心里痒痒又怕上当受骗，特地来找我问问。老实说我一个月能接八百个这样的电话了，老陈既然问到了我就要好好的跟他说一说了。

其实没有那么复杂。

先弄明白博美贷借款利息是怎么算的

很多人看到广告宣传的日息万分之几，觉得没有多少钱了，于是就申请了。别傻了，这账不能这样算的。

用去年做餐饮的小刘客户来举个例子。他当时急需20万装修新店面，也是看了类似的网贷产品宣传的日息万分之四。小刘认为每天一万块钱才四个钱，借二十万元一天也就八十块，完全能承受得起。

结果呢？

等额本息还款之后才发现，自己实际承担的年化利率接近15%，比之前预估要高出一大截。正规的产品情况都是这样的，在一些不规范的网贷平台上面加上各种服务费、担保费以及手续费的话综合的成本就会高得可怕。

所以，当你问我博美贷借款怎么样时，我的第一个建议就是：不要只看广告词，要算一算实际账。

目前很多网贷平台所显示的都是"展示利率"，也就是他们给优质客户提供的最低贷款成本。博美贷不同资质的人申请下来的钱会有很大差别，在不同的城市可能也会有所不同，我只了解我们这边的情况。

审批门槛：并不是你想的那么宽松，也不是你想象中的那样严格

网上流传着一种说法，网贷平台是"征信花户的救命稻草"，只要有身份证就可以贷款。扯淡。

正规的放贷机构都会看还款能力，这是铁律。博美贷等产品背后对接的资金方不同、审批标准也有所不同。有的对接的是消费金融公司，有的是地方银行，风控模型完全不同。

我去年遇到过一个客户，征信上已经有连续三个月的逾期记录了，跑了好几个银行都被拒绝。听说网贷比较好批一下申请了几家网贷平台的结果呢？全部被拒，征信也被查花了。

这不是雪上加霜吗？

关于博美贷借款的审批，有个内行才知道的秘密：申请的时间是有讲究的。一般来说，在月初或者季末的时候资金方会有放款任务的压力，所以审批上会稍微宽松一些。当然这不是明文规定的规则，而是我在多年观察中发现的一种规律，并不能保证百分之百准确。

另外，申请的时候所填写的资料也有一定的办法。工作单位一栏里填"自由职业"和"个体工商户"的话审批结果就会不一样了。联系人那一项中选择配偶比选朋友通过率要高一些，因为两人之间存在共同债务关系，可以跑得了和尚跑不了庙。

这几个坑，进去就很难翻身

其实我并不反对年轻人使用网贷。合理地运用金融工具，这是现代社会的一种能力。但是问题是，并不是每个人都会知道他们签署的是什么文件。

去年十一月，有个做建材生意的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，只有几百元。为了周转他从某网贷平台借款五万元分十二期还款之后还了三个月就感觉不对劲每月还款中有一项叫做"会员服务费"每个月99块钱不管用不用都要交

他去找客服理论，客服说这是勾选同意的。翻开合同一看，里面有一个小框默认打钩了，字很小需要用放大镜才能看清。

坑爹不？

因此，如果你真的想申请博美贷借款的话，我建议你要死盯着合同上利率、费用和违约责任这三块内容。利息是不是固定不变的？有无服务费没有体现出来提前还款是否需要承担罚金呢

销售不会主动告诉你这些细节，合同里写的很多你懒得看，但是最容易出问题的地方就是这里。

提前还款的猫腻

很多人想的是，我有钱了就提前还掉，省点利息。想法很好但是现实很骨感一些网贷产品如果要还款的话就要支付剩余本金的3%到5%，算下来比正常付息还要贵。

我见过一个客户，借了10万24期还了6个月后想提前结清，结果被告知要交接近四千元的违约金。当时就拍大腿后悔当初不该借钱。

什么时候可以考虑博美贷借款？

说了这么多，并不是要一棒子打死所有的网贷。存在即合理，关键是看适不适合自己。

如果你满足以下条件之一的话，博美贷借款可以作为备选方案：第一、征信记录良好且无当前逾期；第二、有稳定的收入来源并且能够覆盖每月的还款金额；第三、用途明确，并能在短期内收回资金；第四、其他渠道已经比过之后网贷是最优选择。

最优解是什么？

比如你做生意，货款压了20万，下个月就能回款30万，这样的短期周转可以使用网贷。但是如果你借钱是去消费、买奢侈品或者炒股的话，那么我就建议你还是不要考虑为好。

还有一个很多人都不知道的信息：如果你在银行有公积金贷款或者房贷，并且还款记录良好，那么你可以优先考虑使用银行的消费贷产品。现在很多银行的消费贷款利率可以做到4%以下，比网贷便宜很多。我们行去年推出的一款公积金贷产品的年化利率只有3.85%，但是很多人并不知道这个信息。

网贷和银行贷款该如何选择？

简单地说，银行贷款门槛高、利息低、额度大；网贷门槛低、利率高、额度小。根据自己的情况来衡量一下吧

征信花到头了，负债也高得不行的时候银行那边没门的话，网贷就是你的唯一选择。这时候博美贷借款怎么样这个问题就不重要了，主要的是你从哪里可以得到钱来解决燃眉之急。

但是要记住：急用不用救，穷得时候可以考虑。网贷是用来应急的，并不能用来补窟窿。财务状况已经到了崩溃边缘的人借钱只会越陷越深。

最后来说说实话

老陈听完我的分析之后，就让他的表弟先把征信报告打印出来看一下。结果发现有一笔担保贷款没有还清，在征信上显示为代偿记录。在这种情况下申请博美贷基本上是白搭了，还不如先把担保问题解决掉再说。

省得白查一次征信，使本来就不太好的征信记录雪上加霜。

到现在我还能想起小刘做餐饮的时候对我说的一句话："早知道问一下，我就不用花那么多冤枉钱了。"

专业的事情还是要找专业人士来问问。即使不请我帮忙，找个懂行的朋友聊一聊也好过自己瞎琢磨。