22岁贷款平台有哪些可以借款？我踩过的坑你别再踩

那年我22岁，刚毕业不久，手头没有多少钱想要买辆二手摩托车跑外卖，随便在网上搜22岁可以申请哪些贷款平台结果查出来一帮要吃我的"狼"。

其实那时候我不知道什么叫"砍头息"，看到APP上显示的额度挺高兴的，等钱到账之后才发现被扣了大笔的服务费。这件事情已经过去好几年了，到现在我还能记得那个数字——借3000元，实际拿到2400元，还款还要还出3200元。就这一次把我的明白了。

后来我花了两年的时间，把自己变成了半个业内人士，并且把各个平台的规则都摸了个底朝天。今天我就用自己多年来的经验给大家讲一讲这个话题吧。

满22岁可以贷款的正规平台，就这几种

不要整天在网上瞎搜什么"必下款""黑户也能贷"，这些全是陷阱。正规渠道只有三种：银行系的消费贷款、互联网大平台上的借款产品以及持牌的消费金融公司。

银行系的产品利息最低，但是对年轻人不太友好。一个刚满22岁毛头小子的征信白纸一张工作不稳定的人凭什么会给你提供低息贷款？只有你有社保公积金并且连续缴纳半年以上才可以。

互联网大平台的产品相对好批一些，比如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条。平时你在这些平台上消费的数据积累得越多，它们对你的了解就越清楚，所以才会借钱给你。利息方面一般是年化10%到18%，比银行高一点但是却要比那些非法平台强很多。

持牌消费金融公司，比如招联金融、马上消费等公司的门槛比银行低一些，利息也高于互联网平台，年化一般在18%到24%，左右。已经接近法律保护的上限了，可以不用的话就不要用。

我的朋友小张的教训就是不要被"秒批"给蒙蔽了

去年有一个叫小张的20多岁的人，急需用钱交房租。他看到了一个不知道的小贷APP上"秒批""最高二十万"的广告，于是就点了一下申请按钮。

结果怎么样？额度为五千，利息看起来不大，写的是日息万五。小张数学不好，觉得万分之五的钱很少吧。我给他算了一笔账：每天按万分之一的利率计算的话，一年就是18.25%，但是这是单利的情况。加上复利以及各种手续费之后的实际成本会达到百分之二十五以上。

更可怕的是，这个APP的背后还有七八家小贷公司存在关联关系，在他申请的时候，征信上瞬间多了十几条查询记录。后来他想办一张正规的信用卡时被拒了，理由是"多头借贷风险大"。

这事闹大了。

满22岁申请贷款的时候，这些坑一定要避开

我总结了几条血泪的经验，每一条都是用真金白银买来的教训。

第一，凡是放款之前要求你先付款的，一律拉黑。"工本费""验证费""解冻费"等名目繁多的目的只有一个就是骗你的钱。正规平台不会在收到款项之前收取任何费用。

第二，不要去碰那些没有听说过的新平台。你搜22岁可以申请哪些贷款平台跳出来的广告里有一半是不可信的。怎样来判断呢？查询该贷款公司全称后，在央行官网查找是否有金融牌照，查到即为所求。

第三，看清楚合同中有关"提前还款"的条款。有些平台借钱后想早点还清的时候要收违约金或者剩下的利息照常收取。霸王条款，在签订合同时没有仔细审查的话，那么就只能自认倒霉了。

关于"22岁贷款需要什么条件"的几个误区

很多人认为满22岁就是成年人了，借钱应该很容易。错。年龄是最基本的门槛要求，还要看是否有还款能力。

稳定的收入来源为第一要务。你打零工、送外卖、做兼职，月入五六千，在银行看来这也不算稳定收入。有社保公积金记录的话，通过率可以提高很多。没有社保怎么办？那你只能接受更高的利率以及更低的贷款额度了

还有人说"我的征信很好，从不逾期。"问题在于你没有信用记录被称为"无征信户"所以别人不知道你的信誉如何。在这种情况下互联网大平台的产品反而更容易被批准因为它们可以参考你的消费数据。

申请的时间也有讲究，这一点很多人都不清楚

行业内有一个不公开的秘密，每个月的下旬特别是25号之后，各个平台放款额度就会比较紧张，审核也会更加严格。月初的时候额度充足一些，通过率也比较高。

另外，每天上午10点到下午3点之间申请的话，系统的审批速度以及通过率都比较好。为什么？因为这个时候银行和金融机构的人工审核人员都在岗上，遇到需要人工复核的单子可以及时处理。半夜提交的订单要等到第二天才能拿到结果，并且容易被系统风控模型在晚上采用的风险控制策略所误判。

具体的数字我记不太清楚了，去年有个做风控的朋友跟我聊过，他说他们平台的夜间拒单率比白天高15%左右。不同的平台情况会有所区别，在合适的时间申请可以提高成功率。

我的建议是：能不借就不借，如果必须借用的话就选择最便宜的

年轻人花钱的地方很多，这点我能够理解。但是借钱之前你要想好一个问题：这笔钱用出去之后，在规定的时间内你能赚回来吗？

如果你借钱是为了消费、买手机或者旅游的话，那么我建议你尽早把这样的想法打消掉。消费贷款的利率看起来不高，但是累积起来就会很厉害。当年那3000元的贷款利息越滚越大差点把我弄垮了，好在及时跟家里说清楚，并且请父母帮忙还清了这笔钱。

如果你借钱是用于周转、做生意或者应对突发的紧急情况，那么优先选择银行系正规产品。目前很多银行都有针对年轻人推出"青春贷""毕业贷"等贷款项目，年化利率在6%到10%，比互联网平台低一半左右。

实在不行的话，可以试试支付宝借呗、微信微粒贷这些正规平台，并且利息比银行高一点但是明明白白地标出。虽然利息高于银行利率，但价格公开透明不会欺骗消费者。

在搜索引擎上花钱打广告的小贷公司，十个当中有九个是不可信的。你填了手机号之后就会收到骚扰电话，很烦人的样子。

最后说真的：22岁的年纪，最大的资本就是时间以及可能性了，不要让一笔烂贷毁掉你的征信和未来。