抖银口袋借款怎么样？拆开包装看本质，别被名字忽悠了

两天前一位老客户急切地给我打来电话，一开口就说：抖银口袋借款怎么样？可以点一下吗？说实话，第一次听到这个名字的时候我也愣住了。做理财规划师这么多年了，在市场上各种各样的"口袋""钱包""极速"的产品我见过不少，这个名称听起来好像有点道理，但是里面到底有没有门道还得自己去挖一挖。很多人的名字里有银字，所以很容易被误导为正规银行系的产品或者说是稳健的投资产品？这事儿不是那么简单的。

抖银口袋借款怎么样？先弄明白它是"谁"

先不说利息的问题，来谈谈这个东西到底是什么。市面上大部分带有"银"字但不属于四大行的产品要么是地方的小额贷款公司做的助贷平台，要么是由某个互联网金融平台推出的借款入口。它和你在工行为买房申请的房贷不一样，并不是银行直接把钱借给你了。这样的平台更像是一个中介或者二房东的角色，在这里你把自己的需求推给资金方的时候还要从中收取一定的介绍费。

去年有一个做设计的小陈来找我咨询财务问题。他在手机上看到一个类似的借款广告，名字很官方，以为是正规银行直营的，于是点进去借了2万元钱之后才发现资方其实是某某消费金融公司，并且利息比信用卡分期还要高很多。这件事情让他感觉不爽，觉得自己被骗了。所以看产品的时候不要只盯着牌子不动眼，在后面有没有人在埋单才是重点。

该平台的具体情况，在不同的时期会有所不同，有时候接的是信托资金，有时候是消费金融公司。现在具体接触哪家我不敢乱说，因为这个平台的合作方经常更换，上个月和本月可能不一样。但是有一点可以确定的就是：它肯定不是我们传统意义上的"银行存款"或者是低利率贷款。

利息及费用：不能只看日息，要算总账

很多人借钱的时候，只看日息万分之几的利息很小就认为没关系。最危险的地方就是这里了。我见过很多客户，在借款时觉得利率很低就会爽快地借出去，还钱的时候才拍大腿后悔不已。日息万分五换算成年化大约是18%左右，并且还没有计算上各种服务费、担保费以及会员费用等其他开销。

咱们打个比方。你去菜市场买肉的时候，摊主对你说"这斤肉保管费只要几分钱吧？你觉得很便宜是吗但是一个月的保管费用差不多可以再买半斤肉了抖银口袋借款怎么样？除了利息之外还出现了担保服务费、咨询费等收费项目的话，那么实际承担的资金成本就会直接上升到24%以上。

我之前认识一个开奶茶店的王姐，她当时因为资金周转需要，在某平台上借了五万元。合同上写的是利率为8%，但是每个月还要多交一笔"会员权益费"，七七八八加起来实际上年化成本接近20%。王姐拿着账单来找我，一脸茫然地问我为什么银行的利息这么低，她却要支付这么多？这就是典型的费用拆分手法，在计算的时候把高利率包装到消费中去。

注意"隐形费用"的套路

有些平台会搞开通会员提高额度、加速放款等套路。你给的钱钱就真的花出去了，但是贷款的金额不一定增加。别傻啦，正规银行贷款怎么会存在先交费后发放的情况呢？在申请过程中如果遇到"贷前收费"的现象的话，请直接拉黑，并报警处理，无需犹豫

申请门槛和征信的影响：点击一下，查一次

再说申请的事情。很多人认为手机上点一下，钱就到了，非常方便。虽然方便了，但是要付出什么代价呢？每次你点击"查看额度"的时候，后台都会查询一次你的征信报告。就算最后没有借钱出去，在贷款审批的过程里留下的记录也会记在您的信用档案中。

有什么影响呢？想象一下，你向十个朋友借钱的话，虽然最后只借了一家的钱，但是另外九个朋友都知道你在到处借钱。当你真的需要从银行贷款买房的时候，银行看到你的征信报告就会发现：嚯，这个哥们最近一直在查额度啊，是不是缺钱疯了？这时候银行就可能拒绝放贷或者提高利率。这就是我们业内常说的"征信花了"。

关于抖银口袋借款怎么样另外需要注意的是，放款机构是否具有征信资质？大概率就是上过的。正规的网贷平台现在已经和央行征信系统对接了。也就是说你借的钱、还钱都会被记下来。如果逾期的话，后果比逾期还要严重得多，以后想办车贷、房贷甚至坐高铁、飞机都可能会受影响。

理财规划师的心里话：什么时候用，什么时候躲？

说了这么多，这类产品就不能用了吗？也不是这样的。工具本身没有好坏之分，关键在于使用者怎样使用它。一把锋利的菜刀可以切蔬菜，也可以用来杀鸡取卵。如果你是短期的小额、非常紧急的资金周转需求，例如家里水管爆裂需要修理，发工资就可以还清了的话就用一下救急也行。但是如果你想把这笔钱拿去投资或者炒股，或者是拆东墙补西墙的话，请你还是趁早停止吧。

投资理财要达到收益大于成本的效果。你借钱的成本是年化18%，那么你要得到多少才能回本？现在稳健的收益率能够到4%就不错了。用18%的成本去博取一个不确定的结果，这账怎么算都是亏的。不要被那些广告里所说的"借钱生财"所蒙蔽，那是骗人的把戏。

我的一个客户老张，做建材生意的，在去年年底的时候资金链差点断裂。他当时想在网上借一笔高利息的钱来发工资被我拦下了。帮我整理了一下手头上的资产，并且把闲置的一间仓库短期出租出去了，收回了一部分资金后又跟供应商商量着推迟两周付款的时间渡过了难关。如果当年借取年化24%的贷款的话，在今年上半年赚到的钱大概都要给平台打工去了。

因此，回到最初的问题：抖银口袋借款怎么样？如果你只是想买个手机、出去旅游，或者纯粹是因为手痒想要花钱的话，那么我建议你最好不要去碰。短期高利率的贷款只适合做为救急用的"止血带"，并不能当作日常中常用的"零钱花掉".

最后给大家提个醒，在申请之前把《借款合同》中关于"利率""费用""违约责任"这几项条款仔细地看一遍，哪怕字很小也要瞪大眼睛认真读。不要等到钱拿到手了才发觉自己签了个"卖身契"。