征信有呆账还能借到钱吗？实测这几个渠道

去年冬天是我做生意最困难的时候，服装批发压了三十多万的货款，房租、水电费以及人工工资把我的日子都快逼得喘不过气来了。当时我征信上有一笔呆账是几年前给朋友担保留下的烂摊子跑了五六家银行都被拒之门外。那时候我心里想的就是呆账可以向哪些平台申请贷款甚至病急乱投医去过那种号称"黑户也能下款"的路边小广告，差点被坑了手续费。折腾了好几个月才把资金周转过来，在此之前踩过的陷阱、走过的弯路我都摊开来跟大家说一说。

先弄清楚：呆账是死的还是活的

很多人和我当初一样，看到征信报告上"呆账"这两个字就慌了神，到处乱撞。真的说起来，呆账比逾期严重得多，而逾期则是你晚了一步而已，呆账就是银行认为你是不会还的了，在那儿把这笔钱冻结住了。但是有一个重要的区别，并不是所有人都知道。

呆账分为两种：一种是还清了但是没有销户的叫"溢缴款呆账"；另一种是真的欠钱不还是叫"一般呆账"。第一种比较简单，把钱取出来或者去银行更新状态就可以解决掉。第二种才是硬骨头。

我当初做的那笔担保代偿属于第二种。本金加上利息总共八万多元，银行早就停止催收了，但是那个状态一直挂着没有消除。去年年底实在没办法的时候我就去跟银行沟通了一下，最后商定还款把状态改成"已结清"。这事儿后面再说吧。

所以不要一开始就问呆账可以向哪些平台申请贷款先问问自己：这笔呆账有没有处理好？如果不做的话，正规渠道基本就没有机会了。

呆账没有清理的话，哪些平台会提供机会

其实带了呆账去借款平台借钱，就好比带着一身伤去找人相亲一样，并且看上你的要么眼光不好，要么别有企图。但是也不是没有出路的，我把自己试过的、打听过的一些渠道分几类说一下。

第一类为典当行、抵押类平台。这是我自己实际收到钱的方式。我当时把自己名下的面包车押给当地的一家典当公司，评估价格是六万元人民币，最后拿到四万五千元现金，并且月息两分多。坑吗？挺不好的吧。但是那个时候没有别的选择。

典当行一般不会查看征信，而是依据抵押物的价值来决定是否放款。车子、黄金、名表、奢侈品包都可以押一下货品。利息高、期限短，到期不赎就会被当作死当处理掉。适合短期周转用的，比如等待资金回笼的时候可以用上，长期使用的话绝对亏本。

第二类为小贷公司、消费金融公司等。我踩过坑，也有风险的。网上那些打广告打得震天响的，什么"无视黑白户""呆账秒下款"，十个里面有九个都是骗子。我把资料填了之后对方说要先交验资费保证金之类的还好我没有转钱。

正规持牌的小贷公司是存在的，它们的征信要求比银行要宽松一些，并不是完全没有考虑。呆账在身的话通过率大概只有两三成左右，利息一般都在年化24%以上之上。说白了能批到就算万幸了。

第三类为民间借贷，即向私人借款。这个圈子很深水很混浊的，不建议一般人去碰一下。去年有一个做生意的朋友介绍了一个"资金方"给我听，并且说可以借给我的二十万周转三个月，月息五分，并且要我用身份证、银行卡作抵押。当场我就拒绝了，在这样的条件下签字就是给自己埋下隐患。

网上那些"呆账借款平台"可信吗

现在网上查找呆账可以向哪些平台申请贷款蹦出来一堆结果，某某贷、某某借条、某某分期。我一个个研究过，并且问了几个做金融的朋友，结论是：大部分都不靠谱。

有些平台其实不是放贷机构，而是中介性质的公司，把你的信息收集之后再卖到各个贷款公司。你填完资料后几天里电话就会被打爆了，全是问你要不要贷款的人。泄露情况很严重。

还有一些是纯粹的诈骗团伙。他们会先说额度已经批下来了，然后找各种理由让你交钱：工本费、解冻费、保证金、验证还款能力……只要把钱打过去，对方马上就会消失。这种套路我已经见得很多次了，在去年的时候差点就被骗走了。

真正可以借到钱的平台，不会在广告中大张旗鼓地宣传"呆账也可以贷款"。它们或者为抵押类平台，或者面向特定人群开展专项放贷业务。比如有些平台专门做淘宝卖家经营贷，看的是店铺流水而不是征信情况，这样的倒是可以尝试一下。

另外一类是"借条平台"，也就是个人之间的网络借贷。借款人发布标书、投资人进行投标操作。该类网站对借款人的资质审查较为宽松，但是利率比较高，并且一旦出现逾期情况就会产生很大的风险，催收方式五花八门。我有个朋友在上面借钱两万后来还了三万多才结清到现在我还记得他跟我诉苦的样子。

呆账才是正道

不如自己找呆账可以向哪些平台申请贷款不如想办法把呆账清理掉。经过我一路走来的一些曲折之后才明白的道理。

去年年底，我主动联系了该银行，并说明了自己的情况以及还款意愿。对方一开始态度非常强硬，要求一次性还清本金和利息。哪里拿得出？后来磨了半个月才同意减免一部分利息，我把亲戚凑来的六万块钱结清了。

结清之后，征信上状态由"呆账"变为"已结清"。虽然该记录还要保留五年左右的时间，但是影响已经变小了。今年年初我申请了一张信用卡，额度不高只有五千块左右，不过还是批下来了。

这里有一个细节要说明一下，在跟银行协商的时候一定要让对方写好书面协议，里面要有还款金额、减免方案以及结清之后怎么更新征信。口头承诺没有用处，我有个朋友就吃过这个亏了，钱还上了，但是征信状态却没有改变，他又跑回来闹腾起来。

另外，各个银行的政策也不尽相同，有的比较宽松一些，而有些则很死板。我所在的是一家股份制商业银行，相对而言要灵活一点。四大行据说很难谈妥，我没有试过不知道情况如何不能乱说。

实在借不到怎么办

如果呆账解决不了，抵押物也拿不出来的话，正规途径走不通了，那么就只能另想办法。去年最困难的时候我用过一些办法，并把这些方法分享给大家参考一下。

第一是向亲戚朋友借。面子上过不去，但是比借钱给高利贷强一些。我和两个发小开口了，一个人借给我五万，另一个人借我三万元，并且写了一份借款协议书，约定利息（高于银行利率、低于市场利率），半年之内还清。到现在我都对他们感激不尽。

第二就是变卖资产。把积压的尾货以较低的价格出售了，虽然赚得不多，但是回笼了一些现金流。做生意的时候有时候要认输保命要紧。

第三就是和供应商谈付款时间。我跟几个老客户说了实情，他们同意我晚两个月付钱。这种方法比借的钱便宜很多，相当于不用利息就使用了别人的货款。

总之不要被"呆账"这两个字吓到，也不要相信那些黑户贷款的广告。能处理掉就去处理吧，不能的话那就换别的方法周转一下好了。号称可以实现秒过、但是利息太高或者直接吃本金的平台，并不多见。

我的征信还没有完全恢复，但是生意也慢慢好转了。回想起那段日子最庆幸的是没有接触高利贷、没有签过那些乱七八糟的合同。钱没了还可以赚回来，信用记录也可以慢慢地修复过来，但是如果掉进套路贷款里的话就真的翻不了身了。

最后再提醒一句：如果你现在正为呆账烦恼，不要在网上乱找方法了，直接跟债权方商量还款事宜才是解决办法。