橙易花借款平台怎么样？我采访了37个借款人后有了答案

做金融调查记者七年了，见过太多人因为"借一笔急钱"而负债累累的事情发生在我身边的时候，心里很难受。上周有个读者在后台私信问我橙易花借款平台怎么样这个问题让我想到了三个月前在杭州见到的小周——一个26岁的程序员，为了给女朋友买订婚戒指，在橙易花上借了第一笔钱。

那时候他认为自己还可以还上，因为他的月薪是15000元，借2万元分十二期还款的话，每个月只需要还不到2000元。但是没有考虑到的是，在实际到账金额和合同金额之间少了一笔"服务费"，再加上后面由于失业造成逾期产生的违约金越来越大，就像滚雪球一样越滚越大。等到他来找我的时候，原来的两万元债务已经变成了四万三千了。

橙易花到底怎么样？先把这三层皮去掉

很多人评价一个平台的时候，只看广告有没有打得好、APP界面好不好。这思路不对。判断橙易花借款平台怎么样剥开它表面的光鲜，看看里面的东西到底是什么。

橙易花属于典型的助贷平台，也就是贷款中介的意思。它本身不放钱，资金来源于持牌金融机构或者信托公司等机构。该模式在业内很普遍，但是问题在于，中介机构这层皮的存在往往增加了成本。除了要归还给资方本金和利息之外，借款人还要向平台缴纳"服务费"或"担保费"。

小周当初签订的电子合同，我后来让他给我看过。合同上写的是25000元，实际上只到账了2万元，并且另外1万被当作"贷后服务费"直接扣除了。砍头息变种玩法很多平台都在用，只是换了个更隐蔽的名字而已。你觉得年化利率标为12%算是比较良心的吗？扣除掉那笔钱之后的实际资金成本会增加一倍左右。

坑爹的地方就是，这笔服务费一般不会在广告页面上明示，在你提交完信息并确认之后，等到实际到账金额的时候就晚了。

那些被忽视的隐形门槛：为什么有人能秒过而有人却被拒？

在采访的37位借款人中，有11人表示橙易花审批速度很快，并且最快的一笔从申请到到账仅用了8分钟。但是另外5个人征信没有大问题的情况下也被系统直接拒了，而且没有具体的理由。

行业内不太愿意对外公开的一个秘密就是助贷平台的风控模型有时候比银行还要"敏感"。银行看重的是你的还款能力以及信用状况，而助贷机构还会考虑另外一项因素——即你被催收的风险程度、生命周期内的价值大小。

是什么意思呢？

如果你填写的单位信息显示你在体制内或者大厂工作，哪怕你负债稍微高一点，系统也可能给你过，因为催收的时候你跑不掉，为了保住工作你会想尽办法还钱。但是如果是个体户或者是自由职业者的话，由于工作的不稳定性和流动性比较大，即使当时收入还不错也有可能被直接排除在外。

去年还不是这样，今年很多平台的坏账压力加大了，风控策略也明显变紧了。有个在深圳做电商的朋友，在五月份申请到橙易花给了一万额度之后到了八月又想再借一笔的时候被拒了。他问我为什么，只能告诉他：不同时间节点上，平台的资金状况以及风险控制措施都会发生变化，并没有地方可以诉说理据来。

利率背后的问题：不要被"日息"给骗了

很多借款人跟我抱怨，申请的时候页面上写着"日息万分之三"，听起来一天才几毛钱，根本不知道。等到还款时发现加上服务费、担保费、咨询费等费用之后综合年化利率会达到36%左右的红线附近。

说实话，玩数字游戏挺溜的。

见过一份橙易花的借款协议（具体是哪家资方的我记不太清楚了，好像是某消费金融公司），利息和服务费分开写。利息部分符合规定，在24%以内，但是服务费用另外计算，并且每个月收取一次。两方面加在一起后借款人实际所承担的成本远远超过表面看去的数量。

有个叫阿敏的单亲妈妈，去年为了给孩子交手术费借了三万元。她当时只看了"月供"金额，觉得每个月还2800元是可以接受的，并没有去计算年化利率。后来我帮她做一个IRR（内部收益率）表格算了一下，实际年化的收益是34.7%左右。她说自己当初拍大腿说早知道问问亲戚就好了。

但是亲戚怎么开口呢？这就是为什么即使利率很高，也有人还是硬着头皮去借的原因。

提前还款的坑，踩过才知道疼

你认为借钱之后手头宽裕了就可以早点还清了吗？别傻了。很多平台都是依靠提前还款时所缴纳的违约金来运作的。

橙易花合作的几家资方，对于提前还款的规定各不相同。有的要求借款满三个月之后才能申请提前还清，否则要支付剩余本金两%作为违约金；也有的直接规定不管什么时候提前还款都要补足全部期数的利息。

我采访了一个做装修的小老板，工程款回笼得比预期快一些，想提前把橙易花的5万元贷款结清。结果客服告诉他要支付"提前结清手续费"，算下来比正常还完利息还要多出800多元钱。当时他就骂娘了，但是合同上写着白纸黑字能怎么办？

逾期之后：比高利率更让人头疼的是催收

说到催收，这大概就是所有网贷平台最不愿意让外界知道的地方了。

橙易花是助贷平台，催收工作一般由资方或者外包给第三方催收公司完成。在采访的借款人中，有六个人有过逾期的经历，他们的描述让我这个老记者也觉得窒息了。

最常见的是电话轰炸。一天十几个电话打到你身上还不够，还会打电话给你的通讯录里的紧急联系人。有个借款人说，他逾期三天的时候，他就老家的父母就接到了催收电话，说是他的儿子"欠钱不还、要起诉"。老人家吓得血压都上去了。

"爆通讯录"的做法表面上被禁止了，但是实际上很多催收公司还是会打擦边球。不会直接说“你儿子欠钱”，而是会用“有紧急事情需要本人知道，请帮忙传达”的方式来表达。意思谁也听不懂吗？

更扯淡的是，有的催收人员还会加你微信，并发送模棱两可的威胁信息，例如"明天会上门核实情况"之类。其实大部分的时候是不用上门的，只是吓唬一下而已。但是被吓得人往往会去借新的高利贷来还旧账，越陷越深。

橙易花适合谁？哪些人可以走捷径呢？

写了这么多，你可能会问：那么这个平台到底能不能用呢？

我的建议很简单：

如果你信用资质好，可以从银行拿到消费贷或者信用卡分期，年化利率在10%以内的话，就不需要去橙易花这类助贷平台了，没有必要多花费这笔服务费。

如果你已经被银行拒绝了，急需用钱，并且确定自己未来几个月内有稳定的还款来源的话，橙易花可以作为备选。但是申请之前一定要把合同条款仔细看一遍，尤其是利率、服务费、提前还款以及逾期违约金这些内容。算出实际年化成本后看看能不能承受住。

还有一类人，我劝你千万不要碰任何网贷：就是那些想"以贷养贷"的人。见过太多这样的例子了，原本只是欠了几万元钱，拆东墙补西墙之后变成了几十万的债务窟窿，把整个人生都拖垮了。

小周后来怎么样了？

他花了半年的时间跟平台协商减免了一部分违约金，把债务结清了。每个月发工资后的一件大事就是存一笔应急钱。他说自己再也不想过被债主追着跑的日子了。

橙易花这个平台好不好，我认为就是个助贷产品，合规但是不便宜，可以使用但是要小心。真正决定你是否上当的是合同有没有看明白、成本算清楚了没有以及能不能承受住压力。