多宝鱼借款平台哪个公司靠谱？小老板亲述踩坑经历

去年冬天差点因为一笔过桥资金而崩盘，到现在我都记忆犹新。当时厂里接到一个大订单，原材料的钱已经付了出去，但是货款还要压两个月才能拿到，工人工资眼看就要发不出来了。我想找一种短期周转的方式来应急一下，在网上搜索了一下之后发现有很多广告页面上写着"秒批、无视征信"的平台。我当时急得像热锅上的蚂蚁一样，也没有想太多就点了进去。后来我知道了，和我有同样情况的人很多，都在问多宝鱼借款平台哪家好正规的，在这个行业里水很深，稍有不慎就会出问题。

说实话，我当时真的没有心思去研究金融知识，只想知道谁能把钱打给我。结果怎么样？没借到钱但是手机号码已经被各种骚扰电话占满。我就奇怪了，我查了一下，怎么全世界的贷款中介都知道我的名字呢？后来我才明白那些所谓的"平台"其实并不是放款机构而是专门倒卖客户信息的"流量贩子"。你以为你在申请借款的时候是在把自己的个人信息无偿地提供给对方打包出售。这件事让我长了记性，在做生意这么多年里见过各种各样的大风大浪，唯独这一次在借贷上出了问题踩坑之后我花了一个月的时间研究了一下这个行业的情况，并且今天把我知道的那点实底儿跟大家说一说

弄清楚多宝鱼借款平台放款方是谁

很多人找借款平台，只看APP的名字或者广告词，并不会去了解背后到底是谁在出资。这其实是非常错误的。APP只是个外壳，真正和你签约放款的是背后的资金方。问多宝鱼借款平台哪家好？问题本身已经说明了你可能被花里胡哨的名字给搞晕了。市场上有很多APP，名字很浮夸，“极速贷”、“无忧借”，其实背后都是同一家小贷公司或者是某个助贷款平台。

我有个做餐饮的朋友老张，去年也是为了周转，在一个叫什么"易得花"的平台上借了5万。后来出了逾期，催收电话打过来的时候才发现合同上出借方是个从未听说过的外地小贷公司。他想要和对方商量还款的事情，但是APP客服却让他去联系资方，而资方又让他说去找催收人员踢皮球把人给弄晕了。所以不管平台叫什么名字都要看借款协议里写的甲方是谁。是银行吗？还是消费金融公司呢？或者是某个没有名气的小贷机构？这就决定了你的利息是否合法以及以后出了问题谁来处理的问题。

其实现在很多APP都没有放贷资质，只是个"中介"。你把资料提交之后就会有银行、信托公司或者小贷公司的人员会去跟你联系，并且他们会给你推荐谁。在过程中你的个人信息可能会被转手好几次。我多次遇到过这种情况，明明只申请了一家，但是征信报告上却出现了好几个贷款审批查询记录。这就是典型的"多头借贷"的情况，在以后办理正规银行贷款的时候会影响很大。

不要被"低息"所迷惑，算清楚实际的费用

有些平台在宣传的时候会说日息万二、万三，听起来好像挺便宜吧？别傻了。名义上的利息加上服务费、担保费、咨询费等杂七杂八的费用就高得多了。去年差点签下的合同上写着年化利率8%，比银行稍微好一点而已。但是我想多考虑一下，在计算器上面加总所有的支出，结果发现实际年化利率达到36%！这是我自己在当时了解到的情况，并不是签约之后才得知的事情，如果我当时不知道的话，就会被算作高利贷了。

我记得很清楚，那时候有个中介给我吹嘘他们渠道多牛，说哪怕征信花了也可以下款。我问他的利息是多少的时候他说"综合成本稍微高一点"。我就问道：是年化24%以内还是超过36%？他听了这话后语气就变了，说自己不懂行了。凡是跟你打马虎眼、不说IRR（内部收益率）的基本上都有问题。正规平台不管是银行还是持牌消金都会把年化利率明明白白地告诉你。

后来我琢磨出了一种笨办法：不管他说得多么天花乱坠，我就问他一万块钱分十二期每个月要还多少钱？把这个数字乘以12减去本金得到的差额除以前提条件下的总成本就可以算出来。虽然不是很准确，但是比听他们瞎说靠谱多了。如今赚钱不容易了，不要辛苦赚来的钱都被平台当成"智商税"给收走了吧。

小企业主周转避坑实操指南

既然说到这儿了，我就再分享一下我总结的经验。做小生意的难免会遇到资金周转不灵的情况，但是借钱也要有策略才行。

• 第一，可以找银行不要小贷。现在很多银行都有小微企业税贷、发票贷等产品，利息较低且合法合规。只要正常经营并且按时纳税的话额度就不会太高但是比较安全。别嫌银行业务繁琐了，手续越严格就说明这行规规矩矩的。

• 第二，保护好个人隐私。不认识的链接、二维码不要随便点击扫描。有些平台只要点一下"测额度"就会在征信上留下一条贷款审批查询记录，即使你没有借钱也会有这条记录。查得越多的话征信就花了以后想办理低息贷款就很困难了。

• 第三，看清合同条款后签字。电子合同也是合同，签了字就有法律效力。尤其是提前还款是否有违约金、逾期罚息怎么算等细节一定要弄清楚。我曾经见过一份关于提前还款收取剩余本金5%作为违约金的合同书，简直就是抢钱啊。

我的一个做物流的朋友，今年三月份因为车辆维修需要3万元。当时也是病急乱投医，在某个APP上借的钱。后来跟我喝酒的时候抱怨说那个平台太坑人了，在放款时直接扣除10%的服务费，实际到手只有两万七千块左右，但是还款还是要按照三万来算的。这是典型的砍头息行为，国家明令禁止，但是很多不正规的公司仍然以变相的方式进行着这样的操作。如果你遇到这种情况的话，请保存好相关的证据，在将来真的要通过法律途径解决的时候这部分利息就不需要偿还了。

到底选什么好呢？

说了这么多，可能还有人不明白：到底多宝鱼借款平台哪家好可以碰吗？其实答案很简单，看车牌就可以。正规军有三种：银行、消费金融公司（必须由国家金融监督管理总局颁发牌照）、合规的小贷公司。在申请之前，在天眼查、企查查等APP上搜索一下这个平台背后运营主体是否有金融许可证。

如果没有，或者查不到的话，那么不管广告吹得多么厉害，建议你直接绕道。我之前研究过一组数据的具体数字已经记不太清了，大概的意思就是市面上90%以上的贷款类APP都是助贷平台，并不是自己放款而是做撮合。这倒也不是说助贷平台一定不好，关键在于他们合作的是谁。正规银行、消金公司为合作伙伴的话还比较可靠；其他乱七八糟的资方则要谨慎对待了。

还有个事情要提醒一下，去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，对于贷款营销短信、电话查的更加严格了。最近你是不是经常收到"恭喜您获得XX万额度"这样的信息？那么基本上可以肯定你的个人信息已经被泄露了。此时千万不要点击链接，直接拉黑就好。优质的客户银行都是求着要钱的人，哪里需要到处发短信去寻找顾客呢？

做生意这么多年，我算是看明白了资金链就是企业的命脉。借钱这种事情要慢一点、麻烦一些比较好，不要贪图省事掉进陷阱里了。“不查征信就能下款”的那些都是骗子或者高利贷，并无其效。真到没钱用得不行的时候再去向亲戚朋友借点钱周转一下，把闲置的资产变现也可以比去网贷平台借钱要好得多。”

最后再跟大家说一个大实话：市面上所谓的"多宝鱼"这样的平台，我并没有听说正规的大公司用过这个名字。如果你想知道这个是否可靠的话，并不是只靠听别人说什么就可以的，最好自己花两分钟时间去查一查背后公司的资质怎么样，在这方面要好很多。毕竟钱是自己的，亏了也没有人替你心疼。