我试了点金侠借款和几个必下的小额贷款app，结果有点意外

深夜翻看手机的时候，朋友阿杰发来信息询问点金侠借款的情况，并顺口提到了小额贷款app。想起前段时间帮他在财务上整理工作的情景，那时候我也认为申请就可以拿到钱了，结果被现实狠狠地打脸了一顿。很多用户在搜索框中输入“点金侠借钱靠谱吗”或者“真正的不拒的小额贷款有哪些”，他们那种急切的心情我太了解了。到底这些平台是救命稻草还是深坑？是不是真的有百分之百下款的渠道呢？今天我们就来拆解一下这里面的秘密武器。

再说说大家比较关注的一些热门平台。我花了整整一周时间整理了市场上讨论热度较高的几款产品，发现所谓的“必下”其实都有门槛。“点金侠借款”的最高额度一般不超过5万元，使用周期为3-12期左右，申请条件看起来比较简单，只需要身份证、银行卡就可以办理了，在实际操作中系统会重点考察用户的大数据征信情况。很多用户的反馈是广告打得好听但是最近有逾期记录的话还是会被拒绝的概率很大

除了点金侠之外，“极速贷”、“安心花”也是人们经常搜索的。极速贷额度较低，一般不超过3000元，期限较短，适合短期周转，但是它的利息计算方式比较复杂，在看合同的时候如果不仔细阅读还款时可能会被吓到。安心花对芝麻分的要求较高，通常要达到600分以上才能通过审核。这里有一个常见的错误观念：正规的贷款APP不可能保证百分之百下款打着“必下”旗号的，一般要么是诈骗个人信息的行为，要么就是利息太高了。

再说说用户的实际评价。我在多个贷款论坛上潜伏了几天之后，发现关于点金侠的评论褒贬不一。成功下款的人大多会说到“到账速度很快，在半小时之内就能完成”，失败的人则抱怨到“系统卡顿、客服找不到人”。其实这是很正常的，信贷产品有很大的个体差异性，有的是好东西有的就是坏的东西了。优点在于流程比银行简单很多，并且不用去网点；缺点为逾期催收力度大而且一旦出现逾期后罚息增长速度很快。

使用小额贷款APP的时候要注意一些问题。第一，保护隐私不要随便给通讯录、相册等权限，很多不法平台会用这些数据来进行暴力催收第二，在选择贷款产品时要仔细阅读借款利率和手续费信息，并将其换算成年化率查看是否高于24%；第三量力而行不能借钱还债这就是饮鸩止渴。

整理了几个大家问得最多的问题，希望对各位有所帮助：

1. 用户提问：点金侠借款是否会上征信？
解答：目前大多数正规网贷平台都已经接入了央行征信或者百行征信，点金侠也不例外，逾期会影响个人信用记录。

2. 用户提问：被拒绝之后还可以重新申请吗？
建议间隔三个月以上，短期内频繁申请不仅通过率低，还会弄花征信报告，导致其他平台也拒贷。

3. 用户提问：怎样分辨出假的贷款APP？
解答：凡是放款之前要求缴纳“工本费”、“解冻费”的，百分之百是诈骗行为，正规贷款机构在下款前是不会收取任何费用的。