安全借钱的平台有哪些可以借款？小老板踩坑后的真心话

去年冬天是我做生意这十年来最艰难的时期，年底供货商催款很紧，几个老客户拖欠尾款也不结账，现金流几乎要断掉。那时候我急着要用钱周转，差点就被一个"无抵押、秒放贷"的广告给骗了，手续费加上利息算下来年化能达到60%以上左右，还好最后关头我的那个在银行做风控的老同学拦住了我。这件事也让我下定决心去研究一下市面上各种渠道的情况安全借钱的平台有哪些可以借款哪些是真的能解决燃眉之急，又或者是趁火打劫。

找安全的借钱平台，先弄清楚哪些坑不能踩

其实我之前对于贷款的理解很简单：能下款的就是好平台。这个想法坑人不偿命。我的一个做餐饮的朋友前年在一家很小的网贷平台上借了5万元，合同中包含服务费、担保费和咨询费等费用，在拿到钱的时候只有四万出头的样子，但是还款时却要按五万本金加上利息来还。套路太常见了。

正规平台也会有陷阱，所以很多人的想法都是错的。有些平台虽然牌照齐全了合同里还是有雷。大半年的研究下来得出的经验就是：放款之前要求你交钱的一律拉黑（验资费、工本费、解冻费等理由）。正规机构怎么会先收钱后放贷呢？

还有一个容易被忽略的坑就是还款方式。有些平台标榜利息低，但其实给的是等额本息的方式，实际的资金成本要比你想象的大得多。去年差点踩到的一个陷阱就是这样，表面上年化利率为12%，加上各种费用以及不同的还贷选择之后的实际总成本让人咋舌。

银行消费贷款：利息最低，但是你要心里有数

回到正题，安全借钱的平台有哪些可以借款最可靠的是哪一种？把银行放在第一位说。不是客套话，真的很好吃。今年三月我从建行申请了经营快贷，年利率为3.8%，可以随时借出、还清，成本比很多互联网平台都要低得多。

但是银行有一个问题，就是门槛高到让人摸不着头脑。我的一个老同学私下里告诉过我有关内部标准的信息，他们行所看重的除了征信之外还有"行为评分"。什么意思呢？平时用他们的App频率、有没有买理财产品、工资卡是否在他们那里，都会影响审批结果。我一直都是建行代发工资，并且会偶尔购买一些理财产品，因此秒批。

有一个很多人不知道的秘密：在申请银行贷款之前两个月内，多往这张卡里存点钱，保持账户活跃度高一些的话，通过率就会提高很多。具体的数字我也不敢保证，但是从我的观察来看，如果账户余额能够维持月还款额的三倍以上，则系统的评分会变得更好看一点。

银行的另一个坑就是审批周期长。急用钱的时候去等银行，真的会把人给气死。我的一笔经营贷款从申请到放款整整用了5天时间还好当时不是迫不得已的情况。如果明天就要使用这笔资金的话，那么银行是来不及处理了。

互联网平台：方便是真的方便，利息要算好

蚂蚁借呗、微粒贷等头部平台

说到方便的话，就得提到借呗、微粒贷了。我手机里的这两个都开通了，在资金周转不灵的时候点一下就可以取到钱，一般几分钟之内就到账了。这样的体验很好，并不需要填写很多信息，也不需要去网点排队等候，甚至可以在深夜时分进行借款操作。

但是方便的代价就是利息。我借呗的日息为万分之四，算下来年化14.6%左右，比银行高很多。微粒贷稍微好一些，日利率千分之三，年利率百分之十点九五。这个利息水平其实也不低了，但和那些黑心的小贷公司相比至少明明白白，并没有暗中加价不透明的情况发生。

我发现了一个规律，那就是这些平台会根据你使用的情况来调整利率。去年有一段时间我经常用借呗，并且按时还款，后来利率降到万分之三左右。如果你逾期或者提前还贷次数太多的话，那么利息就会升高。别问我怎么知道的，我的一个朋友曾经被"惩罚"过类似的事情。

消费金融公司：折中方案，但是要睁大眼睛

消费金融公司处于银行和互联网平台之间，利息比银行高一些，低于小贷；审核较之于银行较为宽松，但相比小额贷款又严格许多。招联金融、马上消费、中银消费我都研究过或者用过。

这类平台的一个优点就是资质要求比较低。我去年有个做装修的朋友，征信上两次有逾期记录，银行直接拒贷了，在招联金融批到3万左右的贷款虽然利息比较高一点年化在15%上下但是至少解决了燃眉之急。

但是消费金融公司良莠不齐，选择的时候要搞清楚是否有牌照。一般我会去中国银保监会官网查一下有无相关牌照信息才放心一些。虽然这一步比较麻烦，但是对于避免90%的骗子平台是有帮助的。

还有一个细节很多人不知道：消费金融公司的产品，在同一个平台上可能会有多种。中银消费有信用贷、抵押贷和场景贷，利息以及门槛相差很大。申请之前最好打客服电话咨询清楚再点选不要出现差错。

怎样判断一个平台是否安全？笨办法

说了这么多具体的平台，我想分享一下自己判断一个平台是否安全的方法。因为市面上的产品太多，我也不好一一列举出来，授人以鱼不如授之以渔吧。

第一步，查牌照。持牌机构受监管、跑路概率小、合同比较规范。一般用"国家企业信用信息公示系统"查询企业的相关信息，在银保监会官网查询金融许可证，并进行交叉验证。

第二步，算出实际利率。很多平台宣传的都是名义上的利率，在考虑各种费用以及还款方式的时候，真实的成本就会翻倍。我有一个笨办法就是问客服要一份完整的还本付息计划表然后把所有的钱加起来减去到手的钱除以到手的钱差不多就可以知道你的成本了别嫌麻烦这个步骤可以救你钱包。

第三步，找投诉。在黑猫投诉、聚投诉等平台上搜索一下平台的名字，看看有没有大范围的投诉记录。如果有很多人反映砍头息、暴力催收、乱扣费的情况出现的话，这样的平台也不能接触了。

另外还有一点非常重要：合同要逐字地看。很多人嫌麻烦，签了之后出了事才后悔不迭。我去年差点踩到的贷款就是因为合同角落里有一行小字写着"服务费按照借款金额15%一次性收取"而被发现的。躲藏在犄角旮旯里的条款专门坑那些马虎的人。

不同的情况应该如何选择？提出一些切实可行的建议

最后我想给出一些具体的建议，不同的情况需要采用不同的方案，并不是利息低的就是最好的。

征信状况好的话，可以考虑去银行。利息低、期限长、还款方式灵活，综合成本最低。今年我申请的建行贷款帮省了很多钱。

征信一般但是不差，消费金融公司可以试试。利息稍微高一些，比互联网平台更透明、正规程度也略高于小贷公司。放款速度还可以，在1到3天之内就可以到账。

征信有点问题的话，银行、消金都不给借了，但是还有微粒贷和借呗可以用就先用着。实在不行可以向亲戚朋友借钱周转要比高利贷好一些。这话听起来很刺耳，但确实是真的。见过太多因为急需资金而造成利息滚雪加终无法偿还的人，一旦陷入其中就很难再走出来。

最后再强调一下，不管选择哪个平台都要量力而行。见过太多人借钱的时候信心十足地认为很快就可以还清了，结果生意不顺之后就因为欠债的问题被压垮了。借之前先问自己一个问题：如果不能偿还的话，最坏的结果是什么？

想好之后再决定要不要借、借多少以及从哪里来借。