宝马借款软件有哪些平台？我采访了30个车主，发现这事儿没那么简单

去年冬天，我到杭州采访了一个做服装批发的老陈。他开的宝马5系已经开了三年了，在资金链断裂的时候被供应商追着要账上门催款，老陈蹲在车库抽起烟来盯着手里的车钥匙发呆。

他想用车子弄点钱周转，网上搜了"宝马借款软件有哪些平台"的结果里全是自己从未听说过的名字。随便选了一个，填上手机号码之后当天下午就被十几个电话轰炸到，在这些电话中有的开口就要求押车，有的利息之高简直令人难以置信，并且还有人自称是"宝马官方合作"——但是查过后发现并没有正规牌照的存在。

老陈当时对我说的一句话我一直记得："我只是想知道到底哪些是正规的，怎么就变得这么难了？"

宝马车主借款平台有哪几种类型

这个问题我后来专门查过，也找了不少业内人士聊。其实市场上打着"宝马借款"旗号的平台很多，比想象中要多得多。

正规的先说。宝马金融自身就有产品，叫做"宝马金融车主贷"，属于主机厂背景的产品，利率比较透明，在8%到15%之间浮动，请根据自己的征信以及车辆状况来判断具体年化率。申请渠道为宝马金融官方APP或微信公众号，流程较为规范。

然后就是银行系。工行、建行、招行等大行都有"车主贷"的产品，有的是与宝马4S店合作的，有的则是独立产品。银行的优点在于利率低，在5%-8%之间，但是审批严格，周期长，并且急用钱根本无法等待。

还有一类是持牌消费金融公司，比如平安消费金融、中银消费金融等，利率比银行高一些，年化12%-24%，但是放款速度快，有的可以当天到账。

剩下的就是各种小贷公司和中介了。这类平台最喜爱在网上截流"宝马借款软件有哪些平台"这样的搜索词，号称"不看征信""当天放款""利率超低"，实际上坑多水深。

宝马专属的坑

在采访的过程中，我听到最离谱的一个案例就是广州的小吴。

小吴去年八月份在网上搜"宝马借款软件有哪些平台"，点进了一个叫做"宝马车主俱乐部"的网站，在页面上看起来很像那么回事，并且还有个宝马的logo。他填写了信息后客服说他是优质客户可以办理20万贷款月息为0.3%。

小吴当时就心动了。按照对方的要求，他先支付了2000元的"评估费"，之后又支付了5000元的"保证金"，但是钱给了之后就被拉黑了。后来报警才知道那个网站跟宝马没有任何关系，那是一个诈骗团伙做的钓鱼页面。

我见过很多类似的情况。骗子专门盯上宝马、奔驰等豪车车主，因为这些人通常被认为"有钱""急需资金周转的可能性大"。

还有一类坑叫"隐形收费"。有一个成都的车主告诉我，在某个平台上申请了车主贷，合同上写的是年化利率为12%，但是放款的时候先扣除了一部分所谓的"服务费"，实际到账的就是90%的钱，按照这个计算下来的真实年化率超过了20%。最后平台说合同里写了"服务费另行收取"，所以车主只能吃哑巴亏了。

怎样辨别平台是否正规

其实这并没有什么难的，但是很多人都懒得去查。

第一，看车牌号。正规平台必须要有金融牌照，要么是银行，要么持牌消费金融机构或者是小额贷款公司的牌照如何查询？去地方金融监管部门的官方网站上查找或者直接在国家企业信用信息公示系统中搜索公司名称。

第二，看利率。年化利率大于24%的基本上就可以判定是不靠谱了。超过36%的就是违法的行为了。“月息0.5%”之类的说法不要相信，一定要问清楚年化的数字，并且要让他把这写在纸上。

第三，看前期收费情况。正规平台放款之前不会收取任何费用。凡是要求你先交"评估费""保证金""手续费"的都是坑人之举。

宝马车主借款的真实利率是多少

这个问题没有标准答案，但是可以分享一些我采访到的真实数据。

今年三月，我采访了一位在宝马金融工作了三年的风控人员。他说，宝马金融车主贷产品的利率是按照客户评级来定的，最好的客户的年化可以达到7%左右，最差的情况可能为18%上下。信用记录、负债率、车辆残值、还款来源稳定性等都是评级的标准。

银行的利率低一些，但是门槛高很多。我的一个朋友在招商行做贷款业务的时候私下告诉我，他们行的车主贷只针对本行代发工资客户或者房贷客户的年化利率可以做到5%左右，普通人基本申请不了。

持牌消费金融公司的利率一般在15%-24%之间。这个利率看起来很高，但是比小贷公司要好很多了。至少人家有牌照，并且受到监管的限制，不能乱收钱。

至于小贷公司，我敢保证利率会有多高我就没把握了。去年我去暗访过一家，合同上写的是年化18%，但是加上各种服务费、管理费、GPS安装费（押车模式），实际的成本超过40%。这不是借的钱，这是吸走的血钱。

押车还是不押车，这是一个问题

在采访中我发现，很多车主选择借款平台的时候最纠结的就是这个问题。

押车的好处就是利率低、额度大。车辆抵押之后，平台的风险小了，自然就愿意给更优惠的条件了。一般而言，押车模式下的贷款金额可以达到评估值的80%-90%，年化利息比不押车要低3-5个百分点左右。

但是押车的缺点也很明显，就是车子没了。对于很多人而言，汽车既是交通工具又是生产工具，押走车辆就等于断了腿。

不押车模式，也叫"GPS贷"，车子装上GPS就可以开走。利率稍高一些、额度小一点的话一般只能借到评估价值的60%-70%左右。而且没有使用抵押品的方式对征信的要求比较高，并且通过审核的概率比用实物做担保要低很多。

我采访过的一个做代驾的师傅，他就不愿意押车。他的宝马是营转非的二手车，平时跑专车用，押车就断了收入来源。最后他在宝马金融处申请到了不抵押车辆的车主贷，年化利率为13%，他认为可以接受。

这事儿最终还是看个人情况。如果你急需用钱，而且平时很少开车的话，押车就比较划算一些了。如果一定要用车的话只能选择高利率的不押车方式。

申请宝马车主贷款的时候，一些细节很容易被忽略

说了这么多，我想再分享几个采访中挖掘到的"行业秘密"给大家看，这些信息在网上很难找到。

第一，申请的时间要掌握好。我的一个银行朋友说，在每季度末以及年末的时候，银行的放款额度会比较紧张，审批速度也会变慢一些，并且利率优惠幅度也较小了。相反地，在季初、年头开始时，资金充足度高，办理起来速度快，利率还会有一定的折扣。这个规律并不是绝对成立的，但是存在。

第二个，车辆评估价可以商量。很多人认为评估价格是固定的，并不是这样。不同的估价机构、不同的估价师给出的价格会相差几万元。评估价值越大，你能够获得的资金就越多。因此如果您的车况良好、行驶里程少且保养记录齐全的话，请准备好相关材料以争取更高的估值结果。

第三个，提前还款会收取违约金。这个坑很多人踩过。有些平台宣称可以"随借随还"，但是合同中却隐藏着提前还款要支付违约金的规定，有的甚至要求你至少使用一段时间后才能申请提前还款。在签订合同时一定要弄清楚这个问题。

第四，宝马金融给宝马车主提供"优待"。这个优惠不是公开的，而是审批通过率高、额度大的好处。由于宝马金融服务公司对自身车辆状况比较了解，并且风控也更有把握。因此，如果你使用的是宝马车的话，优先考虑选择宝马金融提供的车主贷服务会比较好。

老陈的问题已经解决

文章开头提到的老陈后来怎么样了？

最后他选择了银行车主贷，年化7.2%，额度为18万。虽然审批用了差不多两周的时间，但是总算把钱弄出来了，供应商那边也已经安抚住了。他说早知道这样麻烦的话，一开始就应该直接去银行咨询而不是在网上瞎找。

其实"宝马借款软件有哪些平台"这个问题的答案并不难找。而最难的是在大量的信息中辨别出真假，在众多的选择当中找到适合自己的那一款。

我的建议是：先到宝马金融官方渠道了解一下，再向几家大的银行咨询一下，货比三家不吃亏。那些在网上搜出来的没有名头的平台可以绕开就绕开。

不要贪图小便宜，别相信"不查征信就可以放款"的说法，在贷款之前一分钱也不要给。