百易花借款怎么样？测完利率我拍了大腿

前天有个老客户小周急急忙忙来找我，说他看中了一款叫百易花的产品，问我这款产品怎么样。其实当时我的脑海里迅速闪过市面上主流产品的列表百易花借款怎么样这个问题我无法当场给出一个准确的答案。这些年做理财规划师的时候，我不怕客户问基金定投的问题，也不怕被问我家庭保障配置问题，最害怕的是突然出现一个没见过的网贷产品，并且问我能不能借。

这件事让我警觉起来。当天晚上我花了两个小时研究这个产品，在应用商店、投诉平台以及行业群内找了找，还用了一些关系去打听了一下。今天就把这次调查的结果原原本本地拿出来给大家看看。

百易花怎么样？先来看看它的"出身"

市场上有很多借款产品，判断一个东西能不能碰最简单的方法就是看它的"金主爸爸"是谁。很多借款人踩坑的原因在于只关注APP界面是否好看，并不关心钱到底由谁借出去的。我在查这个产品的过程中发现其运营主体变动很大，去年还不是现在的公司，在今年政策刚调整的时候就更换了主体。

频繁变更运营主体的情况，从表面看就是合规压力大或者规避某种监管风险。我的一个在消金公司做风控的朋友私下跟我透露，正规的大厂背景的产品，运营方恨不得十年都不变的，变来变去的多半是生意不好做了或者是被投诉怕了。自己感受一下这个逻辑。

所以百易花靠谱吗？大概率是正规持牌机构放款的产品，但是合规性以及稳定性比不上银行系的大厂产品。如果你的征信很好的话就不用考虑这个了。

百易花借款的利息高不高？算一算吓一大跳

小周当时给我的截图上显示的日利率为万分之五。很多借款人对这个数字没有概念，觉得"万五"听起来好像挺低的。别傻了吧！我当场就帮小周算了一笔账：日利率是千分之一点五，换算成年化率是多少？18.25%还没有计算上各种服务费、担保费呢。

见过太多人，借钱的时候根本不看年化利率，只关心每个月要还多少钱，觉得能还得起就行。这完全是一种错误的思维方法。去年11月有一个做建材生意的老张客户征信上出现过两次逾期记录，金额都不大，只是因为粗心忘了还款了，在银行申请贷款时被拒。当时他也是借了类似的网贷来着，并且每期的还款压力不大，但是利滚利之下很快就把整个生意给弄丢了。到现在我还记得他在办公室里拍大腿的时候那个后悔的表情。

关于百易花借款怎么样利息这块我给出一个明确的结论：如果可以接受年化18%以上的资金成本的话，那么它就成为了一个可选项。但是如果你有公积金并且工作比较稳定的时候去银行申请消费贷款，利率可能只有4%，甚至更低一些，为什么要选择这样高成本的东西呢？

申请之前要仔细阅读里面的隐藏条款

在研究该产品的时候，我发现其中存在一些很容易出问题的地方。第一种就是所谓的"会员费"。很多这类的产品，在你申请贷款时会诱导你在平台上注册一个会员账号，并且声称开通了之后可以提高审批成功率或者降低利率。我一直想吐槽这件事很久了，其实这就是变相收费的意思吧？

我有一个以前的客户，借了五万元钱之后被扣去了接近一千元的钱作为会员费，并且说这是"权益包"。后来我去投诉，折腾了一个月才退回来。收费项目一般藏在借款合同里很深的位置上，字体很小、位置偏右下角，在一般人看不到的地方。

还有一个坑就是提前还款会收取违约金。有些产品如果要早还清的话，还要交一笔手续费。不同城市的数额可能不一样，具体的我已经记不太清楚了，大概如下：有的产品的剩余本金按2%收费，有的则为3%，算下来也是一笔不小的数目。小周当时看到的产品说明上写着提前还款需要缴纳违约金，这个坑真的有点过分了。

申请被拒会对征信有影响吗？

这是很多人心中所想的问题。答案是：会的。每次你点APP上的"查看额度"时，系统就会查一次你的征信报告，并且在你的征信记录里增加一条关于贷款审批的信息。这样的情况多了之后，在银行申请房贷或者车贷的时候，如果风控看到你在很短的时间内频繁地申请网贷的话，他们会觉得你是特别缺钱的人，直接拒你了。

我只了解我们这边几个银行的情况，其他地方我不敢乱说。但是根据我的观察，在过去的半年里征信查询次数超过六次的客户基本上就没有机会获得低息贷款了。所以千万不要轻举妄动，在各个借款APP上点来点去真的会把你的信用记录弄脏。

什么时候可以考虑使用百易花？

说了这么多，这个产品是不是就不能碰了？不是。存在即合理，它一定有适合的人群。如果你属于下面几种情况的话可以考虑一下：第一、急用钱，等不到银行漫长的审批过程；第二、征信有点问题，被拒之门外了；第三、借款金额不大，短期周转一下，在发工资的时候就还上。

但是我要提醒的是，该类产品只能作为应急之用，并不能长期使用。见过太多人开始只是借几千元应付一下，结果越贷越多变成几十万的债务窟窿。在我职业生涯中遇到过的类似案例不下二十个，每一个都惨不忍睹。

回到小周的问题上，最后我给他的建议是：先去银行问问消费贷的情况，实在不能批的话再考虑这个。昨天他跟我说过通过公积金消费贷款的方式申请到了8万额度，年化利率只有3.8%左右。这就是信息不对称造成的真实的差别。

那么百易花借款怎么样？我的评价是：可以使用，但是不是最好的选择。去银行的话就直接到银行办理吧，在没有其他途径的情况下再去考虑这个产品，并且在借之前一定要把合同条款仔细地读一遍，特别是关于费用和违约金的部分要特别注意一下。

最后说一句大实话：借钱这件事情，越容易借到的就越要小心。秒批、秒到账的产品，在你看不见的地方已经标好价格了。