滴水贷借款是哪个平台的？记者调查揭开背后真相
去年冬天的一个下午，在一家咖啡馆里见到了一个叫周林的采访对象。当时他刚被一家所谓的"正规金融机构"起诉，欠款金额由最初的八千元发展到一万二千元左右，整个人都显得很憔悴。
他拿出手机给我看那个借款APP的界面，蓝白相间的配色，名字叫"滴水贷"。问记者同志这是哪家的东西？我借钱的时候以为是大平台，现在出了问题连个正规客服都找不到。
这件事让我心里一沉。周林的困惑并不是个例，过去两年间我采访了几十位借款人，发现很多人根本搞不清楚自己借的钱到底从哪里来。滴水贷借款是哪个平台的？虽然这个问题表面上看很简单，但是其背后其实涉及到了复杂的流量生意以及资金链的问题。
滴水贷到底姓什么
其实这个问题并没有一个标准答案，因为它并不是一种平台。
滴水贷属于贷款超市类的产品，最早是由杭州的一家科技公司推出的。它其实就是中介的中介，在你把资料提交上去之后就会把这些信息推送给银行、消费金融公司或者其他小贷机构。
去年我采访过一个内部运营人员，他说滴水贷最多的时候对接了40多家资金方。是什么意思？你上面借的钱来自于不同的机构。
有人会问：我借了钱，怎么知道真正的债权人是谁？
答案就在借款合同中。但是问题是，很多人根本不看合同，或者看了也看不懂那些拗口的机构名称。
周林就是个例子。他以为自己是向"滴水贷"借钱，后来才知道债权方是一家从未听说过的消费金融公司，并且催收电话也是第三方打来的。当时他就懵了。
滴水贷是正规的贷款平台吗？这个坑我已经见过太多人踩了
我采访过一位在贷款超市行业工作了五年的运营主管，他说："用户认为我们做的是金融业务，实际上我们在做的是一场流量生意。"
滴水贷这类平台的盈利模式很简单，就是拉来用户后把用户的个人信息卖出去，并且根据单子收取佣金。资金方是否可靠呢？利息合不合理？催收的语言是否有不文明的地方？虽然说要审核，但是实际上执行的时候就呵呵了。
见过太多借款人踩过的坑：
- 借款时显示的利率和实际还款金额不符，合同中包括了服务费、担保费等各种费用
- 逾期之后被暴力催收，向平台投诉，但是平台表示这是资金方的行为，并且无法控制
- 想要提前还款的时候，发现要支付高额的违约金，并且找不到提前还款的途径
去年有一个叫小敏的姑娘来找我诉苦。她在滴水贷上借了两万元，分十二期还款，在合同中写明年化利率为12%，看起来还可以吧？但是她算了一下实际需要偿还的钱数之后发现其真实的年化率接近于28%。多出来的钱到哪里去了呢？被各种"服务费"吃掉了。
到现在她还没有得到一个说法。
为什么很多人分不清滴水贷借款是哪个平台的
原因很简单，就是平台故意让你搞不清楚。
我研究过滴水贷的借款流程，发现其中有一个很有趣的设计。用户注册时，在授权协议中有一条不起眼的规定为“同意向合作方提供个人资料”。该条款默认勾选，并且字体较小、颜色较浅，位于整个协议中间的部分几页之后。
很多人根本不会在意。
等钱到账后，借款人的手机上就会收到一条短信，上面写着某银行或者某个消费金融公司放款成功。这时借款人才会疑惑：我什么时候跟这个机构有过接触呢？
更离谱的是，一些资金方在借款人逾期之后会把债权转给第三方资产管理公司。借款人的催收短信一到手就发现债主又变了一样了，完全不知道情况如何。
采访过一位处理借贷纠纷的律师。他告诉我，在去年接的一起案件中，有超过三成的借款人无法说出债权方是谁。这给维权带来很大的困难。
具体的数字我记不太清楚了，大概就是这样的。
借了滴水贷的钱，逾期了怎么办
这个问题我被问过很多次。
滴水贷上不同资金方对逾期的处理方式差别很大。正规的资金方会把借款人的信用记录上报给征信机构，走法律程序；不正规的资金方则会选择将催收外包出去，因此他们采取的手段也就很难说了。
去年有个做小生意的老张来找我，在滴水贷上借了五万元周转，但是做生意亏本了，已经逾期三个月。当时他非常害怕会被起诉坐牢。
我帮着他理了一下情况：
第一，先看借款合同来确定真正的放款机构是哪家。这个信息可以在首页或者详情页找到。
第二，查一下该机构是否有金融牌照。持牌的金融机构受监管制约，在行为上比较规范；而没有获得执照的公司就难以保证了。
第三，主动联系放款机构沟通协商，并不是被动等待催收上门。很多公司可以接受分期付款或者减免利息。
老张后来按照这个思路和放款的消费金融公司谈成了分24期还款，利息也减免了一些。他说："早知道这样就好了，我就不至于躲这么久了吧"
一个常常被忽略的小地方
说点行业内的话题。
我的一个朋友在某消费金融公司做风控工作，他告诉过我这样一个规律：月底、季末是资金方放款额度最紧张的时候，在这个时候借款的话，利率会比较高一些，因为这时候的资金成本上涨了。月初借的钱比月末要便宜些。
该规律并不绝对，不同的机构政策不同，但是大体上还是有参考价值的。
另外，滴水贷这样的平台在推送用户信息的时候会根据用户的资质给资金方"分级"。资质好的推给银行、利率低；资质差的推给小贷公司、利率高。因此同一笔借款的不同借款人所得到的利息差别很大。
平台不会告诉你这件事情。
怎样查询自己的滴水贷借款来源
如果你已经在滴水贷上借过钱，想知道真正的放款机构是谁的话，有几种方法：
第一，查看借款合同。电子合同中都会写明放款机构的全称，并且有些还会注明资金方的联系方式。
第二，查银行流水。放款的时候钱是哪个账户转出去的？那个账户的名字就是出借方。
第三，查看征信报告。持牌金融机构的借款都会被记录在案，在央行征信中心查一下就可以看到全部信息了。
我采访过一个借款人，他在查了征信之后才知道，在滴水贷上借的钱是从三个不同的机构来的。他当时特别惊讶：我一直认为都是同一个公司。
各个机构的还款方式以及逾期处理都不相同，弄清楚这些对于管理债务很有帮助。
记者的几点建议
写了这么多，最后说几句实在话。
滴水贷这样的贷款超市本身没有违规，但是它提供的服务存在信息不透明的问题。借款人在上面借钱的时候就和在菜市场买菜一样，并不知道这些蔬菜是从哪个农场运来的。
如果你一定要用这类平台借款的话，要注意以下几点：
- 借款之前要弄清楚合同内容，特别是放款机构名称以及综合年化利率
- 截图保存所有的借款记录以及还款凭证，以防止以后发生纠纷
- 遇到暴力催收时，可以直接向监管部门投诉，并且不要忍着
周林后来怎么样了？他找律师跟消费金融公司达成了和解，减免了一部分费用。他说以后再也不会去碰那些来历不明的贷款了。
我说，这话你可以早两年说。