银行经理酒后吐真言：不知名的借款平台有哪些，看这三点就够了

上个月有个老客户来网点办业务的时候，趁没有人注意悄悄问我：手机里收到很多条短信推销各种没见过的贷款产品，额度看起来也很大。问能不能点一下？我看了他一眼，并没有直接回答问题，而是把话题转向了别的方面。其实这种事情我在柜台后面见过好多次了，很多人都在搜索哪些是未知的借款平台以为可以找到一些隐藏的好处，实际上呢？里面的情况很复杂。

我在银行工作了差不多十年的时间，从柜员做起一直到现在的客户经理。行里的审批系统怎么运转、风控模型是怎么计算的，并不是非常清楚的人也不多见，但是比外面那些中介要好一些。今天就以匿名的身份跟大家聊一聊这个话题，在我们行里平时是不能说这样的话的，说了就会被处分。不过在这里我想给大家分享点实际的东西。

所谓的"不知名平台"到底是什么样的平台

先给出一个结论，省得你们着急。市面上大部分你从未听过的平台都是中介包装的马甲或者是专门收割韭菜套路贷的地方。剩下的十分之一可能是地方性的小银行或者消费金融公司的产品，但是这些产品一般都有特定的获客渠道，并不会到处发垃圾短信。

去年有一个做餐饮的小老板，姓周，在我这里办过一笔经营贷。后来他急着要用钱，觉得银行审批太慢了，自己在网上搜了很多平台。结果怎么样？前后借了五六家不同的公司，并且借款额度都不大，一般在两到三万之间。等到还款的时候才发现每个平台都有服务费、担保费、咨询费等七七八八的费用加在一起综合年化利率能达到六十多点。这还没算最坑人的呢。

最坑的是，这些平台之间是互通的，在A平台上借了钱之后B平台马上就可以查到，并且会疯狂地给他推新的借款。最后他找我帮忙做债务重组的时候整个人都憔悴不堪。说实话，看到他的样子我心里挺不是滋味的

怎样判断一个未知的借款平台是否可靠

你们想知道什么。就是想问哪些可以碰，哪些不可以碰吧？别傻了，这事儿没有标准答案。但是我可以教给大家一些判断的方法，这是我在这些年里总结出来的。

第一，看放款方。很多人都会这么说，但是具体怎么判断呢？申请的时候，在页面最下端或者借款合同上都会写明贷款机构。如果是银行、消费金融公司、信托公司的，则说明有正规牌照。但存在一个陷阱，很多平台挂着羊头卖狗肉，贷款主体标的是某小贷公司的话就要注意了。

我们行内部有不成文的规定，小贷公司放款的借款记录，在审批房贷的时候会更加谨慎。因为我们认为能接受小贷公司的利率水平的人群资金状况一般都不太好。你们在外面是找不到了的。

小众借款平台查询的三个重要指标

回到正题上来。如果一定要去尝试一些不知名的平台的话，那么就有三个标准需要被考虑进去。第一是利率展示是否规范，正规的金融机构都会明示年化利率，并不会只告诉你日息万分之几。第二就是合同条款中是否有强制捆绑保险或者其他服务了。第三点就是在提前还款的时候有没有违约金，这个坑最深。

前年有个女客户，三十多岁，在某平台上借了三万元。合同签得很快，她根本没有仔细看就签字了。后来她提前还款的时候被平台告知要收取五%的违约金。她问我怎么办？我能做些什么呢？白纸黑字写在上面的是合同啊！当时拍大腿说早知道认真看一下就好了。那么那时候说出来有用吗问题

利率的那些猫腻

利率这块我要多说几句。很多平台在宣传的时候都会提到日息万三万四，听起来不高吧？但是你算过年化是多少吗？把365天折合成利息就是10.95%，这还是名义上的利率。实际上各个平台都有各种各样的收费项目，综合成本可能翻倍以上。见过最离谱的一个，名义上是8%的利率加上各项费用之后的实际支付达到了40%左右。到现在我还能记得清清楚楚呢。

还有个事情要提醒大家。去年还不是这样的，今年监管查得更严了，很多平台被迫把利率展示改成规范的格式。但是道高一尺魔就更高一丈，他们会用等额本息和等额本金计算方式的不同来混淆真实的资金成本。各个平台上算法不同，我这里说不上来，在此提醒大家：IRR即内部收益率才是真正的借款成本

银行经理眼中的"暗中渠道"

说了这么多坑，你们会不会觉得我是在劝大家不要借钱。其实不是这样的。资金周转这种事情，谁没有过手头紧的时候呢？重点是渠道要选对了。透露一点业内秘密吧，可能会得罪同行朋友，但是也管不了那么多了。

其实很多银行都有地方性的产品，只在某些城市或者特定客户群体中推广。比如我们行针对公务员、事业单位员工、医生教师等职业有专门的消费贷产品，利率比普通客户的要低得多。但是这类产品的宣传很少大规模进行，并且原因是什么？因为额度有限而且审批标准和我方风控模型相关联。

比如有些城商行、农商行为了抢客户，会推出一些非常优惠的产品。但是这些产品你直接去网点问的话，客户的经理可能都不太清楚，或者他们根本不想推，因为提成低。这个时候要找对人或者是选好时间了。一般来说，在季度末和年末的时候银行都会为完成业绩而放松审批，并且利率也会有所下降。这个时间节点记住了吗？

平台能不能碰，这是个问题

回到最初的问题，哪些是未知的借款平台可以尝试一下吗？其实我能够推荐的很少。如果要列个清单的话，第一优先级就是各大银行线上产品如招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等；第二优先级是持牌消费金融公司的产品比如招商联名卡、马上消费金服、中银消金公司等等；第三优等级的有互联网大平台旗下产品的借款，例如借呗、微粒贷以及京东白条。

其他的呢？其实，能不接触就尽量就不触碰。有人会说平台我也借不到吧。那我想反问一下正规渠道都贷不出钱来的话，那些不太知名的公司凭什么可以给你放款？图你的利息高吗？还是喜欢讨好一些人比较容易。别天真了

见过太多人，本来只需要三五万块钱，结果在各种杂七八碎的平台借钱一圈后就变成二三十万的大窟窿了。有个客户开始是为了买辆车差一点钱而打算贷款买车，并且以贷养贷三年之后债务增加了四倍之多。他来找我的时候征信已经很烂了。我当时想的是如果当初问他的人再多一些，了解得更多的话会不会走到现在呢？

最后掏心窝子地说一下

写了这么多，有人觉得我在给银行拉业务。由你们自己决定好了。我觉得作为从业者应该把一些事情告诉普通人。这个行业并不完美，在某些地方还很黑暗。但是正因为如此，所以更要擦亮眼睛。

对于那些不知名的借款平台，我的建议就是一句话：不要贪图小便宜、不要相信天上掉馅饼。正规渠道虽然门槛高一些，但是至少不会把你往坑里推。“好事”的背后大多是陷阱。

另外还有一件事情忘记说了。如果你在某些平台上已经借了钱，利率很高，并且被暴力催收的话，请保存好证据。目前监管比较严格，在银保监会或者当地金融管理局投诉也是可以的。具体的流程各个地方可能会有所不同，你们自行查找一下吧。

行了，说这么多就好。有些话不该说的话就不该说出来吧？但是希望不会被同事认出来。自己去处理吧，别怪我没告诉过你。