20岁哪个平台借款？银行内部人告诉你真实答案
上周三下午，一个穿外卖员工作服的小伙子坐在我对面，急得满头大汗。
今年刚满二十岁的他，想要借3万元钱给还在住院的父亲做手术。在手机上转了一圈之后额度就是零或者只有几百块。问我：哥，我到底可以到哪里去借钱？
看到他手机上十几个借款APP的申请记录的时候，我心里很难受。
20岁可以借哪些平台可靠吗？这个问题每个月都会被问到几十次。网上的"秒下款""不看征信"的广告，十个里面九个都是坑。今天就把行里的不方便明说但对你有用的东西拿出来跟你分享一下。
20岁借钱平台的选择，先弄清楚银行会怎么看
很多人认为满18岁就是成年人了，银行就应该借钱给他。
别傻了。
在我们银行系统中，20岁属于高风险年龄段。为什么？因为这个年龄阶段的人大多还在上学或者刚工作不久，收入不稳定，征信记录基本是空白的。
我们支行内部有一个不成文的规定：20-22岁的人申请，审批通过率比25岁以上的人要低39%。这个数据外面查不到的是我自己翻了半年的审批记录算出来的。
那是不是20岁就完全借不到钱了？
也不是。
关键看你用的是什么渠道，手里有什么"底牌"。
主流借款渠道的真实门槛比较
我见过很多年轻人，一没钱就打开手机应用商店搜索"借款"这两个字，然后哪个下载量大就点哪个。这件事说白了就是瞎猫碰到耗子撞运气罢了。
目前市面上比较主流的渠道，其真实情况我来给你分解一下。
再说说银行系的产品。招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"等产品年化利率很低，一般在4%-8%之间。但是门槛太高了，20岁的人如果没有父母是老客户的或者是自己有定期存款的话基本上就没有机会了。
去年我给一个20岁客户的授信，他是做自媒体的，月流水有两万多元，但是因为没有社保、公积金等原因最后只批了五千元额度。
银行就是这样现实的。
再说互联网平台。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等属于第二梯队。利率比银行高一些，年化在10%-18%左右。这些平台看重的是你的消费记录以及账户的活跃程度，并不是传统的征信体系所关注的内容。
有一个细节很多人不知道：借呗的额度审批，和你在支付宝里有没有余额宝存钱以及存了多久有直接关系。我的表弟今年20岁，在余额宝里面把8000元不动着放着，三个月后借呗的信用分从零涨到了12000点。虽然有点笨拙但是有效果。
对于小贷公司以及所谓的"网贷"，我的建议就是四个字：能不碰就别碰。
20岁借款最容易踩到的几个坑
说到这儿，我想提醒你一些很多人翻车的地方。
第一个坑就是申请次数多。
最离谱的是一个19岁的小姑娘，一周之内在十五个平台上提交了借款申请。她认为广撒网总能中一个吧？每个都被拒绝掉。
为啥？
每次申请都会在你的征信报告上留下一条"贷款审批查询记录"。由于查得太多，系统就会认为你极度缺钱了，后面平台看到这么多查询之后直接就给你拒掉了。
这个逻辑很多人不清楚，白白把自己的征信给搞坏了。
第二个坑：轻信"内部渠道"。
去年有一个客户来找我，说他在网上找了一个"贷款中介"，对方声称有银行内部渠道，20岁也可以下款，并且需要交纳2000元的"包装费"。结果钱给了之后就被拉黑了。
其实银行并没有内部渠道。审批系统全国统一，作为客户经理可以帮你把材料准备得更充分一些，但是无法绕过系统给你放款。
凡是说"有关系可以搞定"的，百分之百都是骗子。
征信方面的一些事情你可能不知道
征信比你想象的重要，也比你想的脆弱。
我见过很多20岁左右的年轻人，征信上已经有逾期记录了。助学贷款忘记还款的、信用卡年费没有支付的、还有帮朋友担保结果朋友跑了的情况也有。
征信上有一笔逾期，哪怕只是一次、金额只有几百元，在接下来的五年里想要通过正规渠道借贷的话难度将会翻倍。
你能不能接受这样的代价？
如果真的需要钱的话，应该怎么去做
说了这么多，你可能会问：那我应该怎么办？
别急，给你几条可以操作的建议。
第一，先查看自己的征信报告。
去中国人民银行征信中心官网查询，每年有两次免费的机会。看看自己的信用报告是否干净，并且有没有被别人冒用身份办理贷款的情况。这一步很多人忽略掉但是非常重要。
第二，盘点自己手中拥有的"资产"。
资产除了房子、车子之外，还包括社保缴纳记录、公积金账户、工资流水以及学籍信息等。
有些银行为在校大学生提供专门的信用贷款产品，例如工商银行的"融e借"校园版，额度不大，在几千到一两万之间，但是正规、利率低。
第三，优先选择与你有业务往来的平台。
工资卡是哪家银行的，就去哪家银行问。你的支付宝用得比较多的话，先看看借呗吧。微信支付分高的人可以优先看微粒贷。有数据积累的平台通过率会比较高。
第四，控制申请次数。
一个月之内提交的借款申请，不要超过三家。连续两次被拒绝之后就停止尝试，并且间隔三个月后再次开始试一下。别跟系统较真了，没有用处。
一个真实的案例给我们的启示
今年年初，我接待了一个20岁的男生，做咖啡师的，月收入大约5000元。
他想借2万元钱参加一个职业技能培训班。我看过他的材料，征信没有问题、工作稳定工资卡是我行的每个月都会有固定的结余。
最后我替他申请了消费贷款，批下来的是18000元，年化利率为5.6%。
该案例想表达的是什么？
20岁不是没有钱借，而是要看你能不能给银行"有钱还债"的信号。稳定的收入、规律的储蓄、干净的征信才是你的底气。
反过来，如果你没有稳定的收入来源、征信记录很糟糕，并且经常在网上随意点开借款链接的话，那么神仙也无法帮你了。
最后几句是实话
我干了这么多年客户经理，见过太多因为乱借钱把自己坑惨的年轻人。
有一个数据让我印象深刻，去年我们支行处理的逾期客户中，20-25岁的占到了35%以上。但是他们借的钱，并不是用来"正当用途"的。
买手机、买包、旅游、打游戏充值……这样的消费真的值得你背上债务吗？
借款这件事，从来不是"能不能"的问题，而是"该不该"的问题。
如果你是应急情况，比如看病、交学费或者能提升自己的机会的话，请按照我上面所说的正规渠道来。
如果你是为了消费、为了面子或者攀比——那么我建议你尽早放弃这个想法。
毕竟借的钱总得还的。这个道理等你到时候要借钱的时候才会明白。
到时候不要拍大腿。