对外借款和贷款哪个划算些？干了十年中介说句得罪人的大实话
上个月有个老客户急急忙忙地来找我，开口就说这件事能不能办成。他看中了一套法拍房，价格比市场价低了将近三成，但是要求七天之内把全款打给他。手里只有五十万现金的人还差八十万缺口打算找几个朋友凑一凑问我这样行不行。我当时就泼了他的冷水：对外借款和贷款哪个划算一些在目前的情况下，这已经不是算利息的问题了，而是要问你能不能保住这套房子。
为什么这样讲？朋友借钱给你，那是情分，但是让你对方在七天之内转走八十万钱，这就有点过分了。谁家里没有遇到过急需用钱的时候呢？真正到了那个时候你就指望不上别人了。我们这个行业的人见过太多因为资金链断裂而出现问题的案例，其实算账不能只看金钱问题，还要考虑人情、时间以及风险等方面的问题。
不要被低利率所蒙蔽，对外借款的真实成本可能会让你大吃一惊
很多人觉得找亲戚朋友借钱划算，理由很简单：没有利息啊！这样的想法太天真了。世界上不存在免费的午餐也没有无息的资金存在。你省下的利息其实是透支了自己的人情关系。
去年有一个做服装批发的客户叫陈，我对他的印象特别深刻。当时为了囤一批冬装，差二十万，觉得找银行麻烦还要查征信、看流水，于是就找了大舅哥借了。大舅哥没说什么直接就把钱给出去了，并且没有收利息。结果怎么样？那年冬天是个暖和的冬季，羽绒服卖不出去，老陈压着货款两个月还没有回笼过来。大舅哥那边的孩子要出国留学，急需要一笔资金用掉，在家里吃饭的时候，丈母娘的话里话外都在催促着他借钱。老陈那天吃了一顿非常难受，后来跟我感慨：这笔二十万的借款心里很不舒服，好像跟高利贷差不多了。
这就是隐形的成本。钱一旦沾上人情味就变质了。你借的钱，家里有件大事小事也去不去？敢不给个大的礼吗？来来回回的人情世故加起来比银行利息还低吗？我认为应该不会怎么样吧。而且如果你迟一天还款的话，在亲戚圈中你的信誉就会被毁掉，这种无形的损失是多少钱都弥补不了的。
银行贷款利息高吗？这笔账你算得不对
其实很多人对于银行贷款存在误解，认为那是给有钱人准备的，或者觉得利息太高了。现在的市场行情已经变了，别傻了。尤其是那些有正规经营流水以及公积金缴纳稳定的客户而言，银行信用贷利率已经被拉到了地心的程度。
我有一个做程序员的客户，公积金两边交三千多，从来没有贷款。让他去申请某商业银行工薪贷产品，并且年化利率降到3.2%以下。是什么意思呢？十万块钱一年利息才三千多元。这点钱，请朋友吃几次饭、送几份礼就没了。而且银行的钱是生意，只要不逾期，它就是冷冰冰的数字，在你身上不会有任何干预和控制；在饭桌上也不会让你觉得抬不起头来。
当然，我也要公平地说一句，银行贷款是有门槛的。不是你想怎么取就能随便取得东西。但是这个标准一般都被人们误解了。很多中介为了赚服务费而故意把事情说得复杂化，并且有的产品其实根本不需要那么多杂七杂八的东西。见过太多资质不错的人都因为网络上的广告被吓到不敢去银行，最终选择了网贷，结果自己的征信已经被破坏了，这才是真正的血亏。
在紧急情况下，钱归谁所有就显得非常关键
再来说说时间成本。很多人忽视了这个问题，等到出事的时候才拍着大腿后悔不已。对外借款最大的问题就是——不可控。你朋友答应借给你的话，但是他的妻子同意吗？他家里会不会突然出现什么紧急的事情呢？不好确定啊。
前年有个做工程的老板，急需五十万交保证金。他本来去银行申请了额度，但是觉得放款太慢，想找朋友借几天钱用一下。朋友一口答应下来后，在转帐的时候他的车撞伤了人，并且把赔偿的钱拿去做医药费去了。工程老板这边保证金没有缴纳上，违约金赔了一万元，还被甲方拉进了黑名单。这件事情闹得沸反盈天，到现在我还记得他当时绝望的样子。
正规贷款批下来后，提款基本可以实现秒到账。特别是现在许多线上产品都可以随时借取、随用即还，非常灵活便捷。对于做生意的人来说，资金的时间价值一般要比利息成本大得多。为了省那点利息而错失了赚钱的机会或者因为资金不到位而导致一笔生意失败的时候你有没有想过这笔账？
到底应该怎么选呢？给个比较实际的建议
说了这么多，对外借款和贷款哪个划算一些其实没有标准答案，但是可以给你一个判断的标准。短期周转的话，比如过桥几天，并且还款来源非常稳定的话，找亲戚朋友救急是可以的，因为人情虽然贵，但是短期内能省一点利息。
但是如果你是做大的生意或者买房等大额支出，或者是还款周期超过三个月的情况的话，请听我的一些建议吧，在正规渠道走。不要为了面子或怕麻烦把自己拖进坑里去。现在银行的产品很多，小微企业经营贷政策很好，政府还有贴息，算下来成本比想象中要低得多。
具体的数字我已经记不清楚了，大概从去年下半年开始，在很多地方为了扶持实体经济，把经营贷利率压到3%以下。政策红利窗口期不等人了，不用白用。不同的城市政策可能会有所不同，我这边的情况我知道一些，你们那边的银行相关政策最好去当地网点咨询一下，或者找一个靠谱的中介了解一下比较好些，并不是自己在网上瞎猜测可以的。
征信花了之后才想起找路子
还有一种情况需要特别注意。很多人认为反正我没有资质，银行肯定不会批准的，就直接找朋友借钱吧。这个想法很危险。现在很多银行信用贷款产品对征信的要求并没有那么严格。只要没有连续三次以上的逾期记录，并且查询次数不要太频繁的话就有机会了。
最害怕的是什么？因为要借钱，所以到处点网贷平台额度测试。查一次征信，再查一次征信，最后把征信都看花了之后银行一看：这人肯定没钱了嘛，四处找钱吧这种客户是绝对不能放贷的。上个月就有一个小伙子资质很好，但是因为他不懂行，在手机上面胡乱操作导致征信被弄得一团糟，本来可以批三十万的他只拿到了五万元，并且利率还提高了。
因此，在考虑对外借款和贷款哪个划算一些之前，先把征信记录保护好。不要乱点、别乱查这是最低的要求。如果真的有资金需求的话，可以先去银行网点或者找专业人士咨询一下自己所处的位置再做决定。
最后给大家透露一个行业秘密，大家可能并不知道。每年年底、季度末的时候银行都会有一些放贷的压力，在这个时候审批就会比较宽松一些，并且利率也会有所优惠。如果你不是特别着急用钱的话可以等到这个时间段再申请成功率会高一点。这事儿网上查不到的，都是我们这个行业摸爬滚打出来的经验。
至于那个想买法拍房的老客户，后来按照我的建议走的是银行的信用贷加抵押贷组合，七天之内钱就到了账上，房子也顺利拿下了。现在房价涨了很多，他见人就说我当时给他的建议救了他的命。其实不是我帮的那个人才是自己没犯傻、选对了路子的人。
钱的问题，除了利息之外还要看是否能够真正地用到实处、是否有尊严。