调查了三年才敢说：贷款平台哪个方便借款，真相藏在这些细节里

凌晨两点，在便利店门口见到了小周。她拿着手机，屏幕亮着的是某借款APP的界面，“审核中”三个字已经显示了整整四十分钟。这位姑娘工作才半年时间，母亲突发脑梗住院治疗，押金和手术费用凑齐之后还差三万元钱，急得在网上到处查找贷款平台中哪一个比较容易申请借款想尽快把钱凑够。结果怎么样？没有借到钱，手机里下载了七八个应用软件，并且征信也被查询过一次。

作为跑金融口子的调查记者，小周这样的借款人我这三年来采访了不下五十个。每次坐在他们对面的时候都会想一个问题：为什么正规渠道都有而且很多人的行为就像无头苍蝇一样胡乱撞呢？信息差很大。

所谓的"秒批"平台是否方便？

很多人认为方便就是快捷，点一下手机钱就到了。理解太浅薄了。见过太多人为了追求所谓的"快"而掉入陷阱之中难以自拔的。去年有一个做装修的老张接了一个大单子需要垫资买材料，在网上找了找哪个平台比较方便，最后点击进去一个不知名的网络小贷广告填完资料之后钱就到账了五万块但是实际只拿到四万多，其中八千块钱直接被当作"服务费"扣掉了。

这事儿让人很烦恼吧？更闹心的是还款的时候合同里藏着各种各样的费用，算下来年化利率直接冲到了36%。老张后来跟我说当时真是急得不行了，觉得方便就好好的，没想到方便的代价这么高。真正的便捷从来都不是以增加成本为代价实现出来的。

目前市场上主流的借款渠道可以分为三类：银行系、消费金融公司系、互联网平台系。各有各的办法，你问我方便的是哪个，得看你的情况了。征信好且有公积金的人选择银行的产品利率低一些但是审批流程比较严格，并不是最快；而互联网平台上嵌入在支付工具里的借钱入口确实很方便只需要点几下就能拿到额度不过它的利率高低与用户画像有关有人年化7%、也有人年化24%，差别可大了。

方便借款的平台，审批逻辑是怎样的？

我曾经专门咨询过某银行信贷审批部的老同学，他给我讲了很多内幕。他说很多人以为填完资料提交后就等着系统来判了，其实系统的判定依据比想象中要复杂得多、简单得多。复杂的是数据维度的问题，简单的就是核心逻辑方面的情况。

还款意愿、还款能力。看历史信用记录是否有逾期，逾期次数和时长；收入稳定性上社保公积金缴纳情况以及银行流水等都会被考虑在内。老同学透露了一个细节，在同一银行体系中存款客户、工资代发客户的审批通过率及额度会明显提高，并且被称为"存量客户优待"但是很多借款人根本不知道如何利用这一点。

还有一个被很多人忽略的因素就是申请时间。不同的平台之间可能存在差异，但是根据我的观察，在工作日的上午提交了申请的人工复核概率较小，系统自动审批的比例较大；而节假日或者深夜的时候提交的小额产品更容易秒批，因为那时候人工干预少一些，风控模型会更依赖于自动化决策来判断。不过这都是经验之谈，并且具体的数字我记不清楚了，大概就是这样的吧。

不要被广告词所迷惑

最高20万，最快一分钟到账，凭身份证借款——你见过这样的广告语吗？不要傻了，“最高”表示大概率得不到这个额度，“最短时间”指有人做到过，并不意味着你能做得到，“凭借身份证明文件”的意思是身份证是必须的条件而不是充分必要条件。采访了一个刚毕业的大学生，在广告词中相信并申请，因为工作时间太短、收入不稳定而被拒，连续拒绝五六次之后征信查询记录很乱，后来办信用卡也受影响了。

这里有一个很坑的地方，每次申请的时候平台都会查一次征信记录，并且查询结果会被保存到你的征信报告里。短期内查询次数过多的话，其他机构就会认为你"非常缺钱"了，风险大，也就不会愿意再借给你了。这叫硬查询，第一次两次没有问题，多了就是自己给自己挖坑。

方便的借款渠道到底该怎样选择？

说了这么多，现在该给大家来点干货了。贷款平台中哪一个比较容易申请借款我的答案跟你想的可能不太一样：最方便的就是你已经有了关系的那个。

什么意思？工资卡存的钱的银行、房贷用到的那个银行，经常使用的支付平台上借钱的地方就是你要考虑的重点。为什么呢？因为它们已经拥有你的数据了，并不需要重新对你进行评估。数据越充分审批就越快而且利率也有可能更低一些。我的一个做小生意的朋友平时都是通过某股份制银行来走流水的，在一次急需周转的时候直接在该行APP上申请到了二十万额度，三分钟之内就到账了，年化利率为6.8%。后来他告诉我早知道这样方便的话就不会去费心找其他的平台了。

当然，并不是每个人都有这么好的条件。征信一般或者收入证明不好看的话，银行系的产品门槛就高了。这时候可以看看持牌消费金融公司产品，利率比银行要稍微高一点，但是审批比较宽松一些。怎么判断是不是有牌照的机构？去官网查一查看是否有金融许可证号直接在APP上找到"关于我们"正规机构会明示自己所持有的牌照信息。

还有一类是互联网大平台旗下的产品，比如某呗、某条、某贷等大家都很熟悉。好处就是使用场景多，在购物支付的时候可以直接用到，缺点就是额度普遍不高，并且容易让人产生"钱很容易来"的印象，不知不觉中就把钱刷没了。我的建议为：应急可以接受，但长期依赖则不行。

方便借款的时候，怎样避免上当受骗？

这事儿说起来话长，不过我简单地跟你说。第一，任何在放款之前收取费用的行为都是骗子行为，并且正规平台不会要求你先交保证金、解冻费等其他款项。第二，在查看利率的时候不要看宣传语，要到合同里面找年化利率（IRR口径），如果超过24%就要小心了，超过36%就违法了。第三短期周转是可以的但是长期以贷养贷绝对不行这是万劫不复的开始。

我采访过一个案例至今还记忆犹新。最初只是借了五千块钱买手机，后来还不上了，在别的平台上再借钱来还这个欠款，东挪西凑最后积攒到二十多万。她说那段时间每天睁开眼的第一件事就是算一算哪个平台的钱该还款了、还有没有可以借款的地方，整个人都抑郁了。血亏的教训要我不要去碰。

还有一部分人不知道的是借款合同中提前还款的条款。有的平台在你想要提前还款的时候会收取违约金，而有些则不会收。这个细节平时看不出来，在你想把钱给得早一些时才发现自己被卡了一刀。因此签合同时花两分钟扫一眼相关条款就省得以后拍大腿了。

写这么多其实也就是一句话：方便不是唯一的标准，甚至也不是最重要的标准。借款这件事的成本、期限、还款方式以及提前还款条款这些方面比"方便"更重要得多需要你花时间去了解清楚。小周后来怎么样了？给她找了一款正规银行的消费贷款产品，在有稳定工作和社保的情况下两天就批下来了，年化利率不到8%，解决了燃眉之急。

她后来跟我说，早知道有这么个渠道的话就不在网上乱搜了。你说你运气好找到了正规的途径吧，到现在还有多少人在坑里挣扎呢？

下次再有朋友问起贷款平台哪个方便借款的时候，你可以告诉他：先看自己有多少东西可以拿出来用，然后看看这个平台需要什么来贷出去。别着急、不要贪心、不相信天上掉下来的馅饼。