车子抵押借款机构有哪些？内行人告诉你谁真靠谱谁在挖坑

上个月一个做餐饮的老客户半夜给我打电话，声音都在抖动着说店里急需8万块钱周转，不然第二天供货商就会断供了。他问我哪些车子抵押借款机构可以当天放款，并且我当时直接让他把电话挂掉不要在网上乱搜。这位朋友听了我的话之后，在第二天上午就拿到了钱，利息比他自己去的各种杂七杂八的平台要低一半以上。

说实话，做贷款中介这么多年了，手头上的案子数不胜数。很多人一想到车子抵押的时候就会联想到那些铺天盖地打广告的网贷平台，并且觉得方便快捷。其实这样想很容易出问题。今天我就把这行的操作方法给拆解开来讲一讲，希望对大家有所帮助。

主流的车子抵押借款公司有哪些？不要被广告所蒙蔽

先来大概地分一下类。市面上可以做车子抵押的机构主要有四种：银行、汽车金融公司、信托公司以及数量众多的小贷公司和典当行。这四家公司的门槛一个比一个小，但是利息却是一档高过一档。

很多人认为银行不给车子做抵押，其实大错特错了。大多数银行都有这样的业务，只是他们不喜欢打广告而已。为什么呢？利润薄啊一套车贷下来的话，银行能赚到的利息就很少了，还要加上人力审核、GPS安装这些成本。所以银行对这样的人特别挑剔，需要资质好的人才行。

去年有一个做物流的客户，征信干净整洁，流水也很好看，他想要贷款15万。直接让他到某股份制银行办理即可，年化利率只有5.6%，和房贷相差不大。但是他跑去路边那些"极速放款"的地方的话，至少得支付超过12%的利息。中间差的钱可以买很多年的油了。

银行车抵贷：门槛高，但是很香

银行就是喜欢有钱的人，不喜欢没钱的。要办车子抵押的话要有几个硬性条件。第一征信不能有当前逾期记录，近两年内连三累六基本没有可能了。第二车龄要在7年以内，并且里程数不要太大跳动第三，需要提供稳定的收入证明或者经营流水。

有一个很多人都不知道的事实：银行给车子定价的时候，一般会比市场价低10%到15%，也就是说相差一两万块钱。比如你的车二手车商给你要十万的话，那么银行就只给你算八点五万元的额度了。这是银行潜规则的意思，在于防止风险的发生。因为真到了拍卖时能不能卖到那个价钱还不好说。

但是银行的优势很明显，正规、透明，并且没有乱七八糟的费用。你收多少利息就按你说的算，不能随便加服务费或者手续费之类的。我见过很多小贷公司被坑得倾家荡产的人，各种名目的收费已经累积了几万块钱了。

汽车金融公司以及信托：折中之选

如果资质方面被银行卡住了，比如征信上有点小问题或者流水不够漂亮的话，那么汽车金融公司就比较适合。很多都是车企旗下成立的金融机构丰田金融、大众金融等等专门给自家品牌车提供金融服务。还有一些独立第三方机构审核比银行宽松一些利息也低于小额贷款公司。

年化利率一般在8%到15%，这类机构的特征。审批速度比银行要快一些，大概是一天左右的时间就可以放款了。对车龄的要求比较低，八年内大部分车辆都可以接受。

我去年接手过一个单子，客户是做装修的小老板，在征信上出现两次信用卡逾期的情况，银行直接拒绝了。后来找了一家汽车金融公司借钱给他的利息比较高一些，但是总算借到了钱解决了燃眉之急。这事儿不能两全，想要高通过率就要牺牲点利率。

小贷公司、典当行：能不去碰就不要去碰

说到这儿，我就要吐槽一下这个行业里的害群之马了。一些小贷公司、典当行简直就是吸血鬼一样的存在。他们的方式是先说利息很低再签合同的时候各种费用就来了。GPS安装费收你三千元，家访费五千，服务费按贷款金额的百分之三……七七八八加起来的成本很高。

更坑的是有些公司用"砍头息"。说好贷10万，最后拿到手只有8.5万元了，其中的1.5万元已经被当做各种费用扣掉了。但是你还款的时候还是按照10万本金来还。这样的操作算不算坑呢？

我的一个朋友不是客户，而是真的朋友，在前年急需要用钱的时候，并没有问我借钱，自己去一家小贷公司办理了车抵。结果怎么样？利息加上各种费用之后的实际年化率就超过36%了。后来他想提前还款时，对方告诉他合同上写明有违约金条款，需要全额偿还的同时还要多付两个月的利息。到现在我还能记得他在拍大腿的时候后悔的样子。

那么车子抵押借款的机构哪些是靠谱的呢？建议可以走银行，不行的话就找正规汽车金融公司。那些打广告声音很大的小公司尽量要远避。

办理车抵贷需要注意的几个坑

不管找哪家机构，都有几件事要提前搞清楚。第一有没有还款违约金？一些公司为了保证利息收入，在合同中规定了如果提前还贷的话就要收取几个月的罚息。这样问的人是不存在的，他们自然不会主动透露出来。

第二，车里可以装几个GPS？费用由谁来承担？正规机构一般只安装一个，价格为500到1000元。有些不道德的公司给你装三个四个甚至更多，并且每个都要你付两三千块钱，单单这一项就骗走了你的上万元钱。

第三，押车还是押证？押证不押车的话，车子你可以继续开下去，并且需要安装GPS。如果选择押车的话，那么汽车就要停在对方指定的地方直到还清贷款为止。一般情况下，押车的利息比押证要低一些，但是对日常生活用车的影响较大。

另外还有一件事情要提醒你。各地的政策有所不同，我这里说的情况主要是大城市的状况。有些三四线城市银行不办理这项业务的话选择就比较少一些了。你可以去当地的银行网点问问具体情况，不要只在网上查找答案。

什么时候可以办理车辆抵押？

并不是所有的缺钱情况都可以用车子去抵押。如果只是短期周转，一两个月之内可以还清的话就可以考虑一下。但是如果是长期的资金缺口，比如用来投资或者扩大生意等用途的话，则建议你谨慎对待。车是消耗品，一边贬值、另一边还得付利息，这笔账你要算清楚了。

还有一类人适合做车抵贷——做生意需要临时过桥的。货款到了账期就可以回款，中间相差十天半月左右可以拿车来周转一下，成本控制得好一些，效率也比较高。

车子抵押这件事，工具本身并没有好坏之分，关键在于怎么用以及找谁办理。

最后给你一个实实在在的建议：如果你真的想办理车抵贷的话，可以先去你的工资卡或者流水开户行问一下，在很多银行对于存量客户都有绿色通道，利率上会有惊喜。不要一开始就找中介了，也不要相信那些"不看征信秒放款"的广告，天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。