度小满的借款怎么样？银行经理透露点审批内幕

说实话，写这篇东西我犹豫了很久，毕竟我是吃银行饭的，聊竞品有点不太合适。但是最近支行里来咨询贷款的人当中，十个里面有六个都会问同一个问题：度小满的借款情况如何？看到他们手机上显示的额度和利率，再看看我们行里那一堆繁琐的审批流程，有时候真的有点张不开口劝他们非得走银行。既然大家都存有疑问的话，今天我就以"内部人"的身份跟大家聊一聊这个问题，有些话可能在其他地方是听不到的。

度小满借款是否靠谱呢？这钱又是从哪里来的

很多客户看到"度小满"这三个字的时候，第一反应就是百度嘛，在心里有点底。没错，度小满原来叫百度金融，后来拆分独立出来。其实背景方面并没有什么可以诟病的地方，持有正规的小贷牌照，并且资金方都是知名的银行、消费金融机构等。

说白了，在度小满上借的钱，其实大体还是银行的借款。你用的是一个超级中介的角色来把钱从银行转到你的手里。我们行也给互联网平台导流，并不是什么秘密。去年支行的任务指标就是对接某头部平台助贷业务，所以我知道得比较清楚。这事儿挺有意思的，银行一方面害怕被互联网平台抢走客户，另一方面又不得不依靠它们放款。

那它到底有没有用呢？从合规性来看没有问题，可以到征信机构去查一下合同是否规范，并且不会像一些无名的小贷公司那样采用暴力催收或者套路贷款的方式。但是靠谱并不等于适合所有人，也不代表完全没有风险，后面我会详细说明。

为什么有人觉得度小满的利息便宜，而又有那么多人被坑了

利率问题就是大家最关心的问题。广告中经常出现的日息万分之二，换算成年化率也就是7.2%左右的样子，在听上去很有诱惑力吧？别傻了，那是给征信好、资质好的客户准备的"钓鱼价"。

上周我接待了一个客户，做小生意的老张急着进货，就在度小满上申请了贷款。广告里写着年化利率7.2%起，但是他点进去之后借出来的时候，年化利率竟然达到了18%。老张当时就着急了，跑来问我："你们银行经理给我评评理啊？"我看了一下他的手机额度给的是十万但是利息上写的却是十八分。为什么呢？由于这两年里老张的信用卡多次忘记还款，在征信中留下了逾期记录，并不算很严重，但在大数据风控看来就是个风险点。

这就是互联网贷款的典型逻辑：千人一面。你所看到的利率，是系统根据你的征信、消费习惯以及资产情况计算出来的。实际上18%在互联网信贷中并不算特别高，有的甚至可以达到24%，所以并不是什么可怕的事情。很多人只关注额度不看利息，在还钱的时候才拍头悔恨不已。

这里有一个行业秘密，一般人我不告诉你们：你在度小满借款页面上看到的利率，并不等于你提现的时候实际得到的利率。促销活动期间或者在特定时间段内（比如月底资金充裕时）去取款的话，就会有优惠券或者是折扣了。具体的数字我记不清楚了，大致是这样的，你可以多刷新一下网页，不用着急确认。

申请流程看起来简单，但是其中隐藏的代价你知道吗

关于申请流程方面，度小满比我们银行要快很多。我们行里做消费贷的话，哪怕是最快速的线上信用贷款也要填表、刷脸认证以及等待系统审核，有时候还需要提供流水证明。那么度小满呢？点一下屏幕就可查看到对方的脸部特征，并且款项在几分钟之内就会被存入指定账户中。对急需用钱的人而言就是救星。

但是快是有代价的。

每次点击申请都会在你的征信报告上增加一条"贷款审批"的查询记录。这个记录就是银行在批准贷款的时候最重视的“硬性调查”。

印象很深，去年有一个年轻人到我们行办理房贷的时候，征信一查，好家伙，近三个月有八次网贷审批查询记录，都是度小满、借呗、微粒贷这些。行长当时皱了眉头问："你是不是最近很缺钱？"这个年轻人支支吾地说就是好奇着玩的。最后怎么样？他的房贷利率上浮了15%，因为被认定为“资金饥渴型”客户，风险较大。

那么度小满的借款情况怎么样呢？近期如果有买房买车计划的话，千万不要轻信网贷测额度。点一次征信就"花掉"了之后要几个月才能修复过来。这个问题在网上查不到答案，但是对我们的信贷工作来说每天都会遇到这样的问题。

什么样的人可以使用度小满？

说这么多，并不是要一棍子打死。度小满这样的产品存在就是合理的，关键在于用得怎么样、怎么使用好。

如果你的征信一般，银行渠道不通畅，或者需要三五万周转一两个月的小企业主的话，度小满就挺适合你的。我有一个做服装生意的朋友去年换季压货了，急需八万元来补货，但是银行贷款流程已经黄花菜都凉了。他用的是度小满利息高一些但赚的钱可以抵消掉这部分费用并且还有富余这就是良性借贷

但是如果你是想借来炒股、买理财产品，或者拆东墙补西墙还信用卡的话，那么我建议你还是尽早好。利滚利的速度比印钞机还要快得多。问我怎么知道的吧？支行门口每天都有人哭诉着来到这里。

度小满借款申请门槛高不高

这也是一个常见的问题。门槛比银行低一些，但是也并没有达到"有身份证就可以申请贷款"的程度。主要看大数据评分怎么样。什么叫大数评价？就是你平时网购多不多、有没有社保公积金、手机号用了多久、有没有涉案记录等等。

一般情况下，有稳定工作并且缴纳社保半年以上的话，额度基本上可以达到三万左右。如果是自由职业者或者平时用微信、支付宝收钱的，额度大概只有几千块甚至会被拒贷。不同城市的情况可能会有所不同，在一线城市通过率以及授信额度通常会比三四线城市要高一些，这主要是因为一线城市的平均收入水平比较高。

还有一个要提醒的地方就是度小满有"冷静期"，也就是借款之后几天内可以无理由提前还款而不收利息，具体的时间我记不太清楚了，可能是三天或者七天的样子，在你借的时候一定要在合同里找一找有没有这样的规定。该功能比较人性化，适合今天借钱明天还钱的人群，并且能节省一笔利息费用。

给你的行动建议

说了这么多，最后还是给个实在的。度小满是工具类软件，用得好就是急救包，不好就会成为绊脚石。如果你真的想借的话，我有三条建议：

• 征信方面要检查自己是否有过多的"硬查询"记录，如果有的话就不要点过了，不然会弄花自己的征信。
• 算清账目，看清是等额本息还是先息后本，不要只看日利率，还要计算年化收益率（IRR）。
• 量力而行，有能力承担的才去借债。

钱这个东西，别人有了很容易，自己给出去就难了。想好了之后再点确认借款按钮。