调查了87个借款人后，我摸清了都有哪些容易借款的平台

去年冬天，在城中村的一个出租屋内认识了小周。

今年26岁的他，在一个外卖平台上做骑手，桌子上放着三张逾期的账单，总金额不到两万元。这件事说起来就复杂了，开始的时候只是想借给老家三千块钱寄回去，后来在某APP上点了个"测额度"之后就开始越陷越深了。

记者同志，我想知道有哪些容易借钱的平台可以先帮我把这几笔还上，之后我再也不会碰了。"

他问错了问题。

真正应该问的是：哪些平台表面上看容易借，实际上却是一个陷阱？什么样的平台看上去门槛很高，但是实际上的利率比较低呢？花了三个月的时间采访了87位像小周这样的借款人，并且找了一些在银行和网贷公司工作的人士进行了解读，在最后才弄明白了这件事情。

那些标榜"秒批""零门槛贷款"的平台，里面有没有什么猫腻呢

先说一个很少有人知道的事情。

在采访某消费金融公司前风控主管的时候，他透露了一个行业内的情况：那些宣传"30秒出额度、最快1分钟到账"的平台，并没有对用户进行严格的审核，在他们的风控模型里，并不是判断你能不能还上钱的问题，而是赌你会不会逾期。

是什么意思？

说到底，这类平台主要针对两类人：征信白户（从来没有借过钱的）和征信花户（短期内申请了无数次都没有下款的）。前者没有违约记录，默认情况下可以试一下；后者已经走投无路，大概率会选择高息。

小周属于第二种类型。

他最初在某知名互联网平台的借款入口申请了5000元，年化利率标示为7.2%，但是实际到账时被扣除600元的服务费，真实的贷款成本接近24%。当时他根本就没有在意，在还款的时候才发觉有问题。

其实这里面的问题很多。

我整理了一份清单，把市面上常见的"容易下款"的平台分为三类：第一类是银行系，如招商银行的"闪电贷"、工商银行的"融e借"等，利率低但是门槛高，征信有一点瑕疵就过不了；第二类是持牌消费金融公司，例如招联金融、马上消费等，利率中等到偏高的程度，并且审核比较宽松一些；第三类则是各种小贷公司以及不知名APP，在这里利息非常高而且经常会出现暴力催收的情况。

小周借的是哪种类型的？

借款平台哪个好贷款？征信如何才能看起来不错呢

见过太多人上来就问"哪个平台好下款？"这个问题根本不能用一句话来回答。

去医院看病的时候，总得先告诉医生哪里不舒服吧？借款也一样，你的征信状况、收入水平、负债比例以及你住在哪里都会影响到审批的结果。

举一个真实的例子。

今年三月，我采访了在杭州做电商的小老板林某。他当时急需30万周转资金，但去了三家银行都被拒绝了，理由是"负债率过高"。他的信用卡额度一共20万元左右，已经使用17万元了，并且还有两笔网贷没有还清。

按照常理，这样的情况应该已经很难再借到钱了。

但是林老板最后还是批准了，而且利率只有5.6%。怎样做到的？他找了一家农商行，并且提供了完整的经营流水以及纳税证明书，在其中的一张信用卡上做了分期付款，从而把负债率压到低于50%。审批花了两个星期的时间，比那些"秒批"平台慢很多，但是节省下来的利息可以维持他几个月的生活开支。

这说明了什么问题？

真正的"容易借款"并不是申请速度很快，而是综合成本低。为了图省事，在高利率的平台上点来点去之后征信查询记录一大堆了再去正规银行办理贷款的话就别想了。

说到这里，我还要补充一下：各个城市银行政策差别很大，我对长三角地区的了解比较多，在其他地方就不太清楚了。但是有一个通用的原则——如果你的征信上出现了连续逾期的情况，或者目前还有未结清的逾期记录的话，请不要去折腾它了，先想好怎么把欠的钱还上吧。

网上出现的"借款攻略"中，有多少是陷阱？

写这篇稿子的时候，我特意查了相关的文章，看完差点吐血。

有人教你申请的时候把工作单位写成国企，有人教你怎么让收入填两倍实际的数字，还有人说同时提交多个平台可以提高通过率——这些都会害到你。

我采访过一个以前做网贷审核的人，他说现在的大数据风控比你想的厉害多了。社保缴纳记录、公积金基数、收货地址以及常用联系人等都可以被系统抓取分析出来。填写虚假收入后，系统的公积金对比就会发现你的信息不匹配了。

那么如果想要同时申请多个平台呢？

这事儿也太扯淡了。每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批查询记录"，短期内如果被反复查到的话，所有银行以及正规的网络借贷平台就会把你当成一个"资金饥渴型客户"而直接拒贷。

小周就是这样被"坑"进去的。

他在网上看到一篇攻略，一晚上在七个平台上提交了申请，但是没有一个被通过，在征信上多了七条查询记录。到现在我还记得他跟我说话时的表情，整个人都懵逼着："我只是想借3000块钱而已，怎么会变成这样呢？"

最稳妥的方法是怎样的？

先弄明白可以申请什么样的产品

如果你征信好、有稳定的工作和社保的话，优先选择银行系的信用贷，利率最低可以做到4%以下。如果征信有一点小问题但是不算太严重的话，也可以尝试一下持牌消费金融公司，它的利率一般在10%-18%之间。如果征信已经花出去了，那就不要想着再借钱了，先把现有的债务处理好吧。

申请之前做好两件事

第一，到央行征信中心下载个人信用报告，弄清楚自己目前的负债情况以及被查询次数。第二算一下自己的负债率，把所有的信用卡、贷款剩余金额加在一起除以年收入如果超过50%就很危险了。

不要去碰那些要你交"前期费用"的平台

正规平台在放款之前是不会收取任何费用的。如果有人告诉你先交几百块钱保证金或者加个手续费可以提高额度，就直接拉黑报警吧。

为什么我很少写"容易借款的平台"的文章

说实话，接到这个选题的时候我犹豫了很长时间。

因为我知道，大部分问这个问题的人其实并不需要一个平台名单，他们真正想要的是一些关于债务问题解决的方法。已经陷入了以贷养贷的情况之中或者正在被催收电话困扰得无法入眠。

但是市场上所谓的"借款攻略"，要么是平台自己发布的软文，要么就是中介为了引流而发的广告信息，真正站在借款人立场上说真话的内容并不多。

因此我还是写下了。

小周后来怎么样了？我找了一个做债务重组的律师朋友来帮忙，把那几笔高息贷款进行了协商，并减免了一部分利息，分期付款。他目前还在送外卖，每个月能存下一点钱了，征信也在慢慢恢复中。

如果你打算在某个"容易下款"的平台上申请贷款的话，先停下来想一想：一年之内我能不能把钱还清？