八戒金融借款软件怎么样？调查完30个用户我有了答案

上个月15号，在一个借贷维权群中认识了小周，他是一家互联网公司的运营人员，月收入一万二左右。但是上个季度家里出了点事，急需三万元周转金，他在应用商店里找了一圈之后最后选择了八戒金融APP。见面的时候把手机递给我看，屏幕上密密麻麻的还款记录，眼神中全是懊恼的样子。他问我当初为什么选了这个图标呢？他说感觉那个卡通猪图标很正规、大厂的感觉比较强。这件事让我心里一紧，很多借款人都吃在"觉得"这两个字上了。为了弄明白八戒金融借款软件怎么样花了两周时间，采访了小周等几十位用户，并且请教以前在助贷平台工作过的朋友。

八戒金融借款软件怎么样？先来了解它的本来面目

很多借款人都有一个误区，认为上架到应用商店的软件就一定安全。扯淡。应用商店审核的是该款软件是否有病毒，并不涉及其贷款利率是否合法合规的问题。我专门去查了八戒金融的运营主体情况，说实话查完之后我就直摇头了。它背后的企业既不是持牌消费金融机构也不是大银行熟悉的那些公司，而是一家普通的科技咨询企业。简单来说就是个贷超市或者助贷平台。

该平台本身并不放款，而是把你的信息收集起来再推送给其他的贷款机构。就好比你在买房子的时候认为面前的人是房东一样，在你看来他是房东的话其实那人的身份就是一个收佣金的中介。那么问题来了，中介要对客户负责吗？很难说清真实情况吧。他们更在乎的是能不能帮你卖掉产品从而拿到提成。小周填写完资料后页面就跳转到一个他从未听说过的信托公司放款页上，并且中间没有让他确认利率的机会。

这里有一个细节，很多人都忽略了。在八戒金融上点的那个"确认借款"，很多时候并不是一个真正的借款合同，而是一个信息授权书。当你点击下去的时候，你的通讯录、定位以及手机里存的照片就会被打包出售出去了。我记得去年的一个数据是某助贷平台的用户资料会被转手卖掉三次以上。虽然没有涉及到八戒金融的情况发生，在逻辑上是一样的。

"服务费"背后的年化利率

小周借的钱合同上写的年利率为8%，看起来不错吧？别瞎想。除了利息之外，每个月账单中又增加了"咨询服务费""担保费"等项目，七七八八加在一起，他实际需要承担的年化成本接近36%。这是什么意思呢？法律规定的司法保护上限是24%，这就相当于在红线边缘试探着走了一步了。

另一个采访到的用户老张，也是做餐饮生意的老张，在八戒金融上借款五万元，并且分十二期还款。每个月要还的钱当中有一半左右是各种杂七杂八的东西。等到他想提前结清六个月的时候，对方说后面的手续费还是要收的。当时就拍大腿觉得还不如去刷信用卡的好。

收费方式在业内被称为"砍头息"的一种变体。以前是从本金中扣除，现在变成了分期收取服务费的方式更加隐蔽了。看过一份行业内部的培训资料上写明业务员怎样给客户解释这笔费用："这是为了给您找更好的资方而产生的成本。"听听，多冠冕堂皇一点吧。但是实际上就是提高利率的一种方式。

实际年化利率的计算公式为：(1+名义年化利率/n)^n-1

不要在意它页面上显示的日息是万分之几，那部分没有意义。IRR公式可以计算一下也可以简单粗暴一点：把所有的还款金额加起来减去本金再除以本金然后除以借款年限就是你真实的借钱成本了。这才是你的实际借贷费用。算完之后就会发现大部分助贷平台的资金成本都超过年化20%。

八戒金融借款软件怎么样？催收一看就知道了

判断一个贷款平台是否正规，还有一个很重要的标准就是看逾期之后的催收手段。在采访过的30位用户中，有8个人有过逾期的经历。其中这八人当中有六人的遭遇比较严重。小刘因为工资晚发了三天而产生了延迟还款的情况，在第二天他就接到了十几通电话来催促他归还欠款，这些电话都是从他的手机上打来的，并且还有被叫到的次数也在不断增多。最让他崩溃的是对方不仅给他打电话，而且还打了通讯录中紧急联系人以及公司前台的信息给对方。

"爆通讯录"的行为属于违规催收。正规的银行或者消金公司，在逾期几天之后基本都是短信提醒，过了一定的时间才会有人工介入。但是助贷平台不一样，把风险外包给了第三方催收公司。为了拿到提成，这些催收公司的手段就无所不用其极了。小刘当时被骂得不敢开机，最后还是找朋友借钱填上了窟窿。

我有个朋友之前在催收公司工作过，他说他们最喜欢助贷平台推过来的单子。为什么？因为这些借款人的信用状况通常较差，并且信息比较模糊不清，所以不管怎样催促都没有人管。如果是银行的合同的话，那他们就得规规矩矩地去执行流程化管理了，否则会被投诉导致合作关系破裂。因此，在八戒金融上借钱的时候如果出现逾期的情况，你所要面对的就是正规军的操作模式之外还有一群为了业绩而无所不用其极的人。

申请之前必须要知道的三个潜规则

既然它是助贷平台，那么它的核心逻辑就是"广撒网"。一次申请就可以有五六家机构去查你的征信记录。这是行业内所称的多头借贷查询信息。短时间内多次在八戒金融上点借款的话，在您的信用报告中就会留下很多次被查询的信息了。以后你想要到银行办理房贷、车贷的时候，银行风控看到这些记录会觉得你现在很缺钱，并且直接拒贷。

这件事我印象很深。去年有个粉丝来找我咨询，他征信上一个月内有15次贷款审批查询，都是各种助贷平台造成的。当时只是想比一下价格，并没有发现自己的信用报告被损坏了。我对他说，在这样的"比较价"下成本太高了。

还有一个隐形的规则就是会员费。很多助贷软件都会诱导用户开通会员，称开了会员之后通过率高、利率低。别相信。经过调查后发现开通会员与下款没有丝毫关系。这也是他们的一种创收方式之一。交了199元办成了黄金会员却还是被拒了钱也不给退。这就是明摆着割韭菜啊！

第三点，个人信息安全。在注册的时候有没有仔细阅读过长长的用户协议呢？我相信99%的人没有看过它。其中有一条是授权平台可以把您的信息提供给"合作伙伴"。这个合作方是谁？没有人知道。正规的银行、一些不知名的贷款公司或者诈骗团伙都可以，也有可能不知道是不是真的会把你的信息交给他们。

哪些人适合用，哪些人不要碰

说了这么多，八戒金融是不是就不能用了？不是。存在即合理，在一定程度上解决了征信有瑕疵、无法从银行获得贷款的人的急迫需求问题。如果你已经走投无路了，亲戚朋友都已经借遍了，信用卡也刷爆了的话，那么这个平台可能就是你最后的一根救命稻草了。但是前提是你得算清楚成本，并且要做好被骚扰的心理准备。

但是如果你资质还可以，有公积金、社保或者稳定的工作的话，我建议你还是远离这样的平台。去银行取钱吧！或者是借呗、微粒贷这些大公司的贷款产品也挺好的啊？利率低一半都不止，并且不会担心信息被买卖流通。小周后来跟我说过，在他知道了实际利息很高之后，如果当初知道这样的话，宁愿把车卖了也不会点那个借款按钮。

还有一个判断标准就是：如果借款是为了消费，比如买手机、包包、旅游等的话，千万不要使用高利率的平台。借的钱要还，并且还要加上利息。为了满足一时的虚荣心而背上沉重的债务包袱，这笔账怎么算都亏了。只有一种情况可以考虑一下，那就是你借钱是应急用的，比如说看病或者修车之类的，在下个月发工资的时候就可以还清欠款。

文章到这里的时候，我突然想起小周最后对我说的一句话：“我只是想借点钱过日子，怎么就这么难？”是啊，在借贷市场中鱼龙混杂的情况下，普通人想要找到一个靠谱的渠道就比较困难了。我的建议很简单：可以找银行、大厂等正规机构进行借款操作；实在没有办法的时候再考虑助贷平台。签合同之前要仔细看清楚每一个字眼儿，尤其是那些小字号的地方也要注意一下。不要让一次借贷变成你几年来的噩梦。