24期借款平台抖音怎么样？内部调查揭开真实利率面纱

上个月15日，我在后台收到了一条私信，发信人是小周，他是90后，在杭州做电商运营。

小周说最近在抖音上看到一个借款广告，可以分24期还款，压力不大，放款也很快。当时他正需要一笔钱周转，脑子一热就点了进去，结果借了三万元钱，在还的时候才发现问题——每个月所支付的钱加起来已经比本金多了接近一万。他说：24期借款平台抖音怎么样？是不是被骗了？

其实我半年来已经收到了很多类似的投诉了。作为一名在金融圈摸爬滚打多年的调查记者，我想花点时间把这件事掰开了揉碎了说清楚。

抖音上存在借款平台，可靠吗？

抖音本身并没有放贷的功能，它只是个"卖货的平台"。

抖音上看到的借款入口，要么是中融小贷的产品（放心借），要么就是第三方金融机构投放的广告。说到底，抖音不过是一个流量贩卖者，把用户的点击卖给了贷款机构。

有利也有弊。

好处就是，在抖音这样的大平台上做广告的，一般都有正规牌照，并不会像短信链接中出现的一些野鸡网贷那样，借钱之后找不到客服。坏处是正规不等于便宜。去年有个叫老张的朋友在装修的时候征信不是很好，图省事就在抖音上借了五万块钱分24期付款的方式办理贷款业务年化利率竟然达到了百分之二十四多。他当时跟我抱怨："我以为大平台应该更便宜一些，没想到反而比银行贵了一倍还多"

其实很多人都是为了"大平台"这三个字而去的，觉得抖音应该比其他地方正规一些，利率可以低一点。别傻了，羊毛出在羊身上，抖音广告费可不便宜啊，这些成本最后由谁来承担呢？不是借款人的原因。

为什么大家都选择"24期"呢？

我采访了几十位借款人，发现他们选择24期的心态很一致：月供压力小。

小周算了一下，借3万块钱一年分12期的话每月要还接近三千块；如果分两年再分成二十四个月来付的话每个月就只需要一千五百元左右。对于月薪六千的打工人而言，一百五十元看起来已经轻松很多了。

但是有一个很大的坑。

很多平台在展示还款计划的时候，会把"服务费""担保费"藏在利息里，或者单独列出，让你觉得年化利率不高。我看到过某平台上的一份借款合同上写的是日息万分之四的样子，听起来不多吧？换算成年化的就是14.6%左右了。但是加上每月0.5%的担保费用以及1%的服务费之后，实际的年化成本就直接飙升到了24%以上。

这事儿坑爹在哪里呢？分24期还款的话，这些费用是按月收取的，时间越长被"薅羊毛"的时间就越久。

我找了一个做信贷审批的朋友咨询了一下，他告诉我说一个行业内很少公开提到的数据：24期借款的实际总成本一般要比12期高出15%-20%。因为期限延长了风险敞口增大所以平台会用各种名义增加费用来弥补损失。

抖音放心借与其他入口有何不同？

很多人在搜索24期借款平台抖音怎么样此时，就是在问抖音自家的"放心借"。

我特意去测了一下。放心借的资方主要是中融小贷，或者是它合作过的其他银行、消费金融公司。它的特点就是——快。从申请到放款只需要几秒钟就可以完成，并且可以做到即刻到账。对于急需用钱的人来说很有吸引力。

但是有一个细节很多人不知道。

放心借的额度审批逻辑和你抖音上的行为数据有很强的相关性。你在抖音上买过什么东西、看过哪些视频、是否绑定了银行卡，这些都会影响到你的信用分以及利率高低的情况。有个在广州做服装生意的小老板告诉我她抖音账号经常直播带货流水大放心借款给她10万额度年化在十个百分点左右小周刷视频不消费的账户得到的授信一般较低并且利率较高。

所以不要只听别人的好评，要看看自己适不适合。

抖音上的其他第三方广告就更加复杂了。有的是持牌消金公司直接投放的广告，也有可能是贷款中介为了引流而发布的广告。后者要特别注意，在里面不能随便点进去，而是会被要求留下电话号码，并且会有大量的推销人员打过来问"包过""下款快"之类的话术来试探你是否上当受骗。

申请之前必须要弄清楚的三个问题

说了这么多，如果你真的需要在抖音上借24期的话，请参照下面的几条建议，并且反复阅读三遍。

第一，看合同不要相信广告。

广告上写的是"最高20万""最低年化7.2%", "高"和"低"跟你没关系。跟审批结果有关的就是你要关注的了。进去之后不要着急点确认借款，先找一下借款协议或者费用说明。

主要看三个数字：年化利率（IRR口径）、是否收取担保费或者服务费、提前还款是否有违约金。

去年十一月，我遇到一个做物流的朋友借钱给我四万块，并且合同中写明每月有二百元的"会员费"，但是朋友并没有察觉到。半年之后才发现有问题去跟客服理论的时候，客服说合同上写的，是你自己没看懂。最后只能吃哑巴亏了。

第二，不要被"日息"给蒙蔽了。

很多平台都喜欢用"借一万每天只需要X元"这样的说法。日息万分之三，一天才3块钱，喝瓶水都不够的。但是你算过了吗？万分之三乘以365天就是10.95%，如果采用等额本息还款方式的话，实际的资金占用成本会更高一些。

建议你直接问客服IRR年化利率是多少？这是监管要求必须披露的真实利率。如果客服支支吾吾不给出明确答复，或者让你自己计算的话，那么这个平台可以直接pass掉。

第三，24期适合你吗？

分24期看月供低，但是你要考虑的是两年之内你的收入是否稳定？很多人借钱的时候觉得肯定能还清的，结果半年后失业了、生病了或者有其他的急事，月供就成了压垮骆驼的最后一根稻草。

见过太多人，开始选了24期，结果到一半就不够用了再去借新债还旧账最后越滚越大。短期周转的话可以挑选6个月或者12个月的分期付款方式；如果长期需要使用资金的话就可以选择24个月的分期付款方式。期限短一些就越好一点，利息就越少。

这些坑，我劝你不要踩

写这篇稿子之前，我查看了近百条关于抖音借款的投诉记录发现最容易被坑的人有两类。

一类是"伸手党"，不管有没有看过资料就直接点广告、借东西了之后才觉得利率很高。

另一类是"完美主义者"，认为大平台利率一定低，在得到审批结果之后发现利率比预期高很多，就感觉被骗了，并到处投诉。实际上贷款的高低跟你的资质有关，和平台大小没有绝对的关系。

还有个事情要提醒一下。抖音上借款的入口，点一次就会查征信（大部分情况）。不要没事干就到处乱点，点了太多次之后征信查询记录一大堆了，在以后申请房贷、车贷的时候银行看到你最近在四处借钱的话会很谨慎审批。

我的一个采访对象去年想买房，但是房贷利率比别人高了0.5%，原因是他在半年内多次在各个平台上查询借款额度。银行认为他的资金链比较紧张，风险较大。

最后说两句实话

24期借款平台抖音怎么样？这个问题没有统一的答案。

如果你资质好、征信无瑕疵且流水稳定的话，在抖音上借款应该会比较方便快捷，利率也不会太高。但是你本身如果信用记录有缺陷，并且负债率较高的话，在抖音平台上大概只能拿到高利贷产品了，甚至还有被拒绝的风险。

小周后来是怎么处理的？他按照我的建议计算了实际的成本，发现提前还款要收取剩余本金3%的违约金，不太划算，只好硬着头皮按月还。早知今日后悔当初为什么不先去银行问问呢，图方便直接在手机上点也就罢了。

借钱之前要先把合同看明白，把利率算清楚，并且问自己：这笔钱非借不可吗？